Зачем банки дают беспроцентный кредит по картам — 7 способов заработать на «бесплатном» сыре
У нас для вас есть специальное предложение. Для вас одобрен беспроцентный кредит на сумму 100 (200, 300) тысяч рублей. Знакомые выражения? Наверное, каждому из нас приходилось отвечать на звонки из банков. Получать СМС-оповещения и рассылку на почту.
А зачем это банкам? В чем их интерес?
Вернее не так. Зачем банки предлагают беспроцентные кредиты. Причем практически всем без разбора. И постоянно навязывают кредитки с льготным периодом.
Краткая история развития кредитов
Для начала давайте вспомним как было раньше. И как кредитные учреждения постепенно меняли условия кредитования в «лучшую» для заемщиков сторону и что из этого получилось.
Помните, раньше в любом крупном магазине сидели представители банков и предлагали на месте оформить моментальный кредит. Всего по одному документу. Никаких справок о доходах не требовалось. Все что нужно — предоставить паспорт, получить одобрение по кредиту и забрать товар из магазина.
Но за удобство приходилось платить. И хотя банки анонсировали кредитование как беспроцентное, на практике это было не так.
Процентная ставка составляла десятки и даже сотни процентов годовых.
Дополнительно шло навязывание страховки. Без которого, кредит невозможно было получить.
Потом люди поняли, что покупая товар с помощью быстрого кредита, они переплачивают огромные суммы. И стали обращаться в банк напрямую. Получать кредитные средства под целевые нужды. Процентная ставка получалась намного ниже, по сравнению с моментальными кредитами. Но.
Банки, как всегда использовали множество уловок и хитростей, чтобы заставить клиентов раскошелиться на комиссии и получить дополнительную прибыль. Плата за получение кредита, ежемесячная фиксированная комиссия от суммы взятого кредита (обычно составляла 2-4%, то есть если вы взяли 100 тысяч, то каждый месяц помимо процентов по кредиту обязаны уплатить еще 2-4 тысяч, даже если практически уже выплатили долг), плата за досрочное погашение и много чего еще.
Мне особенно «нравилась» комиссия за выдачу кредита. Идешь в банк, получаешь одобрение и чтобы банк выдал тебе запрашиваемую сумму, под огромные проценты, с которых он поимеет с тебя нехилую прибыль, дополнительно ты должен еще заплатить за это сверху. Причем сразу.
Если перенести аналогию в обычную жизнь, то мы бы имели следующую картину.
Вы покупаете хлеб в магазине. Ценник на него — 30 рублей. Но на кассе кассир требует с вас 40 рублей. За что? За то, что вам оказали услугу и продали хлебобулочное изделие. По моему это полный бред.
Но тем не менее, в кредитных учреждениях так не считали и вовсю использовали эту комиссию.
Появившиеся затем кредитные карты, банки позиционировали как удобство для клиентов. Не нужно постоянно обращаться в банк, предоставляя кучу бумажек и документов. Оформил один раз и пользуйся при необходимости. Да, карта платная. Да, процент по ней чуть больше.
Но ведь главное — это удобство. Причем если деньги не тратишь, то проценты по кредиту платить не надо. Естественно, такие карточные продукты стоили денег. Годовое обслуживание обходилось в несколько тысяч рублей.
Но и здесь народ быстро насытился. И тогда банки стали предлагать кредитки с бесплатным обслуживанием. И как всегда, со ставкой по кредиту намного превышающую классический кредит.
Заставляя брать людей кредитные карты, стало использоваться беспроцентное кредитование или льготный (грейс) период. Вы платите только за годовое обслуживание пластика. И все. Если укладываетесь в льготный период — проценты не платите — обещал банк.
«Халява! Мы тоже так хотим!» Многие захотели получить такую «классную» карточку. Пусть и с годовым обслуживание. Сама мысль, что можно тратить деньги, используя средства банка без начисления процентов, уже будоражила умы.
Для привлечения нового потока клиентов, многие банки отменили плату за ежегодное обслуживания пластика. Некоторые даже стали наливать кэшбэк за операции по карте (доходящий до 5 — 10%), увеличивать грейс-период в несколько раз и давать прочие плюшки для владельцев карт.
Все для Вас! Все для клиента! Мы даем вам бесплатные карты! С бесплатным периодом кредитования! Только придите в банк и получите!
Почему же банки так навязывают кредитные карты?
И даже обещают своим клиентам вознаграждение за пользование карточными продуктами. Всеми правдами и неправдами пытаясь всучить «выгодную» кредитку всем.
Если есть такое сильное давление, то можно предположить, что банкам это выгодно. Или даже очень выгодно.
7 причин выдать кредитку без процентов — для чего это банку
Плата за ежегодное обслуживание. Есть платные и бесплатные кредитки. Бесплатные обычно со стандартными, весьма скромными условиями. За более «вкусные» продукты, с длительным беспроцентным периодом или с высоким кэшбэк уже нужно внести плату за обслуживание. От скромных нескольких сотен до нескольких тысяч рублей ежегодно.
Банк может снимать плату единовременно, после совершения первой операции по пластику. Сразу за год. Чувствуете, что уже в минусе. Только начали пользоваться пластиком, а банк уже получил с ваc деньги за год вперед.
Многие имеют кредитки, но практически не используют их. Держат на всякий непредвиденный случай или черный день. Может пару раз в год, покупают в безденежный период на небольшие суммы. И с получением зарплаты стараются сразу закрыть долг.
У меня есть такая знакомая. У нее оформлена карта с ежегодной платой — 1 200 рублей. С ее слов за год пользуется пластиком 3-4 раза в год. Совершает операций на 2-3 тысячи. Не более. И в следующем месяце сразу же погашает долг.
Если перевести в процентную ставку, то получается, что банк дает ей кредит под 10-20% в месяц!
Считаем. Плата за год — 1 200 рублей. Общая сумма операций — 6 — 12 тысяч в год. Заем берется максимум на месяц. Те есть, за 6 тысяч кредитных средств, взятых на месяц придется заплатить 1 200 рублей. А это 20%. Соответственно, за 12 тысяч ежегодных трат мы имеем 10%.
На самом деле будет немного больше. Ведь за карту нужно заплатить в начале года.
Для банка прибыль составляет 120 — 240% годовых.
СМС-оповещение. Дополнительная копеечка в копилку банка. Месячная плата в 30-60 рублей в месяц за год выливается в несколько сотен прибыли для банка. И это только с одного клиента. Умножаем на десятки (сотни) тысяч держателей карт и получаем несколько миллионов рублей дополнительного дохода практически из воздуха.
Снятие наличных. Основное предназначение кредитки — это расплачиваться ее в магазинах. То есть использовать только безналичные операции для покупки товаров и услуг. А вот с обналичкой все плохо. Снятие в банкоматах карается существенными комиссиями и штрафами.
Обычно 3-7% от суммы. Дополнительно может быть введена минимальная плата. Независимо от суммы. Плюс еще фиксированная ставка (в пределах нескольких сотен).
Во сколько это обойдется держателю кредитки?
У большинства крупнейших банков действует следующая (или очень похожая) схема — 4% + 300 рублей.
Получаем, если снять 1 000 рублей — банк заработает 340 рублей. А это 34% прибыли.
Снимая более крупные суммы, процентная ставка конечно снижается. Но все равно остается приличной.
Так для 10 000 рублей — вы отдадите банку сразу 700 рублей. Прибыль банка 7%. Просто за одну операцию.
При снятии вы не ограничиваетесь только уплатой этой комиссии. Обналичка не входит в льготный период и на нее сразу начинает действовать процентная ставка по кредиту. До полного погашения. 30-40% годовых. Даже если отдадите долг через месяц, общая сумма переплат может составит 8-15%. Всего за 30 дней.
«Неправильные» операции. Помимо комиссий за снятие наличных, по кредитной программе всегда присутствуют список операций, на которые не распространяется льготный период. И проценты будут начисляться с первого дня «неправильной» покупки.
Клиент может даже не подозревать об этом. И банк благополучно «забывает» его предупредить. В итоге денежки (проценты) капают. Загоняя клиента в долги. По беспроцентному кредиту.
Любимый мой родной. Небольшой, но все таки повод давать кредитки с грейс-периодом — это конкурентная борьба банков за клиентов. На первое место выходит сервис, ширина линейки предоставляемых продуктов и выгодность программ. Если клиент, оформляя кредитку, «прикипит» к банку, то возможно он воспользуется другими услугами кредитного учреждения: откроет вклад, сделает банк зарплатным и прочие.
Знаете ли вы, что за каждую операцию по своим картам, банкам полагается вознаграждение в 1-2%. Комиссии платит продавец платежным системам (Maestro и Visa). И часть с этой суммы перепадает банку.
Осторожно — беспроцентный период
Как вы уже наверно поняли, все вышеперечисленное это просто цветочки. Самое интересное впереди.
Пользуясь неграмотностью населения банки зарабатывают огромные деньги на беспроцентных кредитках.
Люди, оформляя карточный продукт, не до конца понимают весь смысл и правила использования льготного грейс-периода. И банкиры тоже не спешат все подробно разжевать потенциальными клиентам. Что-то умолчали, что-то недоговорили. И человек попадает на проценты. Причем довольно солидные.
Про снятие наличных и неправильные операции уже описано выше.
Что же может быть опасного в кредитке с беспроцентными периодом?
Перечислим самые популярные ситуации, когда банки зарабатывают на бесплатных кредитах.
Психологический аспект. Тратить чужие деньги просто и легко. И человек не замечает, как буквально за короткий промежуток времени с карты «уходит» значительная часть кредитного лимита. Причем на всякую ерунду, которую он бы не купил за свои кровные. Или сто раз подумал, а нужно ли это ему на самом деле.
В итоге долг растет. А полностью рассчитаться с ним точно в срок не имеется возможности. И начинают начисляться проценты и штрафы за просрочки.
Увеличение кредитного лимита. Если банк видит, что клиент, пользуясь картой, постоянно закрывает долг точно в срок и не платит банку ни копейки, то это не очень хорошо. Прибыли нет. Тогда банк может увеличить клиенту кредитный лимит. Было, например тысяч 30-40, станет 100-120. Таким образом, увеличиваются шансы, что человек будет тратить по карте больше и рано или поздно залезет в такие долги, что вовремя не успеет погасить задолженность.
Больше не значит лучше. Есть карты с очень большим периодом льготного кредитования — 90, 100 и даже 120 дней. И с каждым годом он только увеличивается. Думаете это хорошо? Для грамотных держателей пластика — однозначно да. Для остальных — это грозить серьезными проблемами.
Разберем на примере. По карте одного из крупнейших банков дается 110 дней без процентов. Получается в течение почти 4 месяцев можно совершать покупки по кредитке. А к концу срока внести необходимую сумму и погасить долг.
А теперь внимание! А будет ли у вас на руках необходимая сумма, чтобы рассчитаться по кредиту? Скорее всего нет. Вывод — вы попадаете на проценты.
Начисление процентов и штрафы. Банк обещает, что по кредитке не нужно платить плату за пользование заемными средствами. В льготный период. В остальном случае — есть некая процентная ставка. Обычно 30-40% годовых.
Многие люди почему то думают, что если они не успевают вносить деньги к окончания грейс-периода, то процентная ставка начинает действовать на сумму долга на следующий день, после заявленного банком бесплатного периода.
В большинстве банков думают иначе. И выставляют проценты за весь период льготного кредитования (то есть с момента совершения первой покупки) и до полного погашения кредита. Даже если задержка по платежу составляла всего 1-2 дня. Дополнительно идет начисление единовременных штрафов. Могут еще начисляться пени, помимо процентной ставки по кредиту.
В итоге — беспроцентный льготный период выливается заемщику в кругленькую сумму. В разы превышающую ставку по обычному кредиту.
Длительность периода. Если указан грейс-период в 55 дней — это не говорит, что можно пользоваться бесплатно деньгами указанный срок. Правильнее было бы указать до 55 дней.
Это значит, что после первой покупки у вас будет 55 дней. За каждые последующие — этот срок уменьшается. То есть через 30 дней, вам дается всего 25 дней для полного погашения. Опять же, не рассчитав свои силы — заемщик попадает на бабки.
Статистика — и все ясно
На помощь банкам приходит такая штука, как статистика. Аналитики прекрасно могут спрогнозировать, сколько человек будет платить точно в срок. А какая доля будет допускать просрочки, тем самым принося банкам прибыль.
Условно это можно представить так.
Из каждых 100 владельцев карт «бесплатно» будет пользоваться кредитом 20%. Еще 40% периодически могут попадать на проценты. Не часто, но 1-2 раза в год. Остальные, так или иначе с завидной регулярностью становятся постоянными должниками. И вот с них банк имеет по своим бесплатным кредиткам львиную долю прибыли.
Дополнительно у банков есть портрет «идеального», с их точки зрения, заемщика. То есть человека, который будет попадать на проценты. Но тем не менее не допускать огромного долга и стараться по возможности выплачивать долг банку.
Исходя из этого, банки охотнее одобряют карточные продукты именно «нужной» ему категории заемщика, с целью роста свой прибыл в будущем.
Кто он — идеальный заемщик для банка
Условно всех держателей кредитного пластика можно разделить на 3 категории.
Профессиональные заемщики. Используют беспроцентные кредитки для извлечения дополнительной прибыли. Имеют несколько карт разных банков или одну, но с очень хорошими условиями (длительный грейс-период и высокий кэшбэк за покупки).
Используют пластик для безналичных операций и получают дополнительную копеечку в виде cash back. Собственные средства идут для получения дохода. Например, открывают пополняемый вклад в банке с ежемесячным начислением процентов. Или инвестируют в облигации на короткий срок и получают купонный доход.
К окончанию льготного периода по кредитке вносят необходимую сумму для полного закрытия долга. И повторяют цикл заново.
Итог: проценты по кредиту платить не нужно, начислен кэшбэк за покупки (за счет кредитных средств) и получена прибыль от размещения собственных капиталов.
Дисциплинированные или опытные заемщики. Правильно умеют выбрать нужную им карту. Именно под свои цели и потребности. Точно знают, как нужно пользоваться кредиткой, чтобы не платить проценты. Платежи вносят точно в срок. И не злоупотребляют пластиком. Либо используют его для дорогостоящих покупок с полной уверенностью, что успеют погасить задолженность перед банком без штрафных санкций.
Итог: никогда не платят проценты по кредиту. Плюс зарабатывают на кэшбэк.
Остальные. Как вы поняли — их большинство. Обычно всегда ведутся на «интересные» предложения из банков. Вместо того, чтобы проанализировать и выбрать карту с лучшим предложением и условиями, выбирают пластик в «родном» банке. Смутно или весьма поверхностно понимают правила использования кредиткой и грейс-периодом. Основная информация получена со слов менеджера банка, оформлявшего кредитный пластик. Тарифы и условия практически не читают.
Итог: платят, платят и еще раз платят по процентам. Не всегда. Но очень часто.
Именно на последнюю категорию граждан идет охота кредитных учреждений. Учитывая, что у банков есть кредитные истории каждого, можно с высокой долей вероятности предположить, что выдавая бесплатные кредитки без процентов именно им, люди все равно будут так или иначе платить. И приносить доход банку.
Как банки зарабатывают на кредитных картах?
Кредитные карты – самый распространенный банковский продукт, они есть практически у каждого человека. Именно их активно продвигают банки, буквально навязывая своим клиентам. Выгодность для заемщика очевидна – это и льготный период без уплаты процентов, и всегда доступный денежный лимит, и кэшбэк. Но как банки зарабатывают на кредитках, если клиенты пользуются беспроцентным сроком погашения? Ни одна кредитная организация не станет работать себе в убыток, поэтому клиенту все равно придется вносить определенную плату.
Из чего складывается прибыль банка?
Первым делом разберем особенности кредитных карт, потому как они серьезно отличаются от иных вариантов банковского кредитования. У кредитки есть льготный период, когда клиент может вернуть всю сумму долга в определенный срок без процентов. Ответственные заемщики стараются оплатить задолженность точно до определенной даты и не переплачивать.
Как банки заработают на кредитках, если все владельцы карт станут пользоваться беспроцентным периодом? Тогда прибыль финансовой компании будет равна нулю? Вовсе нет, даже в этом случае у банка существует заработок на кредитных картах.
- Комиссия за выпуск кредитки. Некоторые банки берут плату на оформление карточки, другие снимают ее при внеплановом перевыпуске (к примеру, при краже или утере). Выдача обновленного пластика по истечении срока действия обычно проводится бесплатно. Впрочем, не стоит радоваться, просто эта услуга включена в годовую стоимость тарифного плана.
- Блокировка или разблокировка кредитной карты. Как правило, эта опция бесплатная, но в определенных банках и за нее может взиматься комиссия.
- Годовая стоимость обслуживания – второй по значимости заработок на кредитках после выплаты процентов. Даже если вы всегда возвращаете долг банку в рамках беспроцентного периода, за пользование картой все равно придется заплатить. Цена кредитки зависит от ее статуса и условий тарифного плана. Впрочем, это вовсе не означает, что не существует бесплатных кредиток. В рамках персонального предложения или рекламных акций банки часто предлагают кредитные карты без годовой платы.
- Дополнительные услуги. Такие сервисы, как мобильное приложение, личный кабинет на сайте и выписка по счету предоставляются бесплатно. Но за остальные придется заплатить, к примеру, за СМС-оповещение берется ежемесячная комиссия в размере 50-60 рублей. Эти сервисы, безусловно, очень удобны и за умеренную плату помогают контролировать состояние кредитной карты.
- Главная прибыль банка основана на безответственности заемщиков, которые забывают внести ежемесячный платеж. Кажется, в чем смысл для кредитора, чтобы люди выходили на просрочку? Дело в том, что тогда клиенту придется оплатить штраф, пени и часто повышенную процентную ставку, что выливается в круглую сумму.
Обратите внимание! От дополнительных платных услуг по кредитной карте можно отказаться в любой момент.
К счастью для банков, далеко не все клиенты пунктуальны и вовремя вносят платежи. Скорее даже таких меньшинство, так что о прибыли кредитора можно не переживать. Выше мы перечислили не все возможные варианты получения дохода кредитными организациями, существуют еще страхование, дополнительные опции и т.д. Конечно, никакого обмана со стороны финансовых компаний нет, просто многие держатели кредиток даже не удосуживаются прочитать условия тарифного плана.
Стоимость СМС-оповещения, годового обслуживания или ежемесячной страховки кажется небольшой. Но если посчитать, сколько банк зарабатывает на этих услугах в масштабе страны, суммы получаются просто огромными. Такой вид займа считается вторым по выгодности в банковской сфере, так что смысл выдавать кредитные карты почти всем желающим все же есть.
Мнения заемщиков
Рамзан, г. Казань
Добрый день, хочу рассказать об опыте получения кредитки в Альфа-Банке и призвать не пользоваться его услугами. Мне предложили карту под 24,9%, причем оформить заявку можно было прямо через приложение. Я так и сделал, и тогда в индивидуальных условиях значился этот же процент.
После одобрения мне выпустили виртуальную кредитку, но под 40% годовых! Я ею не пользовался и сразу же отказался от такого «выгодного» предложения. Но сейчас банк требует, чтобы я оплатил 100 рублей непонятно за что! Вот такой заработок на кредитных картах на пустом месте!
Екатерина, г. Ростов-на-Дону
В сентябре писала заявление на закрытие кредитки. Прошло 3 месяца, ничего не сделано, поэтому повторно обратилась в службу поддержки с требованием объяснить причину этому. Мне ответили, что никакого заявления от меня не было. Тогда оператор Михаил составил новое обращение и озвучил мне дату закрытия – 22 декабря. 23 числа счет так и числится активным, в БКИ также отображается.
Важно! Оформлять заявление на закрытие кредитки желательно в отделении банка, при этом на втором бланке сотрудник должен проставить отметку о приеме его в работу.
Снова пишу в службу поддержки. Они заново составляют обращение и теперь уже говорят новую дату – до 1 февраля 2020 года. Что это такое, издевательство над клиентами?! Просто поражена непрофессиональной работой банка!
Сначала потеряли мое заявление, второе обращение не выполнили, теперь вот еще одно. Может быть просто это такой заработок на кредитных картах? Мало прибыли еще принесла вам, что мне отказываете в закрытии кредитки?
Makusoff, г. Москва
Считаю, что меня обманули с картой рассрочки, той, которую Харламов рекламирует. В рекламе говорится, что идет новогодняя акция, по которой увеличивается минимальный период рассрочки до 10 месяцев. Раньше уже проводилась такая кампания, и это было здорово!
Я просмотрел рекламные ролики в интернете, внимательно прочитал все условия акции, в том числе написанные мелким шрифтом и сделал вывод, что подхожу под них. Зашел в мобильное приложение, чтобы проверить новые сроки оплаты, и тут меня ждал сюрприз. В интернет-банке вообще ничего не изменилось. Тогда я составил претензию, что у меня не действует новогодняя акция, хотя по условиям банка я полностью ей соответствую.
Через несколько минут мне позвонила сотрудница, занимающаяся работой по претензиям. На мои вопросы ответила, что акция доступна только новым клиентам. Да, банк был неправ, что не указал это важное условие в рекламе. При разговоре она ссылалась на правила предоставления льготных условий обслуживания.
Смотрите сами, вот они пишут: «Срок действия с 11.11.2019 по 15.12.2020, период присоединения к акции с 11.11.2019 по 31.12.2019. Период участия – 30 дней с момента заключения договора потребкредитования по карте рассрочки Свобода». В целом, никаких препятствий для участия в этой акции нет, но подключать меня не будут. «Жалуйтесь, куда хотите», — только и ответили мне банковские сотрудники.
Я разочарован условиями новой акции, раньше банк не позволял себе такого отношения к постоянным клиентам. Мне бы тоже хотелось как раньше пользоваться длительной рассрочкой, но компания решила по-другому. И вообще, получается, что банк нарушает условия собственной акции, в чем тогда ее смысл?
Проценты – не главное: как российские банки зарабатывают на кредитных картах?
Кредитные карты уже давно стали одним из важнейших сегментов деятельности банков – такие клиенты приходят всерьез и надолго. На них банки зарабатывают разными способами – и собственно проценты за пользование кредитом уже не единственный источник доходов. Мы вместе с экспертами расскажем обо всех источниках – как явных, так и о тех, что скрыты от обывателя.
Проценты, обслуживание и комиссии
Один из трех главных принципов кредита – это платность. То есть, любой кредит предполагает, что за него нужно платить определенные проценты. Не исключение и кредитная карта, и первое, на чем зарабатывает банк – это проценты за пользование деньгами.
По данным Банка России, средневзвешенная процентная ставка по кредитам физическим лицам в марте 2020 года составила от 11,55 до 14,89% годовых в зависимости от срока и условий кредитования. Что касается кредитных карт, ставки по ним обычно выше, чем по потребительским кредитам. Например, банки предлагают такие условия:
- ВТБ: кредиты наличными выдает под 10-15% годовых, а базовая ставка по кредитной «Мультикарте» – 26% годовых;
- «Газпромбанк»: кредиты наличными под 11,5% годовых плюс 5-6% за отказ от страховки, по кредитной «Умной карте» ставка начинается от 25,9% годовых;
- «Альфа-Банк»: ставка по кредитам наличными от 7,7 до 23,5% годовых, по кредитной карте – 23,99% годовых.
Как правило, банки берут максимальную ставку, если клиент снимает наличные в счет кредитного лимита, а если оплачивает покупки картой – то возможны варианты с более низкими ставками.
Вряд ли банки зарабатывают много на процентах – если по потребительскому кредиту есть четкий график платежей, то по карте клиент может погасить весь долг за неделю, а может выплачивать минимальный платеж и «тянуть» долг годами. А учитывая, что с момента выдачи карты до момента снятия наличных может пройти достаточно много времени, клиент к тому времени может потерять работу и стать слишком рискованным для банка – и повышенная ставка представляет собой лишь плату за риск.
Что касается более «гарантированного» дохода для банков – это скорее плата за выпуск и обслуживание карты. Как говорит Александр Дужников из A3F Group, для банков доход от этого источника может не быть основным, но в сумме с другими платежами дает ощутимые поступления:
Вторым, наиболее очевидным способом получения выгоды является сбор платы за обслуживание кредитной карты. Часто она списывается сразу за год, даже если в планах было разовое использование услуги. В такой способ доходов также можно включить платы за перевыпуск пластиковой карты, смс оповещения о покупках и мобильный банк. Каждый платеж по отдельности является не значительным, но объединение услуг и большое количество пользователей превращаются в ощутимые значения для банка.
Александр Дужников, Co-Founder Marketcall и группы компаний A3F Group.
Плату за выпуск и обслуживание карт взимают многие банки, некоторые по любым картам, некоторые – только по картам верхнего сегмента. Например, по самым популярным картами ситуация такова:
- карта «100 дней без %» от «Альфа-Банка» – выпускается бесплатно, но в год за обслуживание карты класса Standard нужно заплатить от 590 до 1490 рублей, а по картам Platinum – до 6490 рублей;
- «Мультикарта» от ВТБ: выпуск стоит 249 рублей, обслуживание – 249 рублей в месяц, но если оплачивать картой на 5000 рублей в месяц или больше, то обслуживание бесплатное;
- «Умная карта» от «Газпромбанка» – месячное обслуживание стоит 199 рублей, если получать зарплату на карту или расплачиваться ею в магазинах, будет бесплатно.
Как правило, почти все банки готовы снизить стоимость обслуживания или вообще обнулить ее, если клиент активно оплачивает товары, получает на нее зарплату, открыл депозит, имеет кредит в банке или еще по каким-то критериям.
То есть, ежемесячно банк получает некоторую сумму просто за то, что карта существует и остается активной – или в форме платы за обслуживание, или в виде доходов от прочих операций.
И, наконец, банки неплохо зарабатывают на снятии наличных в счет кредитного лимита. Например, у «Газпромбанка» это 2,9% от суммы плюс 290 рублей, в ВТБ – 5,5% (минимум 300 рублей), в «Альфа-Банке» – 3,9-5,9% от суммы (от 300-500 рублей), но, если снимать не более 50 тысяч рублей в месяц, будет бесплатно.
Такие высокие комиссии объясняются несколькими причинами:
- клиенты, снимающие наличные – более рискованные (в этом случае дешевле взять потребительский кредит);
- за обслуживание банкоматов нужно платить, а за снятие в «чужих» – платить другим банкам;
- клиентов мотивируют оплачивать товары картами – на этом банки тоже зарабатывают;
- желание заработать на клиентах в безвыходной ситуации.
Соответственно, если клиент имеет кредитную карту и снял по ней немного денег до зарплаты, на нем банк зарабатывает сразу несколько раз: на процентах за пользование кредитом, на плате за обслуживание, на комиссии за снятие наличных. И снятые 5000 рублей в месяц принесут банку более 700 рублей только лишь за один месяц.
И это далеко не единственное, на чем зарабатывают банки.
Забыл или опоздал – плати
Россияне постепенно постигают азы финансовой грамотности и уже способны просчитывать заранее, сколько будет стоить снять наличные с кредитной карты и стоит ли это делать. К тому же банки активно призывают оплачивать товары картами – взамен предлагают льготный период, в который проценты вообще не начисляются. Но главное – тут почти нет подвоха: условия грейс-периодов обычно прописаны хитро, но, если клиент успевает купить что-то нужное и полностью погасить долг в соответствующий период, он действительно пользуется кредитными средствами бесплатно.
Подвох в том, что клиенты обычно расслабляются и пропускают дату платежа. Как отмечает Клавдия Трескова из сервиса «Бробанк», схемы некоторых банков с грейс-периодом напоминают мошенничество:
По наблюдениям сотрудников банков большинство держателей кредиток с льготным периодом допускают просрочки по внесению минимального платежа. Поэтому эмитенты карт с беспроцентным периодом кредитования никогда не остаются внакладе. Особо недобросовестные банки могут целенаправленно замалчивать правила внесения минимального платежа и вводить заемщика в заблуждение, что можно ничего не платить до истечения грейс-периода. Но такая схема «заработка» граничит с мошенничеством и может стать поводом для обращения обманутого клиента с жалобой в Банк России.
Однако особенно скрупулезные заемщики, которые заранее сравнят предложения нескольких банков и выберут наиболее выгодное, смогут пользоваться кредитными деньгами бесплатно. На рынке встречаются кредитки с бесплатным обслуживанием, бесплатным выпуском и бесплатными дистанционными сервисами.
Чтобы качественно соблюдать срок и условия льготного периода удобно использовать автоматический перевод средств на кредитку. Если зарплата приходит на счет этом или другом банке, можно настроить в интернет-банке автоплатеж на определенную дату. При этом хранить зарплату или накопления можно на другой карте или банковском счете, и даже в другом банке. Сумма пополнения должна соответствовать минимальному ежемесячному платежу или превосходить его. Такое условие важно соблюдать, чтобы не получилось, что банк снял плату за обслуживание карты, а денег на погашение минимального платежа не хватило. При таких обстоятельствах грейс-период автоматически заканчивается, и банк начинает начислять проценты на сформированную по кредитке задолженность.
Клавдия Трескова, эксперт-аналитик Бробанк.
На этом же основан принцип заработка банков на картах рассрочки. Это такие карты, по которым можно оформить покупку в рассрочку, а если не внести деньги в назначенную дату – они спишутся с карты в счет кредитного лимита. Банки всячески подводят клиента к тому, чтобы он поглубже залез в кредитный лимит – это серьезно затягивает.
Льготный период – первое, о чем сообщают банки в своей рекламе, и, как это ни парадоксально, он оказывается одним из главных источников доходов для банков. Но еще больше банки зарабатывают на тех, кто пропускает обязательные платежи уже по кредитной карте – на просроченный долг с процентами начисляются новые проценты, уже по более высокой ставке.
Например, Александр Дужников приводит такую цифру – 40% держателей кредитных карт не справляются с оплатой в срок и вынуждены платить больше:
Рекламное продвижение кредитных карт убеждает пользователя в мнимой выгоде преждевременного получения средств. Месячная зарплата зарабатывается с большим трудом и к тратам потребители относятся ответственно, а вот получая кредитные деньги гораздо более легким способом, пользователи карт начинают чаще совершать необдуманные покупки и тратят больше средств. Банки получают процент от покупок, в которых выступают в качестве посредника, поэтому увеличение расходов пользователя кредитной карты позволяет повысить доходы от эквайринга.
Однако, как нетрудно догадаться, основная прибыль получается за счет невыполнения кредитором своих обязательств. Действительно, большинство пользователей не могут погасить задолженность вовремя, а процентная ставка за просрочку в несколько раз выше привычного кредита. За счет покупательской психологии, о которой я упоминал ранее, фактические расходы превышают ожидания, что приводит к серьезному изменению возвращаемой банку суммы. По статистике, около 40% пользователей кредитных карт не справляются со своими обязанностями по договору, а переплаты в таких случаях получаются значительные. Кроме того, важно досконально изучить список операций, на которые не распространяется льготный период. В некоторых случаях банки нарочно не акцентируют на этом внимание и многие пользователи неосознанно получают дополнительные проценты за использование «беспроцентного кредита». Чаще всего это происходит в случае снятия наличных средств в банкомате или оплате некоторых услуг в сети.
Александр Дужников, Co-Founder Marketcall и группы компаний A3F Group.
Например, в «Газпромбанке» и ВТБ с клиентов будут брать дополнительные 0,1% неустойки за каждый день просрочки – это соответствует 36,5% годовых, а в «Альфа-Банке» – дополнительно 20% годовых. «Тинькофф Банк» вообще берет за пропуск платежа фиксированные 590 рублей.
По самым примерным подсчетам, с клиента, который сделал покупок на 5000 рублей в месяц и просрочил платеж, банки заработают не только около 100 рублей процентами, но и примерно столько же за просрочку платежа. А если деньги были сняты в банкомате, то общая переплата только за месяц переваливает за 20% от суммы – и приближается к тарифам по микрозаймам.
Дополнительные услуги и навязанные продукты
Хоть проценты, комиссии и штрафы – это неплохой доход для банков, зарабатывать на этом им становится все сложнее. Дело в том, что Банк России достаточно жестко регулирует основные условия кредитования, в том числе и размеры неустоек, и принципы начисления процентов. Поэтому банкам постоянно нужно находить дополнительные способы заработка. И зарабатывать они предпочитают на дополнительных услугах.
Дополнительными в данном случае считаются все услуги, которые необязательны для клиента, их может быть несколько видов:
- платные смс-уведомления . Некоторые банки не берут за это денег, другие же взимают по 50-70 рублей в месяц. Делают это они хитро – услугу подключают всем, а в первые 3 месяца она бесплатна. Когда время проходит, а клиент забыл отключить услугу – с его счета начинают сниматься деньги. Идеальный вариант – установить мобильное приложение банка и подключить в нем внутренние уведомления, они бесплатные;
- страховки . В отличие от потребительских кредитов, страховки по кредитным картам не могут быть даже «условно-обязательными» (когда без страховки резко вырастает процентная ставка), а подключаются или вообще без ведома клиента, или его пытаются убедить в необходимости страхования. Стоит это 1-1,5% от суммы долга в месяц. То есть, 26% годовых могут легко превратиться в 44% – и только по невнимательности клиента;
- услуги, которые должны помочь экономить . Например, к карте «Яндекс.Денег» можно подключить режим мультивалютного счета за 90 рублей в месяц;
- выпуск виртуальной карты . Это неплохая вещь – по ней можно установить собственный лимит и подключить такую карту к бесконтактной оплате в смартфоне. Но некоторые банки и за это готовы брать деньги, пример – «Альфа-Банк», у которого виртуальная карта стоит 49 рублей.
А некоторые банки пошли еще дальше, и предлагают клиентам доплачивать за выбор бонусной категории с высоким кэшбэком. Но если владелец карты часто вынужден оплачивать что-то специфическое, то так он сможет заработать чуть больше, даже оплатив выбор бонусной категории.
В целом же любой клиент может спокойно обойтись без платных дополнительных услуг – все они необязательны, а часто и вообще не имеют никакого смысла. Разве что кроме одного – помогают банку заработать.
Все, что скрыто от глаз
На первый взгляд, все достаточно очевидно – есть проценты по кредитному лимиту, есть комиссия за снятие наличных, есть плата за обслуживание, штрафы, плата за дополнительные услуги. Но это не все – банки могут зарабатывать и другими способами.
Например, эксперт в области технологий Артем Табунин перечисляет такие основные способы заработка банков:
Когда банк выдает клиента карту, он, разумеется, желает получить доход. Доходы можно разделить на 4 вида:
- доход от ежегодного обслуживания. Он может достигать нескольких тысяч рублей в год. Чем больше «фишек» для клиента, тем дороже обслуживание.
- процентный доход. Это и доход от выдачи кредита, так и доход от размещения депозитов.
- комиссионный доход. С ростом проникновения безналичных платежей растет и значение этой статьи дохода для банка. Человек расплачивается картой в магазине или платит за коммуналку – банк зарабатывает.
- нефинансовый доход. Последнее время его доля стала стремительно расти у некоторых банков-лидеров. Банки пытаются монетизировать свою аудиторию, пытаясь управлять ее предпочтениями. Магазины готовы доплачивать за привлечение клиентов.
Сейчас конкуренция банковских продуктов достигла такого уровня, что банки бьются только за то, чтобы именно его карта была основной для клиента. И в ход идут все тяжелая артиллерия – увеличение и беспроцентных периодов, и размеров кэшбэков. Чем банк более продвинут в развитии методов получения комиссионного и нефинансового дохода, тем более выгодные для клиента он может предложить по кредитованию и обслуживанию.
Артем Табунин, эксперт в области технологий.
Не стоит недооценивать комиссионные доходы – у некоторых банков они составляют значительную часть общей суммы доходов. Зарабатывают банки на разных операциях, например:
- комиссия за межбанковский перевод при оплате картой (интерчейндж). На первый взгляд, клиент не платит никакой комиссии, когда оплачивает покупку картой, но в действительности в цену уже заложены 2-3%, которые банк-эмитент карты берет за перевод. Из этой суммы банки и выплачивают кэшбэк;
- комиссия за оплату связи, коммунальных и других услуг. Где-то комиссии фиксированные, где-то устанавливаются в процентах от суммы. Иногда банк заключает соглашение с поставщиком услуги – тот компенсирует ему комиссию, а клиент ее не платит. На самом же деле он ее платит, но она уже включена в цену услуги;
- комиссия за выдачу крупной суммы денег . Если клиенту вдруг потребуется снять пару миллионов рублей с карты в один день, ему, скорее всего, не откажут – но возьмут за это кратно бОльшую комиссию;
- плата за розыск платежей . Если клиент где-то заплатил картой, а деньги не дошли, банк может инициировать розыск средств на уровне платежной системы. Но за это клиент будет платить.
Так, комиссия за межбанковский перевод – основа кэшбэка, на котором некоторые пытаются даже заработать. Как рассказала нам Екатерина Косарева из WMT Consult, условия такого «заработка» могут быть настолько сложными, что банк всегда останется в плюсе:
Важное требование – совершать покупки именно в магазинах-партнерах банка. Так банк увеличивает собственную комиссию, которую магазин платит за эквайринг, а также, скорей всего, получает «партнерскую» плату от магазина по договору о сотрудничестве. Банк может «делиться» с клиентом эквайринговой комиссией в виде небольшого кэшбека, чем стимулирует его на еще более частые покупки. Чаще всего кэшбек возвращается в виде не денег, а бонусов, которые… можно потратить также у одного из партнеров банка (определенный ТРЦ, кинотеатр, сеть кафе и ресторанов). Таким образом, человек думает, что получает выгодное предложение, не платя проценты за пользование кредитом, а на самом деле запускает цепочку по наращиванию оборота у партнеров банка.
Если держатель кредитной карты является постоянным клиентом в магазинах партнерах, сотрудничество между банком и клиентом может стать взаимовыгодным. Однако если для исполнения условий клиенту каждый раз в конце месяца надо ломать голову, на что бы еще потратить оставшиеся обязательные 2000 рублей, ехать на другой конец города в магазин-партнер, менять свои потребительские привычки, подстраиваться под условия – такую кредитную карту не назовешь удобной. Так, карта «Халва» от «Совкомбанка» за аккуратное пользование кредитом возвращает проценты в конце срока, но для этого обязательно не менее чем пятью траншами в месяц оставить в магазинах-партнерах 10 тысяч рублей. При этом кредит нельзя погасить досрочно.
Еще одним «подводным камнем» являются дополнительные сборы и комиссии при заключении договора на получение кредитки. Они могут иметь самое разное название: гарантия банка, страхование кредитных средств и т.д., но суть одна: еще до получения выгодной кредитной карты клиент уходит в минус.
Екатерина Косарева, управляющий партнёр аналитического агентства WMT Consult.
Есть и совсем неявные способы заработать на кредитных картах – например, использование собственных средств клиента. Если по дебетовой карте банки готовы даже платить проценты на остаток по счету, то для кредитных карт таких условий обычно нет. Но если счет клиента находится в плюсе, его собственные средства находятся в распоряжении банка, который может пускать их в оборот.
И напоследок – для банка важен любой клиент, даже тот, который не приносит дохода напрямую. Например, в экстренной ситуации он обратится за кредитом или при прочих равных условиях выберет именно этот банк, чтобы оформить вклад. И держатели кредитных карт – важны, поскольку банк может точно оценить их кредитоспособность и выдавать им кредиты без больших рисков.
Источник https://vse-dengy.ru/ostorozhno-besprotsentnyiy-kredit.html
Источник https://kreditec.ru/kak-banki-zarabatyvayut-na-kreditkah/
Источник https://bankstoday.net/last-articles/protsenty-ne-glavnoe-kak-rossijskie-banki-zarabatyvayut-na-kreditnyh-kartah