Кредитные каникулы для физлиц в 2022 году: как получить отсрочку платежей на 6 месяцев
С марта 2022 года заемщики могут обратиться за кредитными каникулами. Закон об этом уже подписан и вступил в силу. При снижении дохода более чем на 30% можно до полугода не вносить платежи — независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится.
Для отсрочки есть ограничения, и она не бесплатная. Вот инструкция, как все оформить и почему это может быть рискованно.
Основные условия кредитных каникул в 2022 году
Вот когда и как можно использовать отсрочку по новому закону:
- Снижение дохода заемщика более чем на 30%.
- Размер кредита не больше установленного лимита.
- В тот же период не используются ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
- Кредит выдан до 1 марта 2022 года.
- Срок и ставка кредита по договору не имеют значения.
- Заявление отправлено до 30 сентября 2022 года.
- За время каникул начисляются проценты.
- По одному договору можно взять только один льготный период в 2022 году.
Подробности — в статье.
Что такое кредитные каникулы
Это льготный период до 6 месяцев, в течение которого заемщик может на выбор:
- вообще не вносить платежи по кредиту;
- уменьшить платежи до приемлемого размера.
Такая отсрочка предоставляется по требованию заемщика — согласие банка получать не нужно. Льготный период — это не реструктуризация, а норма федерального закона.
В 2019 году появились ипотечные каникулы — это отсрочка платежей только для ипотеки, если заемщик в трудной жизненной ситуации. Закон продолжает действовать на тех же условиях, это отдельная норма.
В 2020 году были введены кредитные каникулы и для других кредитов — не только ипотечных. Срок их действия уже прошел, но 8 марта такая возможность снова появилась.
Главные новости — в нашем Телеграме
При каком доходе можно получить отсрочку по кредитам
Отсрочка предоставляется заемщикам при снижении дохода более чем на 30%.
Считать надо так:
- Считаем среднемесячный доход за 2021 год.
- Сравниваем его с доходом за месяц до месяца обращения. При обращении в марте 2022 года нужно взять доход за февраль. Если доход снизился в марте, заявление можно подать только в апреле.
- Если снижение составило более 30%, можно использовать кредитные каникулы.
Других условий относительно дохода нет. Например, ипотечные каникулы по закону 2019 года можно получить и без снижения дохода — при длительном лечении или безработице. Для потребительских кредитов в 2022 году такие условия не применяются.
Для каких кредитов действует льготный период
Кредитные каникулы предоставляются только по кредитным договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.
Максимальный размер кредита
Вид кредита | Сумма по договору |
---|---|
Ипотека в Москве | 6 000 000 Р |
Ипотека в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке | 4 000 000 Р |
Ипотека в других регионах | 3 000 000 Р |
Потребительский кредит для физлиц | 300 000 Р |
Автокредит с залогом машины | 700 000 Р |
Кредитная карта | 100 000 Р |
Учитывается не остаток долга на дату обращения, а сумма кредита, указанная в договоре. Если автокредит брали на 800 000 Р , а выплатить осталось 300 000 Р , кредитные каникулы взять не получится.
Для ипотечных каникул лимит другой — 15 000 000 Р . И причин для льготного периода гораздо больше.
Как начисляются проценты за время отсрочки
Кредитные каникулы не бесплатные. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.
Проценты в период кредитных каникул
Вид кредита | Ставка |
---|---|
Ипотека | По условиям договора |
Другие кредиты | 2 / 3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ |
Как погашать кредит во время каникул
Если заемщик выбрал отсрочку, можно вообще не платить.
Если в требовании указано уменьшение платежей, нужно вносить эту сумму. По желанию можно завершить льготный период досрочно или платить больше. Эти суммы пойдут на погашение основного долга.
Как платить после завершения каникул
После льготного периода платежи нужно вносить по обычному графику в том же размере. При этом срок кредита продлевается на время отсрочки. Когда платежи по обычному графику будут погашены, нужно внести отсроченные суммы с процентами. Для ипотеки и потребительских кредитов схема учета процентов различается.
По кредитной карте отсроченные платежи нужно внести равными ежемесячными платежами в течение 720 дней после окончания льготного периода.
Заемщику считать не придется. Банк составит и пришлет новый график.
Как оформить кредитные каникулы в 2022 году
Нужно подать заявление с требованием предоставить льготный период — в тот банк, что выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке.
Срок — до 30 сентября 2022 года включительно. Льготный период — до 6 месяцев.
К заявлению можно сразу приложить документы, которые подтверждают снижение дохода, но, в отличие от ипотечных каникул, это не обязательно. Банк сможет сам все проверить, а при необходимости запросит у заемщика недостающие сведения. Направляя требование, вы автоматически соглашаетесь на запрос сведений из ФНС и ПФР.
Сроки рассмотрения требования
Процесс | Срок |
---|---|
Проверка заявления и подготовка нового графика | 5 дней |
Запрос документов у заемщика | 60 дней после обращения |
Предоставление документов по запросу банка | 90 дней после обращения |
Если банк не запросил документы в течение 60 дней, значит, каникулы одобрены.
Может ли банк отказать в льготном периоде
Да, но только если при проверке выяснится, что условия для льготного периода не соблюдаются: например, не подтвердилось снижение дохода или превышена максимальная сумма. В этом случае льготный период аннулируется и у заемщика возникает просрочка. Банк вправе начислить за этот период неустойку и штрафы.
Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение 5 дней после обращения, не означает, что их не отменят после проверки. Может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.
Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.
Посоветуйтесь с банком
Перед требованием о предоставлении кредитных каникул лучше посоветоваться с банком насчет отсрочки или реструктуризации. Кредитор может предложить свой вариант для комфортного погашения долга в сложной ситуации.
Это снизит риск отказа и штрафов после проверки. А право на кредитные каникулы сохранится на будущее.
Если в 2020 году использовались кредитные каникулы
Кредитные каникулы можно использовать еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.
Если по тому же договору использовались ипотечные каникулы
Можно оформить и кредитные каникулы по новому закону. Главное — не в один и тот же период, а последовательно.
Как каникулы отразятся на кредитной истории
Рейтинг не снизится, но информация о предоставлении льготного периода будет зафиксирована. В будущем это может повлиять на одобрение заявок.
Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.
Источник: Федеральный закон от 08.03.2022 № 46-ФЗ Тэги: долги, новости, кредиты Обложка — Ovchinnikova Irina / Shutterstock
Как всегда на бумаге вроде и неплохо, но на деле. Допустим, я зарабатывал 50000 и мне этого хватало впритык на жизнь и погашение кредита. После 24.02 в магазине придётся оставить до 30% больше денег. А если моя жизнь или работа зависит от покупки техники, там и того больше. И получается, что хоть я являюсь пострадавшим от спецоперации финансово, никакие отсрочки не положены — извольте кушать на треть меньше.
250 тысяч это какой-то прикол?
Павел, это не прикол, это постановление правительства. По большим кредитам не будут давать каникулы, иначе банки сразу лишатся большого количества денежных поступлений и обанкротятся. Можно лишь сказать заёмщикам «ну не надо было брать в долг так много». Власть заботится о банках в первую очередь.
Ликуют микрозаймовые должники, у них каждый договор меньше 250 тысяч. При этом общий долг может улетать за миллион. И по всем договорам каникулы.
Андрей877, уже до 300 подняли! Может и до моих миллонов доберется.
Андрей877, это очередная шляпа, если по честному
Павел, это для бабушек пенсионерок, тоесть ни для кого
Потребительский кредит для физлиц 250 000 Р — эх, не смогу воспользоваться, брал 1.5 миллиона. Жаль, рассчитывал на это
Денис, да-да
250к это нынче меньше 1 iPhone 😂
По сути для многих это никакая не помощь, до 250 тр.? А у кого сумма больше, те, что не люди? Как им выживать, тем более после потери работы. Для кого законы?
Классно придумали, на момент 2019 года цены на недвижимость другие были. А сейчас найди в Питере за 3-4 миллиона жилье. У меня 7 миллионов за 3шку, держись как хочешь. Долг 3 миллиона, поможем, ведь трудно 30 т.р. платить, а 7 миллионов долг платить по 58 т.р. , бери где хочешь.
Александра, будете платить по старой схеме — просто срок вашей ипотеки увеличат на пару лет.
Marat, чушь не несите .Увеличат срок на срок каникул, не пугайте народ своей безграмотностью
:, Просто 50000 до военной операции на Украине, и 50000 сейчас уже разные деньги. Цены возросли от 10 до 100% как на продукты, так и на прочие необходимые для жизни товары. То есть прямо можно говорить о падении платежеспособности каждого заемщика, но хитро..ные банкиры и тут практически не страдают, по сути предоставив временную отсрочку платежей только для тех, кто лишился работы из-за санкций, а это очень небольшая группа людей, ну а остальным придется либо затянуть пояса либо зарабатывать больше
Как всегда нам по телевизору наговорили как всё замечательно, а по факту только хуже
Фуфло. Особенно смешно выглядит рекомендация посоветоваться с банком.
Обращался в Сбербанк. Хоть что-нибудь, реструктуризацию, отсрочку, каникулы — им пофиг. Отказывают без объяснения причин.
А без объяснения, видимо потому что за людей не считают.
А мне тоже пофиг, я просто с апреля перестану платить ипотеку и все.
А придут квартиру забирать перестреляю всех, кто меняется.
Павел, лол, открой новости, посмотри, таких как ты уже на бутылочку правосудия усадили, плюс общественное порицание, не ты первый, не ты последний. Тебе лично что сделал какой-нибудь левый пристав-исполнитель? Такой же человечек в огромном механизме с зарплатой 35 к? А именно он придёт к тебе за хатой, и ты будешь его стрелять, гений? Ну запасайся вазелином, желательно сразу всё смазать впрок.
:, Да пошел ты, умник!
Павел, да-да, что ещё ожидать от «вечно недовольного потребителя». Тут так-то можно уже приплести распространение экстремизма/призывов к насилию с использованием сети «Интернет», советовали бы притормозить, пока есть время))
черт побрал Т9.
Я имел ввиду:кто сунется.
Павел, таких как мы уже полРоссии, возможно до нас уже некому идти будет, если конечно они не идиоты!
Павел, по вашему, если у меня кредит на 1 млн, то я богатое ворье и олигарх? Збс логика!
Сергей, у меня кредитов на 3800 тыс руб, и это всего лишь сарказм.
Кому-нибудь вообще одобрили кредитные каникулы? есть тут такие?
Алекс, в 20 году не плохо одобряли банки , Альфа банк до сих пор каникулы даёт и давал на протяжении года , я уже третий раз оформляю у них по одному договору , не плачу платежи 3 мес , 2 месяца проплатила и опять дали на 3 мес
Алекс, мне одобрили по двум кредитам, на 150т и 135т на 3 месяца.
Алекс, присоединяюсь к вопросу
На банк Тинькофф 106 ФЗ не распространяется?
Elza, так это понятно, не только по Тинькофф а по всем банкам такая схема работает, очередной равзодняк)
Нет не каких канакул кредитных.Болел ковидом не предоставили каникулу эти теперь вылезти не могу из процентов .ВРАНЬЕ ВСЕ ЭТО ,ТАК КАК НА РАСМОТРЕНИИ БАНКА ,ПРЕДОСТАВИТЬ ВАМ КАНИКУЛЫ ИЛИ НЕТ .ТАК СКАЗАЛИ В ЦЕНТРАЛЬНОМ БАНКЕ РФ . ЗВОНИЛ ДАЖЕ ИМ .
Балыкчы, напишите в Тинькофф официальное обращение с просьбой уволиться.
Это какой-то новый уровень смехопанорамы?Как связан какой-то левый челик в комментариях с работой на том ресурсе, где он размещает левый комментарий?)
Ну давай уволюсь, че уж. но только после письменного обращения по факсу, либо почтой заказным 1 класса с уведомлением и описью вложения, договорились?
фывфыв, если у вас есть прописка, значит, можете претендовать на часть жилого помещения по месту прописки, соответственно, это не является единственным жильем.
По общему правилу под единственным жильем понимается жилое помещение, которое является для гражданина и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания.
То есть, если в одном месте прописка, а на второе помещение зарегистрировано право собственности за Вами, либо владеете долей в помещении, то это не единственное жильё.
Сегодня обратился в Русский Стандарт (очень символично). Там у меня кредит на 200к, по всем условиям подхожу…. Оставил заявку в офисе, мне перезванивают и говорят:
У вас не потребительский кредит, а кредитная линия! Она приравнивается к кредитной карте и там лимит до 100к, вы не проходите!
Я оформлял кредит наличными, а не кредитную карту…
Можете дать разъяснения, какие кредитные продукты подходят под пункт до 200 тыс и как мне договориться с банком.
За неделю с 24 февраля, инфляция выросла на 2.2 %, это по данным Росстата. И сейчас прет, неужели Вы в магазины не ходите? Откуда у вас такие данные? Надо владеть информацией
Игорь, Вы бы поинтересовались регионом что ли.. Я могу аналогичный вопрос задать и Вам.
Только что был в магазине, молоко подорожало на 4 рубля и стало стоить 59, хлеб по старой цене, овощи и фрукты по старой, применяя сезонность ценообразования, кило колбасы вареной свино-говяжьей 300-400 рублей (старая цена, зависимость от производителя), колбаса копченая свино-говяжья от 400-х рублей (я беру нормальные «мясные» колбасы, ибо есть и за 180 кг). Сахар 50-80 р за кг, соль 8-10 р за кг, крупа гречневая 60-100 за кг (есть производители по 300), рис круглозерный 60-150 за кг, крупа манная 80 р за кг, макароны от 45 р за 500 грамм.
Давайте также остановимся на моменте выбора предпочтений: меня вполне устраивают макароны отечественного производства, если кому-то нравится кушать макарошки из Germany, Italy, France, то я считаю это сугубо индивидуальным выбором, который никак не связан с политической обстановкой и инфляцией.
Я бы мог согласиться с покупкой техники, которая действительно подросла в цене, но снова обращаюсь к аналогам «брендов». Меня может устроить звонилка от «Сяоми» за 10-20 к рублей, вместо яблока за 80-200 к рублей, меня устраивает ЭВМ «Делл» для офисной работы, условный «Ирбис», «Дигма» вместо мака. И т.д. и т.п.
Как мы видим, вопрос выживания не стоит, а только предпочтений и выбора комфортности. Ну, господа, а вы, когда на свет выходили, чего ждали? Да, порой приходится поужаться в своих хотелках на благо общей нации, или просто в связи с обстановкой.
Tribunal, Согласен полностью, ведь жизненно необходимо взять в кредит телевизор, смартфон предпоследнего поколения, игровой ПК, приставку, одна знакомая даже просила занять денег на маникюр.
И практически никто в реальности не брал кредиты на действительно жизненно необходимые вещи, типа того же образования. Ипотеку в счёт не беру, как правило, те, кто берёт ипотеку платят и не воют, и выплачивают в два раза быстрее срока. Ну, у каждого, конечно, свой круг общения, быть может кто-то расскажет, как его друзья берут хлеб в рассрочку.
С голубых экранов нам льют красивые песни о том, как легко и просто живется в мире технологий, где так легко взять деньги в кредит. Я не берусь предположить, что у тех людей в головах происходит, но, судя по всему, розовые очки с них можно только сдернуть.
Балыкчы, LOL, что?
Причём здесь зомбоящик, гений?
Я ниже в комменте привел цены из моего магазина местного, причем не одного, а в совокупности. А как же тогда считать уровень инфляции, если нельзя верить офиц. статистике??
В интернетах читать комменты балыкчы?
Ну если просишь, то уволюсь, кек.
Всё, рапорт написал, меня избили палками, я тут больше не работаю, доволен? )) Всё ради народа)
«как эти бандеровцы подлизываясь тинькоффу вредите своему же народу. » — я даже не в состоянии оценить данный перл в силу отсутствия минимального соответствия формы и содержания к восприятию человеческим мозгом, да хоть чем, что бы могло быть у человека.
KSANNA666, Во-первых, речь идёт о доле, которая зарегистрирована за человеком. То есть, сама прописка не даёт человеку права претендовать на часть жилого помещения, но она устанавливает право человека на пользование недвижимым имуществом, частью в нем, что подразумевает само собой право на проживание. Соответственно, у человека существует право пользования, право владения он не имеет.
Во-вторых, Вы ведь в России проживаете? Откуда тогда такая информация, что могут выписать «без его ведома»? Странное у Вас представление о гарантии конституционных прав и свобод личности, в частности, права на жилище. Нет, без ведома зарегистрированного человека его выписать нельзя. Это происходит либо по обоюдному согласию, либо в судебном порядке. Понимаете, что для судебного порядка присущ спор? 1 инстанция рассматривает спор по существу, то есть у родителей должны быть какие-то доводы и доказательства, в пользу которых суд способен принять решение о выселении гражданина из квартиры, например, доказательства факта непроживания сына/мужа в указанной квартире в реальности.
В-третьих, речь шла именно о понятии «единственное пригодное для проживания жильё», Вы, либо Ваш муж имеет право проживать по месту регистрации. Таким образом, логично предположить, что лишено смысла сохранение за должником собственности, в которой он не зарегистрирован, либо доли в этой собственности, если там зарегистрированы несовершеннолетние дети. Суд рассмотрит так, что место регистрации предполагает факт проживания по указанному адресу, пока не доказано иное. Итак, резюмируем по данному пункту: наличие регистрации в жилом помещении служит доказательством наличия пригодного для проживания жилого помещения, в связи с чем, имущество должника в виде иной недвижимости, зарегистрированной в собственности, будет обращено к взысканию (обращаю внимание: я говорю о недвижимости, имеющейся помимо жилья по месту регистрации!) В данном случае, я бы посоветовал выписаться из такой квартиры и получить регистрацию в своей собственности, дабы не лишиться её.
В-четвёртых, не стоит забывать о праве наследования имущества, особенно, когда семейные, родственные отношения не прекращены (лишение родительских прав, к примеру). Это так, в качестве бонуса, после смерти наследодателя, наследниками первой очереди по закону являются супруг, дети, родители наследодателя.
Ольга, как правило кредитные каникулы предоставляются клиентам , которые не допускают просрочек
Что можно и нельзя делать российскому инвестору. Полное руководство
Заблокированные бумаги и фонды: чем нельзя торговать
Международные депозитарии Euroclear и Clearstream заблокировали счета Национального расчетного депозитария (НРД), а Евросоюз ввел санкции против НРД, закрепив эту блокировку законодательно. Часть бумаг российских инвесторов оказалась заморожена, а дивиденды и купоны по ним перестали приходить. Выплаты будут копиться в зарубежных депозитариях, но не смогут дойти до счетов россиян.
НРД — центральный депозитарий России. Он ведет учет прав собственности на российские ценные бумаги, которыми владеют инвесторы, и проводит расчеты по сделкам. Кроме того, НРД — промежуточное звено хранения некоторых иностранных ценных бумаг , которые торгуются на СПБ Бирже и Мосбирже. Он имеет счета в международных депозитариях Euroclear и Clearstream. Помимо этого, НРД стал платежным агентом по еврооблигациям России, так как с 24 мая Citibank прекратил выполнять эти функции.
В конце мая Банк России ограничил биржевые торги иностранными ценными бумагами, заблокированными международными депозитариями. В результате брокеры распределили бумаги, которые необходимо было заморозить, между клиентами, бумаги перенесли на неторговые счета и обособили от незаблокированных. По словам главы СПБ Биржи Романа Горюнова, в итоге около 40% бумаг, купленных через биржу, оказались заблокированы.
В список иностранных ценных бумаг, торговля которыми ограничена по решению ЦБ, вошли инструменты, размещенные на американских фондовых рынках, — всего 990 наименований. Исключением стали бумаги Yandex, Ozon, Cian и HeadHunter Group.
В связи с разрывом инфраструктурной связи НРД с Euroclear и Clearstream недоступны торги по всем биржевым фондам ( ETF ), включая самые популярные среди частных инвесторов фонды FinEx и ITI Capital, и части биржевых паевых инвестфондов (БПИФ), которые состоят из иностранных активов и обслуживаются в этих депозитариях, пояснил инвестиционный стратег ИК «Алор Брокер» Павел Веревкин.
По данным на конец июня, на СПБ Бирже не торгуются:
- еврооблигации;
- ценные бумаги с расчетами в евро;
- бумаги с листингом на Лондонской фондовой бирже;
- бумаги с листингом в США: Yandex, Mobile TeleSystems, Ozon, Cian, HeadHunter и Nexters;
- бумаги компаний из стран СНГ.
На Мосбирже в основную сессию не торгуются зарубежные ценные бумаги с постфиксом-RM, операции с ними приостановлены международными расчетно-клиринговыми организациями. Однако торгуются бумаги иностранных компаний, которые ведут экономическую деятельность на территории России, в частности X5 Retail Group, «Яндекс», Fix Price, «Ленты», Ozon и другие.
Минфин США ввел блокирующие санкции против Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ, «ФК Открытие», Промсвязьбанка, Совкомбанка, Новикомбанка, Транскапиталбанка, Инвестторгбанка, Дальневосточного банка, а также их дочерних структур, в том числе инвестиционных. Попадание в список организаций под блокирующими санкциями (SDN) означает заморозку активов банков и их структур, запрет для граждан и компаний из США на ведение с ними бизнеса, а также блокировку счетов в долларах США и фактическую изоляцию от долларовой системы. Из-за ограничений клиенты брокеров этих банков лишились возможности покупать и продавать иностранные ценные бумаги, а также переводить купленные доллары США и евро в другие банки, но по-прежнему могут без ограничений торговать российскими акциями, облигациями и ПИФ на российские активы.
Заблокированные бумаги на ИИС: как закрыть счет
Продать заблокированные бумаги с индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) не получится, как и с обычного брокерского счета. Тем не менее закрыть счет можно и без продажи активов, пояснял Банк России. Инвестор имеет право подать поручение на перевод бумаг с ИИС на обычный брокерский счет или счет по договору доверительного управления. «Однако надо уточнить у своего брокера (доверительного управляющего), предусмотрена ли договором на ведение ИИС такая возможность», — отмечали в ЦБ.
Стоит помнить, что если вы закроете ИИС до истечения срока в три года, то потеряете налоговую льготу, а все полученные по такому счету вычеты придется вернуть.
После блокирующих санкций США банки и брокеры были вынуждены переводить иностранные ценные бумаги своих клиентов другим профучастникам. Из-за этого возникла проблема сохранения налоговых льгот инвесторов. Такой счет может быть только один, так что закрыть первый ИИС нужно в течение месяца после открытия нового. Однако с этим у инвесторов возникли проблемы. В Госдуме предложили разрешить иметь одновременно два ИИС тем, кому пришлось переводить активы из-за наложенных на брокера санкций, но пока соответствующий закон не принят.
Чтобы перевести ИИС другому брокеру и не потерять льготу, нужно открыть ИИС у другого брокера и перевести на него все активы. Это должно быть именно поручение на перевод всех активов, учтенных на ИИС, от брокера к брокеру. «Если вы закроете ИИС, выведете из него активы и затем откроете ИИС у другого брокера или выведете только часть активов, право на льготу будет утрачено», — предупредили в ЦБ.
Какими бумагами можно торговать
Не заблокированы торги российскими акциями и большей частью американских акций на СПБ Бирже, кроме тех, которые хранились в НРД, сказал директор департамента по работе с акциями УК «Система Капитал» Константин Асатуров.
«Фондам, у которых иностранные бумаги не хранились в НРД, повезло больше, они доступны для торговли. Российским инвесторам по-прежнему доступны БПИФ, состоящие из российских акций, облигаций, драгоценных металлов и иностранных активов, не подпавших под инфраструктурные риски», — сказал Веревкин. Сейчас на рынке акций Мосбиржи доступны 156 паевых инвестиционных фондов, включая БПИФ на иностранные ценные бумаги.
Асатуров уточнил, что в рамках периметра НРД на внебиржевом рынке можно торговать и замороженными активами, и фондами с другими локальными участниками российского рынка, но покупателей там пока практически нет.
Санкции на НРД наложил ЕС, а это значит, что схема владения иностранными ценными бумагами через другие депозитарии, например американский депозитарий (DTC), по-прежнему работает. «Несмотря на то что сейчас все еще доступны торги американскими акциями на СПБ Бирже, мы отмечаем высокие риски их покупки с учетом возможности дальнейших санкций и их заморозки. То же самое, хоть и с меньшим риском, относится к гонконгским бумагам, торги которыми недавно были запущены на площадке СПБ Биржи», — предупреждает Асатуров.
Что происходит с еврооблигациями
Из-за санкций и ограничений покупатели евробондов не могут продать бумаги и получить купоны, а эмитенты не могут заплатить держателям облигаций. Минфин рекомендовал российским эмитентам разделить выплаты для иностранных и российских держателей. Президент России подписал указ, по которому компании должны платить в рублях. Однако смена валюты может быть признана дефолтом.
Еврооблигации — это облигации российских компаний или государства, номинированные преимущественно в иностранной валюте. Они учитываются в депозитариях Euroclear и Clearstream.
«Пока большинство российских компаний, не находящихся под санкциями, продолжают выплачивать купоны в валюте по своим выпускам еврооблигаций, но уже некоторые компании не смогли получить лицензии на внешние выплаты. Мы ожидаем, что к концу года большинство российских эмитентов в том или ином виде будут платить российским держателям в рублях или обменивать бумаги на новые рублевые выпуски», — прогнозирует старший аналитик УК «Альфа-Капитал» Максим Бирюков.
Биржевые торги еврооблигациями сейчас недоступны. На внебиржевом рынке торговать ими можно, но бумаги по-прежнему не могут покинуть контур НРД. Асатуров отметил, что в основном торги сейчас проходят в суверенных бумагах, где уже ясна будущая схема выплаты купонов и тела долга в рублях, а среди корпоративных выпусков сделок очень мало, так как в их случае пока нет четкой ясности и механизма расчета с держателями.
Ограничения по торгам валютой на бирже
Банк России с 11 апреля отменил комиссию на покупку долларов, евро и фунтов на бирже, которая составляла 12%. Если клиент покупает иностранную валюту через брокерский счет, получить средства он может только после перевода брокером этой валюты на расчетный валютный счет клиента в банке. Брокеры не имеют права выдавать клиентам наличную иностранную валюту, делать это могут только банки. Однако обналичить новые валютные вклады и счета пока невозможно, снимать наличные можно только со счетов, которые были открыты до 9 марта.
На Московской бирже с 14 июня приостановлены торги швейцарским франком из-за «затруднений в проведении расчетов» в валютах, связанных с антироссийскими санкциями Швейцарии.
Кроме того, ряд банков и связанных с ними брокеров находится под блокирующими санкциями. Из-за этого торги валютой у них ограничены.
Для клиентов брокера «ВТБ Мои Инвестиции » недоступна покупка и продажа иностранной валюты — долларов США, евро, фунтов стерлингов и швейцарских франков. Однако клиенты могут торговать китайским юанем, турецкой лирой, казахстанским тенге, белорусским рублем, а с конца июня — армянским драмом и южноафриканским рэндом. Выводить иностранную валюту с брокерского счета можно, но только на счет в ВТБ.
В «Альфа-Инвестициях» нельзя торговать долларами США и евро. Зато можно покупать юани на бирже, а также торговать турецкой лирой и гонконгским долларом. Ограничений по торговле этими валютами нет. Брокер отметил, что валюту можно либо оставить на брокерском счете, либо перевести на счет в Альфа-Банке.
Клиентам «Открытие Инвестиций» в полном объеме доступна продажа и покупка валюты, вывести иностранную валюту с брокерского счета можно на счет в банке «Открытие».
Покупка и продажа иностранной валюты доступна в инвесткомпании «Атон», в том числе можно торговать юанями за рубли на Московской бирже. Ранее «Атон» вводил ограничения из-за «экстраординарных событий на российском финансовом рынке». Также с конца марта торги иностранной валютой вновь доступны клиентам «БКС Мир инвестиций».
Торговля через зарубежных брокеров
Также россияне могут торговать иностранными активами на зарубежных биржах через американского брокера Interactive Brokers (IB). Однако из-за санкций и здесь есть ограничения. Например, купить российскую бумагу через IB не получится. С 31 июля брокер не будет принимать рубли для пополнения клиентских счетов, хотя продолжит работать с россиянами и открывать новые счета. До 27 июля можно внести только один рублевый депозит, а также снять средства в рублях. Короткие рублевые позиции будут закрыты с 6 по 8 июля. Кроме того, рублевые остатки на счетах будут конвертированы, базовая валюта рублевого счета изменится на доллары США или евро в зависимости от филиала брокера, в котором был открыт счет.
Кроме того, IB запретил клиентам из России и Белоруссии открывать новые позиции — как длинные, так и короткие — по европейским ценным бумагам. С июля он также не будет предоставлять российским клиентам доступ к рыночным данным Нью-Йоркской фондовой биржи.
Помимо этого, брокер предупреждал о возможном риске блокировки российских счетов и транзакций, в частности ввода и вывода средств. Представитель компании говорил РБК, что брокер «серьезно относится к своим санкционным обязательствам и предпринимает шаги для их соблюдения».
Европейский брокер Exante, основанный россиянами, также ввел ограничения. По данным РБК, он предупредил, что с 12 июля закроет счета клиентов из России и Белоруссии с активами на сумму менее €10 тыс. Им нужно продать бумаги и вывести средства, иначе с них начнут списывать ежедневную комиссию в размере €25 до того момента, пока они не закроют позиции и не выведут деньги либо пока средства на счете не закончатся.
Минфин разрешил получать деньги от продажи бумаг на зарубежный счет
В июне российским резидентам также разрешили зачислять средства в иностранной валюте на свои зарубежные счета — от продажи или погашения ценных бумаг, если они хранятся в иностранном депозитарии или банке, а права на них учитываются за рубежом. Ранее для этого нужно было разрешение специальной правительственной комиссии при Минфине, а без него можно было только получать на зарубежный счет дивиденды и купоны.
Можно продавать иностранные бумаги нерезидентам в России
Кроме того, власти разрешили продавать иностранные бумаги лицам из недружественных стран до 1 сентября. Речь идет о бумагах, купленных резидентами страны до 22 февраля 2022 года. Условие — средства должны поступить на счет в российском банке.
«Воспользоваться этой возможностью фактически могут только владельцы незаблокированных бумаг. Исключение — даже заблокированные в Национальном расчетном депозитарии (НРД) бумаги могут быть проданы нерезиденту, если нерезидент имеет счет депо в НРД. И, таким образом, перемещение ценных бумаг произойдет внутри НРД между его клиентами», — поясняли в ЦБ.
Ранее сделки по продаже иностранных ценных бумаг нерезидентам из недружественных стран были ограничены указом президента «О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности России».
Кроме того, с начала мая по 1 июля управляющие компании паевых инвестиционных фондов (ПИФ) — российских резидентов — могли продавать иностранные бумаги нерезидентам из недружественных стран.
Торги БПИФ и ETF
На рынке акций Московской биржи с 10 июня доступны 156 паевых инвестиционных фондов, включая БПИФ, базовым активом которых являются иностранные ценные бумаги. Однако УК «Атон-менеджмент» намерена закрыть 15 своих БПИФ на иностранные ETF до 12 июля из-за неопределенности и инфраструктурных рисков.
БПИФ (биржевой паевой инвестиционный фонд) — это фонд, паи которого можно купить и продать на бирже. Фонд формируется из ценных бумаг, как правило, в соответствии с биржевым индексом.
Торги возобновились только для тех БПИФ, чьи базовые активы обращаются на российской бирже. Это позволяет фондам исключить инфраструктурные проблемы и совершать операции по всем инструментам, используя площадку СПБ Биржи.
Владельцы паев иностранных ETF не могут совершать никакие операции, потому что они не допущены к торгам, а их погашение или приобретение возможно только на бирже. Так, не проводятся торги по ETF провайдеров FinEx Funds и ITI Funds. Московская биржа пояснила, что запуск торгов иностранными акциями и ETF будет возможен, когда возобновятся операции по переводу бумаг между НРД и европейскими депозитариями Euroclear и Clearstream. Из-за ограничений на трансграничные операции при ликвидации фондов владельцы паев также не смогут получить денежные средства.
С 27 июня Мосбиржа исключила из списка ценных бумаг акции FXRB (FinEx Tradable Russian Corporate Bonds) — иностранного ETF компании FinEx. Стоимость чистых активов (СЧА) фонда упала до нуля, и пайщики не получат никаких выплат. «РБК Инвестиции» оценили убыток, который понесли держатели паев FXRB, в ₽2,3 млрд.
Торговля расписками и конвертация
Конвертацию депозитарных расписок в акции российских компаний приостановили после того, как ЕС ввел санкции против НРД, еще до этого Euroclear и Clearstream приостановили операции с ценными бумагами по счетам российского центрального депозитария.
«Торговать расписками можно, как и в случае с еврооблигациями, — внутри НРД между российскими резидентами. Ожидается, что рано или поздно их будут конвертировать непосредственно в акции. Пока же покупка расписок и дальнейшая перспектива таких инвестиций — источник большой неопределенности», — отметил Бирюков.
Торговать расписками на Московской бирже можно, однако с купленными на иностранных биржах расписками сейчас ничего сделать нельзя, и лучше просто подождать, сказал Асатуров.
«Их конвертация станет возможна и без одобрения западных регуляторов после изменения законодательства в этой части со стороны российских властей. В случае юридических лиц, зарегистрированных в России (таких как «Газпром», ЛУКОЙЛ, Сбербанк), вероятно, это процедура пройдет быстрее», — отметил эксперт. Он полагает, что компании, которые зарегистрированы за рубежом (Yandex, Ozon, Cian), могут сменить юрисдикцию с иностранной на российскую перед конвертацией расписок в акции.
В Банке России сообщали, что депозитарные расписки российских компаний можно будет конвертировать в акции без помощи зарубежной инфраструктуры. В конце июня Госдума приняла соответствующий закон.
«Конвертация будет происходить автоматически, дополнительных действий владельцев расписок не потребуется. Порядок ее проведения и дату начала операций определит совет директоров Банка России», — рассказали в ЦБ.
Регулятор отметил, что компании, которым ранее разрешили сохранить листинг расписок за рубежом, смогут вновь обратиться в специальную правительственную комиссию за разрешением не проводить автоматическую конвертацию или отложить ее сроки.
Закон ФЗ-114 запретил размещение расписок российских компаний на иностранных биржах и обязал компании провести делистинг уже существующих. Расписки, за исключением бумаг тех компаний, которым правительственная комиссия даст разрешение на сохранение листинга на иностранных биржах, должны были конвертироваться в акции, которые обращаются на российском фондовом рынке. По данным Минфина на конец мая, оставить листинг расписок на зарубежных площадках разрешили 15 компаниям.
Узнайте о возможностях нашего Каталога в телеграм-канале «РБК Инвестиций»
Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Ценная бумага, привязанная к акциям определенной компании и выпущенная банком (банком-депозитарием).Главная возможность, которую дает инвестору депозитарная расписка, это возможность практически владеть акциями иностранной компании, но при этом оставаться в рамках законодательства банка-депозитария. Например, американская депозитарная расписка (АДР) на акции российской компании — это, с одной стороны, американская ценная бумага, торговля которой регулируется американским законодательством, с другой стороны, она дает право на долю прибыли и право голоса на собрании акционеров российской компании Лицо, выпускающее ценные бумаги. Эмитентом может быть как физическое лицо, так и юридическое (компании, органы исполнительной власти или местного самоуправления). Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Регламентированный рынок, где встречаются продавцы и покупатели, торгующие различными активами: акциями, облигациями, валютой, фьючерсами, товарами. Стать участником торгов на бирже может каждый – для этого нужно открыть брокерский счет. Каждая сделка заключается по рыночной цене, совершается практически мгновенно, а также регистрируется и контролируется. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее Паевый инвестиционный фонд, а сокращенно ПИФ, является инструментом, при котором инвестор помещает свои средства в фонд и получает за это «кусок» всех активов и, соответственно, прибыли. Подробнее Процедура включения ценной бумаги в список торгуемых на бирже активов.
Ваш счёт заблокирован. Почему вы не можете пользоваться деньгами?
Страшный сон любого — денежный счёт заблокировали. Сегодня крупные сбережения у большинства людей лежат в банке, поэтому блокировка равна потере доступа к большим деньгам. Оказавшийся в такой ситуации человек чувствует себя беззащитным. Что могло привести к заморозке денег, и как избежать этой процедуры?
Вчера ещё спокойно пополнял счёт и снимал с него деньги, а нынче — банк косится с подозрением на «отмывание доходов». Счёт физического и юридического лица могут заблокировать по закону № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Почему это может произойти? Как однажды утром не столкнуться с «заморозкой» личных финансов?
Ни снять, ни положить
Видов блокировки может быть несколько — как и причин. У каждой свои подводные камни.
Счёт заморозили полностью
Вы не можете пополнять счёт и снимать с него деньги, проводить переводы. Расходные операции разрешены в минимальных процентах.
Почему произошло?
Владельца счёта подозревают в финансировании терроризма по так называемому антиотмывочному закону. Есть другие причины — исполнительное производство, блокировка в рамках уголовного дела. Счёт арестовал суд или ФССП.
Источник фото: ideiforbiz.ru
Операции приостановили частично
Нельзя снять наличку, редко разрешается пополнять счёт. Платежи проводить можно, интернет-банк блокируют редко.
Почему произошло?
Счёт мог заблокировать сам банк — заподозрил в незаконной предпринимательской деятельности. Например, человеку из другого региона постоянно приходят деньги от юридического лица. Банк решил, что клиент — незаконный фрилансер.
Причин может быть много. Это также ссудная задолженность, счёт могли арестовать на время по иску судебного пристава из-за долга по административному правонарушению. Но в таком случае чаще «замораживают» сумму долга на счёте.
Транзакция не прошла
Банк отказал в проведении операции или приостановил транзакцию. Ограничения будут действовать до выяснения обстоятельств.
Почему произошло?
Причина совпадает с предыдущим пунктом — банк заподозрил клиента в незаконном предпринимательстве. Чаще всего финорганизации обращают внимание на счета физлиц, которые пополняют юридические лица, не работодатели.
Банк может заблокировать перевод от фирмы, которая постоянно пополняет счет «физика» некрупными суммами. По закону № 115-ФЗ кредитная организация может заблокировать перевод больше 600 тыс. рублей в адрес физлица от бизнеса. Но адвокаты отмечают, что банки «замораживают» и менее крупные переводы — на 200 и 150 тыс. рублей.
Все операции приостановлены
Банк может не просто остановить обслуживание, но и расторгнуть договор с вами. Более того — кредитор вправе потребовать вас вывести деньги в другую финансовую организацию.
Почему произошло?
Кредитная организация на протяжении года более двух раз отказала вам в операции по вашему распоряжению.
Счёт заблокировали: я потеряю деньги?
Если кредитор отменил операцию или «заморозил» перевод, то деньги банк вернёт обратно, как только вы подтвердите транзакцию. Если вы увидели, что деньги «зависли», свяжитесь с банком.
Когда банк «заморозил» ваш счёт, то вы теряете частичную возможность пользоваться деньгами. Всё зависит от типа блокировки и причины. Возможно, вам заблокировали только снятие наличных и пополнение, но операции в мобильном банке с переводами не ограничили. Полное распоряжение деньгами вы получите после того, как банк снимет блокировку.
Заморозка случилась — что делать?
Узнав о блокировке, обратитесь в банк. Потребуйте официальное уведомление о блокировке счёта или приостановке операции. Писать в ЦБ жалобу можно только в одном случае — когда банк вам отказал.
Также можно позвонить на горячую линию кредитора и рассказать о произошедшем. Уточните причину блокировки счета или заморозки перевода. Обязательно узнайте, на каком законном основании операцию или счёт «заморозили»!
Фото: zhazhda. biz
Также уточните тип блокировки: так вы узнаете, что можно делать с деньгами на счёте, а что нет. Банк предоставит список требований, которые вы должны выполнить. Кредитору нужно обоснование перевода, который вызвал у него подозрение. С готовым пакетом документов обращайтесь в банк. Внимательно проверьте список! Если какого-то бланка нет, банк может вам отказать.
Рассмотрение обращения и отмена ограничений занимает два — четыре месяца.
Причины в списке нет, но счёт заблокирован
Есть другие причины блокировки счетов физлиц:
- Владельцу счета поступает сумма, больше 600 тыс. рублей. Даже если вы самостоятельно переводите эти деньги из другого банка. Даже если это свадебный подарок вашего родственника. Банку об этом не известно.
- Деньги на счёт попали незаконным путём или подозрительным для банка. Например, это денежная компенсация, но не от страховой компании, а от частного лица.
- Банки очень внимательны к валютным счетам: подозрение вызывает перевод от любого человека, который не является вашим родственником. Обвинять кредитора не стоит, причина — в законодательстве о валютном контроле.
- Очень странная формулировка, которую финучреждения иногда используют — отсутствие экономического обоснования перевода. Например, вы заняли другу 30 000 рублей наличкой, а человек перевёл вам эти деньги на карту.
- Карту украли или счёт взломали кибермошенники.
- Вы или человек, который пополняет счёт, оказались в «чёрном списке» Росфинмониторинга.
- Вы переводите крупную сумму в другой банк: финансовые организации могут не отказать в переводе, а приостановить транзакцию на несколько рабочих дней.
Как банк блокирует перевод?
- вы получаете или переводите деньги;
- банк счёл операцию подозрительной и проводит проверку — запрашивает данные у вас и ФНС;
- вы предоставили банку все данные, подозрений нет — банк не блокирует счёт;
- вы не предоставили часть документов или подозрения оправдались — счёт, перевод или карта заблокированы;
- кредитор передаёт информацию в Росфинмониторинг по форме 550-П и в Банк Росии;
- Росфинмониторинг вносит вас в «стоп-лист» и рассылает в другие кредитные организации.
Если ваш счёт заблокирован, паниковать рано. Подавайте прошение в банк и предоставьте кредитору все бумаги, которые он потребует. Не угрожайте сотрудникам банка жалобой в ЦБ и не скандальте. Иначе вы можете только усугубить ситуацию.
Источник https://journal.tinkoff.ru/news/kreditnye-kanikuly-2022/
Источник https://quote.rbc.ru/news/article/62b56f819a79477e031e1b4f
Источник https://www.vbr.ru/banki/novosti/2020/11/03/ppk-vas-scet-zablokirovan-pocemy-vi-ne-mojete-polzovatsya-dengami-/