Какие проблемы есть в банках по депозитам
Рубль дешевеет, а вклады практически не приносят доход. Ставки недотягивают и до пяти процентов, что едва покрывает инфляцию. Россияне закрывают депозиты, банки РИА Новости, 10.08.2020
МОСКВА, 10 авг — РИА Новости, Наталья Дембинская. Рубль дешевеет, а вклады практически не приносят доход. Ставки недотягивают и до пяти процентов, что едва покрывает инфляцию. Россияне закрывают депозиты, банки готовятся к оттоку клиентов. РИА Новости разбиралось, куда можно переложить средства с низким риском и под более высокий процент.Рекордно низкие ставкиДоходность депозитов резко упала уже в апреле, когда ключевую ставку снизили до 5,5% годовых. В июне опустили до 4,5, сейчас — 4,25. И это не предел.Конечно, доступные займы нужны и бизнесу, и населению. Но если Центробанк готов выдавать кредитным организациям дешевые деньги, привлекать новых вкладчиков им не так важно, и они уменьшают проценты.По данным мониторинга регулятора, средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков во второй декаде июля опустилась до 4,55, тогда как еще в начале месяца была 4,63. Эксперты не исключают, что доходность рублевых депозитов упадет до четырех процентов, а в некоторых банках и ниже. Это подтверждают и сами банки. Как заявил заместитель председателя правления ВТБ Анатолий Печатников, в итоге ситуация с депозитами вернется к состоянию середины 1990-х годов. Тогда инфляция превышала ставку по вкладам и их не воспринимали как инструмент защиты сбережений.Инфляция с января по июнь — 3,21%, а по итогам года может составить 4,5-5%. Если Банк России продолжит снижать ключевую ставку, проценты по депозитам упадут ниже инфляции.По словам Печатникова, кредитные организации готовятся к оттоку вкладчиков. Как показало исследование Росгосстрах Банка и НАФИ, около трети россиян готовы забрать личные средства из банков при дальнейшем сокращении ставок.Забирают деньгиСобственно, это уже началось. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в первом квартале года совокупная сумма депозитов физлиц размером от одного до 1,4 миллиона рублей сократилась на 2,4%, от 100 тысяч до миллиона — на 1,3%, а до 100 тысяч — на 6,7%.»Повлияли издержки самоизоляции, люди тратят сбережения. К тому же меры, предложенные правительством и президентом, предусматривающие новые налоги на депозит и увеличение НДФЛ до 15 процентов для тех, чей доход выше пяти миллионов рублей в год, заставили многих перепрятать деньги под подушку», — говорит Виталий Манкевич, президент Русско-азиатского союза промышленников и предпринимателей.Как прогнозирует аналитик, в 2021-м реальные ставки по вкладам могут стать отрицательными.Куда вложитьсяГлавный вопрос: где еще можно разместить сбережения с относительно низким риском и приемлемой доходностью? «Так, Тинькофф банк запустил продукт «Инвесткопилка», с помощью которого можно вложить средства в фондовый рынок. А ВТБ реализовал вместе с «Яндексом» проект: в подписку «Плюс» добавили счет для инвестиций. При этом банки увеличат комиссионные доходы посредством продажи чужих финансовых продуктов, например страховок», — объясняет Сергей Леонидов, генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру».По словам Станислава Дужинского, аналитика банка «Хоум Кредит», размещая сбережения и на дебетовых картах, и во вкладах, и в облигациях, удастся диверсифицировать их по срокам. Причем благодаря длительному сроку инвестиций клиент вознаграждается более высокой процентной ставкой.Еще один вариант — открытие зарубежных счетов, но это подходит скорее состоятельным вкладчикам.»Если у клиента есть достаточная сумма — от 100 тысяч долларов, то его с распростертыми объятиями примут швейцарские, люксембургские, лихтенштейнские, австрийские банки, равно как и банки Андорры, Монако», — уверяет Александр Алексеев, партнер компании GSL Law & Consulting.Еще варианты — покупка государственных облигаций, а также паевых инвестиционных фондов (ПИФы) с низкими степенями риска. Это годится и для не отличающихся высокой финансовой грамотностью консервативных инвесторов, склонных не столько к приумножению, сколько к сохранению средств.Доходность облигаций примерно соответствует ключевой ставке ЦБ. При этом в Минфине ввели дополнительную премию по так называемым народным облигациям (ОФЗ-н), компенсирующую налог на купонный доход, который потребуется платить с 2021-го года по ставке 13%.Впрочем, необдуманно забирать деньги из банка эксперты не рекомендуют. Депозит — это пока самый простой и надежный финансовый инструмент. Поэтому, перед тем как пробовать альтернативы, нужно обязательно изучить механизм их действия и вкладывать те суммы, которых вы готовы лишиться. Например, проанализировать покупку ОФЗ и индексных фондов ETF. А чтобы не потерять на курсовой разнице и диверсифицировать риски, есть мультивалютные вклады и счета.
экономика, втб, министерство финансов рф (минфин россии), центральный банк рф (цб рф), облигации, депозиты, пифы
Каждый четвёртый банк в стране закроется. Как спасти свои вклады?
Представьте боксёрский ринг: в одном углу – надёжный банк-лидер с миллиардами капитала, который точно не «лопнет» в кризис. Крупному игроку можно спокойно довериться, но он предлагает крошечные ставки по депозитам и не лоялен к клиентам «с улицы». В другом углу – малоизвестный банк из второй сотни по активам, который всеми силами пытается привлечь вкладчиков, обещая баснословную доходность, выше инфляции и ключевой ставки. Посередине – несчастный вкладчик с портфелем последних сбережений. И вкладчик не знает, куда бежать – к «крупняку», чтобы получать смешной доход, или в мелкий частный банк за обещанными процентами. Если выбрать малоизвестную компанию, как узнать, насколько хороши её дела? И не придётся ли через несколько месяцев обивать пороги Агентства по страхованию вкладов и выпрашивать компенсацию?
Банки будут «лопаться»?
В кризис эксперты нет-нет да и сдёрнут покрывало с хрустального шара, чтобы предречь крах сотне-другой банков. Последние дни такие прогнозы участились. В сентябре глава рейтингового агентства АКРА Михаил Сухов предупредил россиян, что в ближайшие три года закроются около ста банков. Это практически каждый четвёртый банк — по отчётности ЦБ в России 417 банков на 1 сентября. Кто-то сдаст лицензию по доброй воле, других настигнет карающая рука Центробанка. Третьих поглотят финансовые гиганты.
Эксперты предрекли проблемы сотне российских банков. Фото: yandex. net.
Допустим, деньги уже лежат в банке из ТОП-200 по активам. Пора бежать в отделение и выводить сбережения? Но так можно остаться без дохода. При досрочном расторжении договора банки оставляют проценты себе. А вкладчику возвращают по ставке «до востребования» – 0,001-0,1% годовых.
Как «вычислить» проблемный банк?
Есть прямые и косвенные признаки, которые показывают, что с банком пора распрощаться.
Отчётность и рейтинги
Этих показателей не стоит пугаться. Обратите внимание на пункты:
- достаточность базового капитала (Н.1.1);
- основной капитал (Н1.2);
- собственные средства банка (Н1.0);
- мгновенная ликвидность (Н2), текущая (Н3) и долгосрочная (Н4);
- финансовые рычаги (Н1.4) и прибыльность.
Параметры показывают устойчивость банка, объяснил РИА Новости аналитик «КСП Капитал» Михаил Беспалов. Ликвидность показывает, может ли банк расплатиться по долгам в случае проблем. Если доходность по чистой прибыли отрицательная несколько периодов, достаточность капитала падает, приближаясь к минимуму ЦБ, у банка могут быть проблемы.
На «Выберу.ру» вы можете найти любой банк с генеральной лицензией и сравнить рейтинги, присуждённые крупными агентствами: Moody’s, Forbes, РА Эксперт, Standart & Poor’s. Аналитики рассчитывают надёжность банков по ряду показателей, в зависимости от которых понижают или повышают оценку кредитоспособности финансовой организации. Ниже рейтинг – хуже дела у банка.
Ставки выше рыночных
Заманчиво, но стоит насторожиться. Средняя годовая ставка у банков из ТОП-20 – 5,21%, по данным индекса «Выберу.ру». Если банк предлагает на 2-4 процента выше – повод задуматься, нет ли у организации проблем с ликвидностью? Возможно, банк предчувствует проблемы и всеми силами пытается привлечь клиентов.
Заглядывать в отчётность банков не так страшно, как кажется. Фото: rupolitika.com.
Не исключено, что высокая ставка – рекламный ход. Например, у инвестиционных вкладов ставки выше, потому что кроме процентов от банка клиент получает доход от ценных бумаг. Это интересный комплексный инструмент сбережения, но рисковый. Если доход классического депозита гарантирован, то у инвествклада зависит от ситуации на рынке и котировок ценных бумаг компании.
Знать клиента в лицо
Следите за новостями банка, особенно, если организация является дочерней компанией финансовой группы. Если у головного предприятия проблемы, «дочка» не сможет рассчитаться с долгами.
Почему важно следить за новостями? Дело в том, что лицензию не отзывают неспроста в один день. Сначала Центробанк применяет к проблемной организации санкции. Например, запрещает привлекать вклады граждан или даёт время восполнить резервы, которых оказалось недостаточно после проверки.
И главное – следите за поведением других вкладчиков. Если появилась информация, что клиенты массово забирают деньги из определённого банка, скорее всего, стоит поступить так же.
В какие банки не нужно вкладывать деньги: 5 признаков ненадежности
К выбору банка нужно подходить ответственно — от этого зависит сохранность ваших денег. Рассказываем, каких звоночков стоит остерегаться и какие факторы могут говорить о том, что банку не стоит доверять
Допустим, вы хотите положить часть накоплений на вклад, но не знаете, какой банк выбрать. Прежде чем смотреть на ставки по депозитам, стоит больше узнать о кредитной организации. Так вы снизите риски того, что ваш банк может обанкротиться и вы потеряете деньги, и будете спать спокойнее. Рассказываем, в какие банки не стоит вкладывать деньги и на что нужно обратить внимание при выборе.
Нет лицензии — нет банка
Лицензия от Банка России — это разрешение на банковскую деятельность. Без нее кредитная организация не может легально работать в России. Так что не стоит открывать вклад в организации без лицензии, так как он серьезно нарушает закон.
Такие документы бывают разных видов, и каждый из них дает разрешение на определенный набор операций. Например, генеральная лицензия позволяет банку проводить операции в рублях и иностранной валюте, привлекать вклады от физлиц и компаний, создавать филиалы как в России, так и за рубежом, принимать и хранить деньги из федерального бюджета и т. д.
Лицензию выдают бессрочно. Однако ЦБ может ее отозвать, если кредитная организация систематически нарушает законодательство, не предоставляет отчетность, обанкротилась или по другим причинам. После этого банк должен быть ликвидирован. Проверить данные о банке и виде лицензии можно на сайте ЦБ.
Плохой кредитный рейтинг — признак ненадежности
Рейтинговые агентства присваивают кредитные рейтинги компаниям и банкам. Эти рейтинги показывают, насколько организации способны исполнять принятые на себя финансовые обязательства, а также возможность дефолта — отказа выплачивать долги. Чем ниже рейтинг банка, тем он менее надежен.
Посмотреть рейтинг можно, например, на сайте Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) и агентства «Эксперт РА». Самый высокий рейтинг — ААА, а низкий — D. Первый говорит о максимальном уровне надежности банка, его кредитоспособности и устойчивости. А последняя категория означает, что кредитная организация переживает дефолт.
По словам финансового консультанта Игоря Файнмана, если у компании нет рейтинга, то она либо «пожадничала на экспертное агентство», либо не хочет раскрывать свои финансовые показатели, что очень плохо.
Если банк не участвует в системе страхования вкладов, вы можете потерять деньги
Один из самых важных шагов в проверке банка — посмотреть, входит ли он в систему страхования вкладов. Особенно если вы выбрали банк, который «не на слуху, который не входит в число крупнейших и с которым вы раньше не имели дела», считает директор по коммуникациям «Сравни.ру» Александра Краснова.
«Для этого нужно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и проверить там. Все банки, у которых есть лицензия ЦБ, за которыми следят, входят в эту систему», — отметила она.
Система гарантирует, что вы вернете деньги с депозита, если вдруг банк обанкротится. Можно получить всю сумму, которая была на вкладе, но не более ₽1,4 млн.
Ставка по вкладу выше рынка может говорить о проблемах в банке
По словам Красновой, если ставка выше 2–2,5 п.п., то это повод насторожиться и повнимательнее изучить информацию о банке.
«Когда у банка есть проблемы с ликвидностью , дыры в балансе, некоторые банки начинают «пылесосить рынок», то есть привлекать вклады под более выгодные проценты. Конечно, у банка необязательно проблемы, если ставка выгодная, но стоит проверить другие факторы», — сказала она.
В 2017 году ЦБ отозвал лицензию у банка «Югра», так как он размещал средства населения в активах неудовлетворительного качества. Затем банк признали банкротом. По словам руководителя экспертно-аналитического департамента АСВ Юлии Медведевой, банк направлял 98% кредитов, а это около ₽240 млрд, на финансирование бизнеса его владельца. Он брал кредиты в разных организациях, а затем гасил их деньгами вкладчиков.
В 2019 году на бывшего владельца «Югры» Алексея Хотина завели уголовное дело о хищении у банка ₽7,5 млрд. Затем против него возбудили еще одно дело — о растрате ₽283 млрд.
Скандалы и плохие новости — это звоночек
Краснова посоветовала изучить новости про банк, который вы рассматриваете, хотя бы за последние полгода. В частности, подозрения может вызвать сообщение о понижении кредитного рейтинга.
Если у банка регулярно понижают рейтинг, понизили, или если были какие-то скандальные новости, может быть, сменилось как-то руководство — внезапно, непонятно почему — это все может вкупе быть звоночком
Что еще важно знать при выборе банка
Отдавайте предпочтение крупным, известным вам банкам.
Не кладите на один вклад больше ₽1,4 млн — это максимум, который вы сможете вернуть. Если вы хотите положить на депозит бóльшую сумму, то лучше разбейте ее на несколько вкладов в разных банках.
Если вы открываете вклад онлайн, то обязательно просите справку об открытии депозита, состоянии счета. Возможна ситуация, когда банк принимает от населения вклады, но не отражает их на своем балансе. Без документов люди не могут доказать, что у них были деньги на счете, предупредила Краснова.
Обязательно сохраняйте документы, если вы открываете вклад в отделении банка, а также квитанции о его пополнении. По словам Красновой, бывали ситуации, когда люди открывали и пополняли вклад, но не сохраняли квитанции. В итоге, если банк разорялся, удавалось вернуть только ту сумму, которую изначально положили на депозит.
Дополнительно можно посмотреть список системно значимых кредитных организаций, который составляет ЦБ. Сейчас таких банков 12. Краснова отметила, что попадание в этот список неофициально считается на рынке признаком того, что ЦБ «будет намного более бережно относиться к банку в случае его проблем» и изо всех сил стараться его сохранить.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск. Дефолт (от французского de fault — по вине) — ситуация, возникшая при неисполнении заемщиком обязательств по уплате или обслуживанию долга. Дефолтом считается неуплата процентов по кредиту или по облигационному займу, а также непогашение займа. Стоит отдельно выделить технический дефолт — ситуацию, когда исполнение обязательств было только временной задержкой платежей, как правило, по независящим от заемщика обстоятельствам. Дефолт служит основанием для предъявления кредитором иска о банкротстве заемщика
Источник https://ria.ru/20200810/1575507077.html
Источник https://www.vbr.ru/banki/novosti/2020/09/25/ppk-vidrat-bank/
Источник https://quote.rbc.ru/news/article/60d34c3c9a79475033b393bd