Cамые надежные банки для вкладов в России в 2021 году? В каком банке открыть вклад? | BanksToday

Куда вложить деньги, чтобы они работали

Инфляция — это рост цен на товары, в результате чего покупательная способность денег падает.

Обычно инфляция составляет несколько процентов в год, но сейчас она бьет многолетние рекорды. В мае 2022 года годовая инфляция в США достигла 8,6% — максимума за последние 40 лет. В России же рублевая инфляция официально составила 17,1%.

Таким образом, если держать наличные рубли «под матрасом», через год они потеряют в стоимости — на одну и ту же сумму можно будет купить меньше товаров. Рассмотрим, куда можно вложить деньги, чтобы защитить или приумножить свой капитал.

Скидка 35% на все курсы Учебника

Базовые правила инвестирования

Перед тем как начать инвестировать, определите финансовую цель, срок вложений и уровень допустимого риска. От этого будет зависеть дальнейшая стратегия.

Краткосрочный горизонт. Допустим, вы инвестируете свободные деньги и уже точно знаете, что через год они вам понадобятся. В таком случае стоит придерживаться консервативного подхода — делать ставку на менее рисковые инструменты, например государственные облигации или банковские вклады. Это надежные активы с прогнозируемым доходом, поэтому можно быть уверенным, что через год вы полностью вернете свой капитал и проценты.

Среднесрочный горизонт. В случае вложения на срок от года до пяти лет можно собрать более агрессивный портфель и добавить рисковых активов — например, акции или золото. Выбор инструментов во многом зависит от задачи: если цель заработать — можно сделать упор на рисковые активы.

Чтобы компенсировать потери от инфляции, подойдут консервативные активы. Здесь также важно следить за макроэкономической обстановкой в мире: когда цикл экономического роста только начался, можно увеличить долю рисковых активов, а когда на горизонте рецессия — сделать ставку на защитные.

Долгосрочные инвестиции. Когда инвестор ставит стратегическую цель на пару десятилетий — например, накопить капитал для выхода на пенсию — можно собрать портфель, в котором преобладают акции и другие рисковые инструменты. Стратегическая дистанция позволяет не обращать внимания на рыночные падения и кризисы — они имеют краткосрочную природу. На исторической дистанции экономика с наибольшей вероятностью продолжит развиваться, а рынок перепишет свои максимумы. Здесь выбор стратегии во многом зависит от вашей терпимости к риску — сложно ли вам пережить сильную просадку портфеля.

Например, кризис 2008 года — один из худших медвежьих рынков в истории американского индекса акций S&P 500. Индекс в моменте потерял 56,8% своей стоимости. Падение затянулось на полтора года. Затем последовало восстановление рынка, и за последующие 12 лет и S&P 500 вырос на 390%.

После самых сильных кризисов в истории рынок акций восстанавливался в пределах шести лет. Супермедвежий рынок — это модель, объединяющая худшие характеристики всех случившихся обвалов рынков: самое быстрое падение котировок и самое медленное восстановление. Источник: UBS

После самых сильных кризисов в истории рынок акций восстанавливался в пределах шести лет. Супермедвежий рынок — это модель, объединяющая худшие характеристики всех случившихся обвалов рынков: самое быстрое падение котировок и самое медленное восстановление. Источник: UBS

Исторически рынок имеет тенденцию расти, а периоды кризисов на графике выглядят как небольшие флуктуации цены. Серыми полосами показаны рецессии. Зеленой линией показан тренд: бычий, медвежий или флэт — когда рынок в боковике. В такие периоды акции могут проявлять себя не так хорошо, как облигации и другие активы. Поэтому даже в долгосрочном портфеле желательно иметь набор разных инструментов. Источник: J. P. Morgan. Guide to the Markets

Исторически рынок имеет тенденцию расти, а периоды кризисов на графике выглядят как небольшие флуктуации цены. Серыми полосами показаны рецессии. Зеленой линией показан тренд: бычий, медвежий или флэт — когда рынок в боковике. В такие периоды акции могут проявлять себя не так хорошо, как облигации и другие активы. Поэтому даже в долгосрочном портфеле желательно иметь набор разных инструментов. Источник: J. P. Morgan. Guide to the Markets

Минусы отсутствия финансовой стратегии. Без плана инвесторы зачастую собирают портфель снизу вверх, то есть делают точечные вложения, не принимая в расчет поведение всего портфеля в целом.

Согласно современной теории портфеля, общую доходность и риск во многом определяют не показатели отдельных активов, а степень корреляции, то есть взаимосвязи между ними. И даже по отдельности качественные активы могут сыграть злую шутку и значительно увеличить риски инвестора. Например, если инвестировать в десять хороших сырьевых компаний, это не убережет портфель в случае сильного падения цен на товарном рынке. Портфель будет сильно зависеть от одних и тех же факторов.

Главный способ сгладить волатильность и снизить риски инвестора — широкая диверсификация по секторам экономики и странам. В этом случае падение одних активов будет компенсироваться движением по другим. Тем не менее диверсификация не дает страховку на 100% — портфель все равно может уйти в минус, просто не так сильно.

Ключевые правила инвестирования. Перед тем как вкладывать куда-либо деньги, напомним ключевые правила инвестирования:

  1. Создайте подушку безопасности — запас денег на случай непредвиденных ситуаций. Подушку важно держать в ликвидных и низко рисковых активах — например, на банковской карте.
  2. Инвестируйте только свободные деньги — то есть излишки, а не те, что могут потребоваться для жизнеобеспечения в ближайшее время.
  3. Диверсифицируйте вложения — вкладывайтесь в разные инструменты, в разных валютах и в разные секторы экономики.
  4. Поставьте цель — возможно, вас вдохновят эти 20 долгосрочных целей. Определите горизонт инвестирования и приемлемый уровень риска. Последнее можно переформулировать так: хватит ли вам моральных сил следовать выбранной стратегии, несмотря на рыночный обвал. Частая ошибка, когда инвесторы недооценили свою терпимость к риску и на панике распродали активы — как оказывается потом, на самом дне.
  5. Если есть необходимость, периодически ребалансируйте портфель. Это позволит не отклоняться от стратегии и не превышать выбранный уровень риска.

Как учесть состояние экономики при инвестировании. Понимание макроэкономической ситуации помогает сформировать стратегию и выбрать подходящие активы. Особенно это важно, если горизонт инвестирования менее 10 лет, то есть в рамках одного экономического цикла.

Разные активы проявляют себя по-разному в той или иной конъюнктуре. Акции циклических компаний хорошо растут при подъеме экономики и сильно страдают, когда та замедляется. Выручка таких компаний следует за ростом и за спадом в экономике.

Например, финансовые потоки производителя автомобилей будут замедляться при падении экономики и покупательной способности людей. С восстановлением экономики, наоборот, доступность кредитования и потребительский спрос станут выше — увеличится и выручка компании.

Нециклический бизнес, наоборот, демонстрирует более или менее постоянную выручку независимо от состояния экономики. Например, это касается продовольственных, коммунальных, медицинских и телекоммуникационных компаний. Такие активы считаются защитными, и на них делают ставку в преддверии кризиса.

Бизнес-цикл разделяют на четыре фазы: ранняя, средняя, закат и рецессия. Каждая из них обусловлена разными макроэкономическими показателями, такими как темпы ВВП, деловая активность, уровень безработицы и политика центрального банка. По состоянию на февраль 2022 года большинство мировых экономик, кроме китайской, находятся в переходе из средней фазы делового цикла к стадии заката. Источник: Fidelity

Бизнес-цикл разделяют на четыре фазы: ранняя, средняя, закат и рецессия. Каждая из них обусловлена разными макроэкономическими показателями, такими как темпы ВВП, деловая активность, уровень безработицы и политика центрального банка. По состоянию на февраль 2022 года большинство мировых экономик, кроме китайской, находятся в переходе из средней фазы делового цикла к стадии заката. Источник: Fidelity

Помимо возможного замедления экономического роста мировые экономики сейчас находятся под угрозой все возрастающей инфляции. Подобная ситуация, когда экономика замедляется, а деньги сильно обесцениваются, называется стагфляцией. В последний раз подобное в экономике США было в 1970-х, как следствие нефтяного кризиса и денежно-кредитной политики ФРС.

Растущую инфляцию также нужно взять в расчет при выборе инвестиционной стратегии. В условиях высокой инфляции, как правило, неплохо растут сырьевые рынки, аграрные и продовольственные компании, драгоценные металлы, недвижимость и другие материальные активы.

Учитывая сказанное, рассмотрим привлекательность разных инвестиционных активов на разных горизонтах инвестирования.

Вероятно, мы стоим на пороге энергетического и продовольственного кризиса. Индекс цен на еду в реальном выражении — самый высокий с 1970-х годов. В то же время мировое население с тех пор почти удвоилось и приближается к отметке 8 млрд человек. Источник: betterdwelling

Вероятно, мы стоим на пороге энергетического и продовольственного кризиса. Индекс цен на еду в реальном выражении — самый высокий с 1970-х годов. В то же время мировое население с тех пор почти удвоилось и приближается к отметке 8 млрд человек. Источник: betterdwelling

В конце февраля 2022 года Банк России поднял ключевую ставку до 20%, а к середине июня снизил ее до 9,5%. Вслед за ключевой ставкой менялись и ставки по краткосрочным банковским вкладам.

Для депозитов сроком 30—90 дней ставки по 10—12% в рублях еще актуальны. Для вкладов с большим сроком вложения ставки менее привлекательны, так как в перспективе ожидается, что Банк России продолжит снижение ключевой ставки.

Банковский депозит — один из самых безопасных вариантов инвестиций. Суммы на банковских счетах размером до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов — АСВ. Это касается счетов в любых банках с лицензией на работу в России.

Доходность вкладов следует за ключевой ставкой и, как правило, находится на уровне или чуть выше официальной инфляции, при этом вряд ли покрывает реальную. Другими словами, депозиты в той или иной мере сохраняют покупательную способность рублевого капитала, но получить заработок с них вряд ли получится.

Плюсы банковских вкладов:

  1. Минимальные риски, а суммы до 1,4 млн рублей, которые лежат в одном банке, застрахованы.
  2. Простой и понятный инструмент. Вклады сейчас легко открыть удаленно через приложение банка и настроить начисление процентов на карту.

Минусы банковских вкладов:

  1. Есть сложность с ликвидностью — вряд ли получится снять деньги досрочно, не потеряв процент.
  2. Лучше подходит как временный вариант парковки денег и для подушки безопасности, но не как инвестиция на долгосрок. Ведь проценты почти наверняка не будут перекрывать реальную инфляцию, и капитал со временем будет ослабевать. Таким образом, это один из лучших вариантов на короткий срок.
  3. Риски по рублевым вкладам — девальвация рубля и ускорение инфляции. Открывая долгосрочный вклад, вы фиксируете текущую ставку и курс рубля по отношению к иностранным валютам. В конце 2021 года рублевый вклад можно было открыть по ставке 9,5% годовых при курсе доллара около 75 Р . В апреле 2022 года ставка уже 17%, а доллар стоит порядка 80 Р , а до этого на панических настроениях он взлетал до 120 Р . Это еще раз говорит в пользу диверсификации капитала по нескольким валютам.
Вам будет интересно  Депозиты для физических лиц Kaspi Bank в 2022 году - проценты по вкладам, калькулятор и список депозитов, условия открытия

Это долговые ценные бумаги — их выпускают органы власти или компании для привлечения заемного капитала. То есть вы даете деньги в долг государству или предприятию и за это получаете процент в виде купонных выплат.

Инвестор обычно заранее знает, сколько денег он получит от облигаций в виде купонов и когда. Если держать облигации до погашения, можно точно рассчитать простую доходность к погашению и примерно узнать эффективную — с учетом реинвестирования купонов и амортизационных выплат. Но бывают и долговые бумаги с купоном, размер которых заранее неизвестен. Их доходность прогнозировать сложнее.

Чем выше кредитный рейтинг эмитента облигации, тем вложение надежнее — меньше вероятность того, что долг не вернут. Самыми надежными считаются государственные облигации — ОФЗ, или облигации федерального займа. Их выпускает Минфин. Покупая такие бумаги, инвестор одалживает деньги государству. Купонная доходность ОФЗ примерно такая же, как у банковских депозитов.

Корпоративные облигации из-за более высокого риска, как правило, предлагают лучшую доходность, чем ОФЗ. Хотя облигации системообразующих предприятий вроде Газпрома или Сбера также весьма надежны, так как государство — основной владелец этих компаний.

Среди корпоративных бумаг выделяют отдельную категорию высокодоходных облигаций — их обычно выпускают небольшие компании. Такие бумаги гораздо рискованнее, а их повышенная доходность — награда за риск.

Преимущества облигаций перед депозитами. Даже в случае покупки ОФЗ, когда риск сопоставим с банковскими вкладами, вы получаете ряд преимуществ перед последними:

  1. Облигации более ликвидны. Их можно в любой момент продать без потери накопленного купона. С банковским вкладом придется ждать до конца срока или потерять часть процентов.
  2. Помимо процентов можно заработать на разнице между покупкой и продажей облигации. Это особенно актуально, если Банк России собирается понижать ключевую ставку — длинные облигации автоматически выиграют в цене.
  3. На облигациях, особенно корпоративных, обычно процент больше, чем на банковских вкладах. Потенциальная доходность выше, а риск вложения в корпоративные долговые бумаги можно снизить за счет широкой диверсификации по многим эмитентам.
  4. Облигации можно купить на ИИС и ежегодно возвращать до 52 000 Р налоговыми вычетами.
  5. Существуют облигации с переменным купоном, которые защищают от инфляции. В России это — ОФЗ-ИН, в США — TIPS, казначейские облигации с защитой от инфляции. При повышении инфляции купонные выплаты по таким облигациям будут расти, а сами долговые бумаги не упадут в цене.

Еще плюс облигаций: они меньше колеблются в цене, чем акции. А значит, хорошо подходят тем инвесторам, которые боятся просадок или инвестируют на срок до 3—5 лет.

Минусы облигаций:

  1. Более сложный инструмент, чем банковский депозит. Чтобы торговать облигациями, нужно открыть счет у лицензированного брокера.
  2. Длинные облигации с фиксированным купоном будут терять в цене при росте процентных ставок. Тем не менее, если держать облигацию до погашения, вам вернут полностью номинал облигации. купоны по любым облигациям облагаются НДФЛ 13%. В то же время налог с доходов по вкладам за 2021 и 2022 год отменили.

Среднегодовая доходность ОФЗ и корпоративных облигаций в период за 2012—2022 годы составила 8,02% и 8,32% соответственно. Среднегодовая инфляция при этом составила 6,53%, а банковские депозиты длительностью до года дали бы 6,77% годовых. Источник: Capitalgain

Среднегодовая доходность ОФЗ и корпоративных облигаций в период за 2012—2022 годы составила 8,02% и 8,32% соответственно. Среднегодовая инфляция при этом составила 6,53%, а банковские депозиты длительностью до года дали бы 6,77% годовых. Источник: Capitalgain

Акции — более рискованное вложение, нежели облигации и депозиты, но их доходность в долгосрочной перспективе значительно выше.

Покупая акции, вы по сути становитесь совладельцем бизнеса и вправе претендовать на часть его прибыли. Если год для компании выдался удачным, вы получаете свою выгоду в виде дивидендов или от роста котировок акций.

Перед покупкой акций важно проанализировать состояние компании: характер ее бизнеса, динамику выручки, уровень долга и маржинальность.

Для широкой диверсификации в портфель разумно включать акции из разных стран и секторов экономики. Обычно надежнее инвестировать в крупные компании — голубые фишки. Молодые компании с нестабильными потоками — более рисковое вложение, но и потенциальная выгода больше. Также обратите внимание, платит ли компания стабильные дивиденды — такие акции, как правило, более консервативны, чем растущие акции из технологических отраслей.

Старайтесь не выделять на одну акцию более 5% от портфеля. Иначе портфель будет сильно зависеть от одной компании.

Еще можно инвестировать в акции через биржевые фонды. Покупая один пай фонда, вы инвестируете сразу в целую корзину ценных бумаг. Например, приобретая на Московской бирже фонд TEMS, вы инвестируете сразу в 50—60 компаний из развивающихся стран — Бразилия, Китай, Перу, Россия и так далее. Но учитывайте годовую комиссию, которую фонд взимает за управление, а также инфраструктурный риск: инвестирование в биржевые фонды и отдельные иностранные компании из-за санкций сейчас влекут дополнительные риски.

Составляя портфель, отталкивайтесь от горизонта вложения. Если инвестируете краткосрочно — долю акций лучше свести к минимуму. Ведь из-за высокой волатильности есть вероятность, что на момент, когда вам понадобятся деньги, акции окажутся в просадке — чтобы обналичить деньги, придется продавать их с дисконтом.

В случае если горизонт планирования составляет до 10 лет, стоит учесть состояние мировой экономики — это позволит сделать поправку на текущую фазу экономического цикла и подготовиться к возможной рецессии.

С 2012 по 2022 год индекс S&P 500 с учетом реинвестирования дивидендов показал почти 335%, то есть 15,68% годовых. За вычетом долларовой инфляции это 13,19% годовых. Для российских акций — в районе 10%.

Но вряд ли стоит рассчитывать на подобную доходность в ближайшие годы: мировая экономика движется к рецессии, а из-за высокой инфляции регуляторы вынуждены ужесточать денежно-кредитную политику. Поэтому сейчас инвесторы производят ротацию секторов в пользу защитных и сырьевых компаний.

Как выбрать самый надежный банк в 2021 году: для крупного или небольшого вклада, и с хорошими ставками

Как выбрать самый надежный банк в 2021 году: для крупного или небольшого вклада, и с хорошими ставками

Действующая в России система страхования вкладов серьезно облегчила вкладчикам выбор банка для вклада – для небольших сумм теперь можно ориентироваться только на проценты. Но что делать, если нужно вложить больше, чем лимит АСВ? И какие проценты сейчас предлагают самые надежные российские банки? Мы разобрались во всех особенностях и поможем вам сделать правильный выбор.

Насколько вообще рискованно делать вклады?

После небольшого перерыва Банк России продолжил отзывать лицензии у банков – только за первое полугодие 2021 года с рынка ушли 28 банков, большую часть которых регулятор лишил лицензий за нарушения. Для вкладчиков это неприятная ситуация, но в большинстве случаев риски преувеличены – все же система страхования вкладов гарантирует, что клиент получит свой вклад обратно даже в случае банкротства банка.

Итак, на банковском рынке осталось 378 кредитных организаций, 340 из которых можно считать банками (это те, у кого есть универсальная лицензия). Всего же в 2021 году с рынка могут уйти 30-35 банков, прогнозируют эксперты – то есть, уже совсем немного. Как правило, речь идет о небольших региональных банках – если говорить о кредитных организациях из первой двадцатки российских банков, их крах маловероятен (как показывает опыт «Открытия», Бинбанка и Промсвязьбанка, государство будет их спасать).

Тем не менее, бдительность вкладчикам терять точно не стоит – розничное кредитование в России растет быстрыми темпами (розничный портфель на начало 2021 года составил около 12 триллионов рублей – почти 12% от ВВП), а доходы населения не растут. Более того, из-за пандемии банки могут столкнуться с волной неплатежей по кредитам – когда заемщики больше не смогут пользоваться кредитными каникулами.

Поэтому понять, какому банку доверить свои сбережения, не так просто. Как рассказал нашему изданию Артем Деев из компании AMarkets, обращать внимание нужно на многое:

Один из важных критериев надежности банка – отчетность финансовой организации за последние несколько лет (промежуток в 2-3 года). Существенное снижение бизнеса, либо большие убытки – важный фактор, как и снижение кредитных рейтингов рейтинговыми агентствами. В России это RusRating, АК&M, «Эксперт РА» и другие, а среди иностранных можно посмотреть информацию в Fitch Ratings, Standard & Poors или Moody’s.

Государство защищает средства вкладчиков, с 2004 года в России действует ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В случае отзыва лицензии или банкротства, клиенту выплачиваются средства в размере 100% суммы его счетов, но эта сумма ограничена 1,4 млн рублей.

При выборе банка стоит обратить внимание на новости, которые опубликованы о банке за последние год-полтора. Клиента должно насторожить как их полное отсутствие (или малое количество), так и информация о судебных процессах, в которых участвовал сам банк, его ключевые сотрудники и топ-менеджмент. Не стоит полностью доверяться финансовой организации, которая потеряла недавно ключевых акционеров.

Негативный фактор – обыски и внеплановые проверки, которые проводили ФНС, СК, МВД, Генпрокуратура, Росфинмониторинг или Центробанк, (регулятор очень осторожно использует инструмент проверок, тщательно проверяя поступающие сведения). Также стоит обратить внимание на недостоверность отчетности или нарушения банковских нормативов.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets.

Если обобщить эти и другие рекомендации, то получится такой перечень информации, на которую нужно в первую очередь обращать внимание при выборе банка:

  • банк должен быть участником системы страхования вкладов . В нее входят практически все банки, но перепроверить не помешает;
  • размер активов . Здесь все просто – некоторые банки настолько крупные, что Центробанк не позволит им разориться. Примером могут служить 3 частных банка, которые стали проблемными и перешли в собственность государства – «Открытие», Промсвязьбанк и Бинбанк. Их клиенты не потеряли ни копейки с вкладов, а банки не останавливали обслуживание;
  • финансовые результаты . Чем больше прибыль банка, тем более эффективна его деятельность и тем больший запас финансовой прочности у него есть. Например, Сбер в 2020 году заработал 760,3 миллиарда рублей – это больше, чем бюджет Московской области или Санкт-Петербурга;
  • соблюдение нормативов Банка России . На сайте регулятора есть раздел с данными о банках, там в разделе 3 и 4 формы 135 можно посмотреть, как банк выполняет обязательные нормативные требования;
  • информация из отзывов и новостей . Если есть свидетельство того, что банк под какими-то предлогами отказывается вернуть вклад в срок или всячески уговаривает вкладчика переоформить вклад на новый срок, это должно насторожить. Особенно нужно смотреть, не применял ли Банк России особые меры к банку – например, одной из таких мер может быть временный запрет на прием вкладов;
  • информация о собственниках . Как показывает практика, надежными можно считать банки, которые принадлежат государству (их большинство в первой десятке), крупным иностранным банкам или крупному бизнесу (вроде «Газпромбанка»). Надежный владелец при необходимости найдет деньги на докапитализацию банка, чего нельзя сказать о небольших банках, принадлежащих не самым влиятельным людям;
  • рейтинги, которые присваивают рейтинговые агентства . Есть крупные международные агентства, есть российские – желательно проверить и сопоставить информацию о рейтингах с другими банками.
Вам будет интересно  Где можно открыть депозит российских рублях в Караганде: отзывы в интернете, телефоны, адреса официальных сайтов.

Что касается процентной ставки по вкладам, слишком высокая ставка должна бы насторожить вкладчика – их обычно устанавливают так называемые «банки-пылесосы», которые столкнулись с проблемами и всячески пытаются привлечь больше денег вкладчиков. Если максимальная ставка у банка выше определенного уровня, ему нужно будет платить больше в АСВ – а это еще больше рисков.

Но в некоторых случаях большую часть из перечисленного можно вообще не учитывать – и при этом особо не рисковать.

Выбираем банк для небольшого вклада

Самое главное, что нужно знать для вкладчиков – система страхования вкладов в России гарантирует возврат всей вложенной суммы в пределах 1,4 миллионов рублей. То есть, если сумма вклада меньше этого уровня, достаточно обратить внимание на такое:

  • участвует ли банк в системе страхования вкладов. Проверить можно на сайте АСВ;
  • процентная ставка – чем больше, тем лучше;
  • наличие офиса банка неподалеку.

Другими словами, даже если какой-нибудь небольшой банк предлагает ставку в 7% годовых, но при этом он имеет лицензию и участвует в системе страхования вкладов – для вкладчиков с суммами до 1,4 миллионов рублей это хороший вариант.

Максимум, чем рискует вкладчик – это его время. Если Банк России примет решение отозвать лицензию у этого банка, вкладчику придется написать заявление на компенсацию из АСВ (обычно их принимают прямо в этом же офисе) и подождать до 3 рабочих дней. Заявление написать можно не раньше, чем через 14 дней после отзыва лицензии, так что вкладчик потеряет примерно 3 недели времени (соответственно, и проценты за эти недели тоже).

Еще нужно учитывать, что 1,4 миллиона – это сумма уже с процентами. То есть, чтобы не потерять их, сумма вклада должна быть чуть меньше. Например, если вклад оформляется на год под 7% годовых, то размещать на нем лучше не более 1,3 миллионов рублей – тогда максимальная сумма вклада с процентами составит 1 391 000 – что почти достигает максимальной суммы возмещения.

С октября 2020 года действуют новые правила страхования вкладов – если на счете или на вкладе на момент банкротства банка лежали деньги от продажи жилья, наследство, соцвыплаты, субсидии или другие социально значимые средства, то максимальная выплата от АСВ составит 10 миллионов рублей (но только если деньги там были менее 3 месяцев). Еще такой же лимит действует для эскроу-счетов, которые открываются для покупки жилья по ДДУ. Но к обычным вкладам эта ситуация отношения обычно не имеет.

На данный момент самые высокие процентные ставки по вкладам предлагают такие банки:

Банк Вклад Ставка Срок Условия
Альфа-Банк «Альфа-Вклад» до 6,37% (с капитализацией – 7%) 3 года Без пополнения и снятия
Экспобанк «Летний» 6,5% (если открыть онлайн, то 6,6%) от 367 дней Пополнения нет, но проценты либо выплачиваются на счет, либо капитализируются
Банк «Дом.РФ» «Надежный», «ДОМа лучше» 6,8% (если онлайн, то 7%). На сумму от 1 миллиона будет
+0,1%
1100 дней Пополнение в первые 15 дней, без досрочного снятия
Локо-Банк «Только плюсы» 6,25% (если сумма от 800 тысяч, то 6,45%) 1100 дней Без пополнения, без снятия. Можно подобрать варианты с пополнением или снятием, но ставка будет ниже
Росбанк «150 лет надежности» 6,25% (если новый клиент, или до этого месяц не обращался) 36 месяцев Без пополнения и без снятия
СМП-Банк «Отличный доход» 6,25% 12 месяцев Без пополнения и снятия, только для новых клиентов

Это именно те предложения, которые не содержат каких-то особых условий и не предполагают начисление процентов по «лесенке». Как видно, даже не самые крупные банки не готовы предлагать высокие ставки – несмотря на то, что Банк России уже повысил ключевую ставку до 5,5% (с 15 июня 2021 года).

Практически все самые выгодные предложения долгосрочные (от года) и не предполагают пополнения вклада или его частичного снятия, что лишает вкладчика гибкости при управлении своими сбережениями. Но все равно даже при таких условиях на вкладе можно заработать – главное успеть оформить вклад до того, как проценты в очередной раз снизятся.

Вкладываем по-крупному

Ситуация для крупных вкладчиков уже сложнее – АСВ гарантирует возврат только 1,4 миллионов рублей, но по самым выгодным предложениям банки устанавливают куда большие минимальные суммы вкладов. Чтобы не прогадать и не лишиться своих сбережений, нужно более ответственно подойти к выбору банка.

Один из вариантов – обратиться к рейтингам. Например, российская версия журнала Forbes каждый год составляет рейтинг самых надежных банков России. Там учитываются самые разные индикаторы – наличие рейтингов от авторитетных агентств, размер активов, другие показатели.

Ожидаемо первое место в рейтинге занял Сбер – у него и активы крупные, и международные рейтинги неплохие (что и говорить о российских рейтингах). Что интересно, Forbes по-прежнему считает крупнейший частный банк – Альфа-Банк – недостаточно надежным, отдав ему 4 звезды из 5 и только 27 строчку рейтинга.

Среди лидеров оказались как привычные Сбер, Райффайзенбанк и Росбанк, так и достаточно экзотичные ИНГ-Банк, HSBC-Банк, или Bank of China. Крупные государственные банки вроде ВТБ или Газпромбанка получили по 5 звезд, но расположились ниже 10-й строчки.

Учитывая все это, можно составить десятку самых надежных банков России по состоянию на 2021 год. Выглядеть она будет так:

Банк Почему в топе Место по активам Самый доходный вклад Ставка
Сбербанк Высокие рейтинги, первое место по мнению Forbes, крупнейшие активы в России 1 «Дополнительный процент» до 5,50%
Райффайзенбанк Высокие рейтинги, серьезные активы, 2 место по данным Forbes 12 «Фиксированный» до 4,05%
ВТБ Принадлежит государству, в лидерах по активам, 9 место в Forbes (после 11 места в 2020-м) 2 «История успеха» 4,83%
Газпромбанк Принадлежит государству, в лидерах по активам, 10 место в Forbes 3 «Ваш успех» 5,95%
Россельхозбанк Принадлежит государству, в лидерах по активам, 11 место в Forbes 6 «Доходный» 6,00%
Банк «Дом.РФ» Получил 13 место в рейтинге Forbes, связан с государственным институтом «Дом.РФ», а активы обеспечены ипотекой 20 «Надежный» 6,80%
Альфа-Банк Самый крупный частный банк 5 «Альфа-Вклад» 6,37%
Промсвязьбанк Был выбран как опорный банк для оборонной промышленности 7 «Онлайн-вклад» 5,50%
Совкомбанк Наращивает активы, входит в ТОП-30 по версии Forbes (28 место) 10 «Жаркий процент с Халвой» 6,00%
ОТП-Банк Крупный банк с иностранным капиталом, входит в ТОП-30 по версии Forbes 45 «Максимальный» 5,10%

Соответственно, чем крупнее банк, тем меньше он предлагает своим вкладчикам. Крупные ставки тоже не говорят о многом – например, в Россельхозбанке ставка в 6% годовых доступна при оформлении вклада на 1095 дней. И учитывая все риски, отдавать деньги в управление банку на 3 года может быть не лучшим решением. Тем не менее, вряд ли хотя бы один из этих банков в эти 3 года окажется несостоятельным, и если подобрать удобный по сроку и условиям вклад, на крупной сумме там можно крупно заработать.

Комбинированные вклады и другие хитрости

Тот, кто хотя бы раз пытался найти вклад с самыми выгодными условиями, знает – банки идут на самые разные хитрости, чтобы привлечь клиента на как можно более долгий срок. С одной стороны, вкладчик хочет максимальную процентную ставку, а с другой есть Центробанк и законодательство о рекламе, что запрещает указывать нереально высокую ставку. Банки нашли выход – это вклады с некоторыми условиями.

В агрегаторах вкладов и сейчас можно найти предложения со ставками в 7-8% годовых. Еще недавно это была нормальная доходность по вкладу, сегодня это повод насторожиться. Осторожность нужна потому, что это не простые вклады, а с «сюрпризами». Самые распространенные варианты такие:

  • по условиям вклада нужно открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложить на него определенную сумму (обычно в размере вклада). Это может быть выгодно, особенно с учетом вычета по НДФЛ, но мы все-таки ищем банк для вклада, а не брокера для ИИС;
  • условия предполагают покупку полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни. Это еще более сомнительная затея – если ставка по вкладу жестко фиксируется в договоре, то доходность по полису никто не гарантирует;
  • проценты начисляются сегментами . Бывают сегменты двух видов:
  • по сумме . Например, первые 200 тысяч рублей идут по ставке 4% годовых, следующие 200 тысяч – по 7%, а последние 200 тысяч – по 3%. Итого средняя эффективная ставка выходит около 4,7% годовых, но банк в рекламе смело пишет максимальные 7%;
  • по срокам . Например, первый месяц начисляется 3% годовых, потом 2 месяца – 5% годовых, еще месяц – 7%, а остальные полгода – 4%. Эффективная ставка тоже будет далека от максимальной, ведь минимальный срок вклада будет 12 месяцев:

Как выбрать самый надежный банк в 2021 году: для крупного или небольшого вклада, и с хорошими ставками

Так что при оформлении нужно внимательно читать условия – не самому продвинутому клиенту сотрудник банка может подсунуть на подпись договор на открытие ИИС или полис страхования жизни, и по итогу человек заработает на вкладе меньше, чем рассчитывал.

В каких банках самые высокие ставки по вкладам: обзор топ-10 предложений

В 2021 году Банк России начал повышать ключевую ставку. Обычно вслед за ее ростом увеличиваются и проценты по вкладам. В каких банках сейчас самые высокие ставки?

Фото: Shutterstock

Банк России 22 октября повысил ключевую ставку на 75 базисных пунктов — до 7,5%. С марта этого года она выросла на 325 базисных пунктов. Опрошенные «РБК Инвестициями» банки отметили, что в отношении процентов по кредитам пока будут следить за конкурентами и ситуацией на рынке. Однако проценты по вкладам могут вырасти, как и конкуренция за привлечение средств населения.

Посмотрим, в каких российских банках сейчас самые высокие ставки по вкладам. С помощью финансового маркетплейса «Сравни.ру» мы выделили топ-10 предложений, шесть из которых рассмотрим подробно. Однако чтобы получить максимальную ставку, нужно выполнить ряд условий.

Фото:Владислав Шатило / РБК

Газпромбанк

  • Вклад «Копить»
  • Срок: 181 или 1095 дней
  • Ставка: 5,3–8,05%
  • Сумма вклада: от ₽15 тыс. до ₽1,5 млн

Газпромбанк — один из крупнейших банков России, входит в список системно значимых кредитных организаций страны. Всего в перечне 13 банков, на долю которых приходится около 79% совокупных активов сектора. Газпромбанк занимает третье место по активам в российской банковской системе и десятое место в рейтинге 100 самых надежных российских банков по версии Forbes.

С начала октября банк проводит акцию под названием «Хит сезона», по которой организация повысила ставки по вкладу «Копить». Она действует до 31 декабря 2021 года. Для вкладов, открытых на срок 181 день, надбавка составляет 1,85% годовых, а для депозитов сроком 1095 дней — 1,15%.

Самую высокую ставку можно получить, если открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение на сумму ₽1,5 млн. По предварительным расчетам, если положить на вклад ₽100 тыс. на 181 день, то проценты составят примерно ₽3,6 тыс.

Проценты выплачиваются на выбор либо каждый месяц, либо в конце срока. Их можно получить как на отдельный счет, так и капитализировать, если прибавить к сумме вклада. Надбавка начисляется на новые денежные средства клиента за исключением капитализированных процентов, на которые начисляется обычная ставка. При продлении срока депозита надбавка действовать уже не будет, как и при досрочном закрытии вклада.

Фото:Shutterstock

Россельхозбанк

  • Вклад «Доходный»
  • Срок: 91–1460 дней
  • Ставка: 5,15–8%
  • Сумма вклада: открытого онлайн — от ₽3 тыс., открытого в отделении банка — от ₽10 тыс.

Россельхозбанк входит в число системно значимых кредитных организаций. В рейтинге Forbes он располагается на 11-й строчке.

Вклад «Доходный» можно открыть как в отделении банка, так и онлайн. Кроме того, если открывать депозит дистанционно, то ставка может быть выше, чем при оформлении вклада в банке. Это зависит от срока вклада. Чем он выше, тем больше ставка, но не всегда. Например, если открыть вклад онлайн на 180 дней без капитализации процентов, то она составит 6,7%, но при сроке 270 дней ставка будет 6,3%.

Если вы открывали вклад на 91 день, то продлевать его срок можно только три раза. В других случаях — два. Однако ставка может поменяться. Можно оформить депозит с капитализацией процентов. Без нее проценты вам выплатят в конце срока депозита, но ставка будет выше. Пополнять вклад нельзя.

После повышения ставки ЦБ Россельхозбанк временно повысил проценты по вкладу «Доходный». Акция действует до 31 декабря. Можно разместить средства под 8% годовых, но такая ставка действует только при открытии вклада на четыре года и без капитализации процентов.

Ставка годового вклада с выплатой процентов в конце срока — 7%. По предварительным расчетам, если положить ₽100 тыс. на год, то проценты составят ₽7 тыс. Если выбрать капитализацию и открыть депозит онлайн, то они будут чуть меньше — около ₽6,5 тыс. С капитализацией и оформлением в отделении банка проценты составят примерно ₽6,2 тыс.

Фото:Pexels

СДМ-Банк

СДМ-Банк занимает 44-ю строчку в рейтинге Forbes самых надежных кредитных организаций в России. По объему активов он располагается на 78-м месте.

Вклад «3:0» можно открыть только на год, так что ставка по нему зависит от суммы депозита. Если положить на вклад от ₽30 тыс. до ₽500 тыс., то ставка составит 7,8%, от ₽500 тыс. до ₽1,5 млн — 7,9%, а от ₽1,5 млн — 8%. Допустим, вы перевели на депозит ₽100 тыс., тогда проценты за год без капитализации составят около ₽7,8 тыс.

Клиенты банка могут оформить вклад в личном кабинете, а другие физлица — в отделении банка. Его можно открыть до 31 декабря 2021 года. Кроме того, есть ряд бонусов, например повышение ставки на 0,05 процентных пункта для новых клиентов и постоянных, которые открыли первый счет в «СДМ-Банка» более пяти лет назад.

Дополнительно пополнять депозит, а также снимать с него средства до окончания срока нельзя. Если досрочно расторгнуть вклад в срок до 180 дней с даты его оформления, то вам выплатят проценты по ставке «до востребования», которая обычно составляет 0,1%. После 180 дней — по ставке вклада, уменьшенной на один процентный пункт. То есть если она была 7,8%, то снизится до 6,8%.

Фото:Shutterstock

Московский кредитный банк (МКБ)

  • Вклад «МЕГА Онлайн»
  • Срок: 95–1100 дней
  • Ставка: 5,8–7,7%
  • Сумма вклада: ₽1 тыс. — ₽20 млн

В рейтинге Forbes самых надежных банков МКБ занимает 34-е место. Он относится к системно значимым.

Вклад «МЕГА Онлайн» можно открыть в приложении МКБ или через интернет-банк. Самую высокую ставку в 7,7% годовых можно получить, только если пополнить депозит на сумму от ₽2 млн. Чем больше срок и сумма вклада, тем выше ставка. Если положить меньше ₽2 млн на год или полтора, то она составит 7%.

Пополнить вклад можно в течение первых 95 дней, если срок депозита составляет от 95 до 330 дней включительно. При сроке вклада от 370 до 1100 дней пополнить его можно в течение 185 дней. Средства можно вносить не только онлайн, но также наличными в отделении банка и через терминал. Кроме того, их можно переводить из другого банка онлайн.

Частично снимать средства с депозита нельзя, как и продлевать его срок. Проценты выплачиваются ежемесячно, но на отдельный счет, так что капитализации нет. Согласно предварительному расчету, если положить ₽100 тыс. на год, то проценты составят чуть более ₽7 тыс.

Фото:Alan Crowhurst / Getty Images

Банк «Союз»

  • Вклад «Высокий процент»
  • Срок: 367 или 550 дней
  • Ставка: 6,75–7,6%
  • Сумма вклада: от ₽100 тыс.

В рейтинге Forbes банк «Союз» занимает 60-ю строчку по надежности. В 2013 году банк завершил процедуру финансового оздоровления. Основной акционер банка — компания «Ингосстрах».

Средства на вклад «Высокий процент» можно начислить в течение 30 дней с даты открытия депозита, однако снимать деньги с него нельзя. Клиент может выбрать периодичность выплаты процентов — каждый месяц или в конце срока. Кроме того, их могут добавлять к сумме вклада либо начислять на отдельный счет. Однако на сайте банка не уточняется, зависит ли ставка от этого выбора.

По предварительным расчетам, если положить в банк ₽100 тыс. на год под 7,25% годовых, то с капитализацией проценты составят около ₽7,5 тыс., а без нее — примерно ₽7,3 тыс. Максимальная эффективная ставка, которая учитывает капитализацию, составляет 8,02%. Согласно данным на сайте банка, она действует для вкладов сроком 550 дней, которые открыли в отделении банка. Еще одно условие — у клиента не должно быть срочных вкладов в «Союзе» в течение 30 дней до даты открытия вклада «Высокий процент» либо человек никогда ранее не обслуживался в этом банке.

Фото:Unsplash

Промсвязьбанк (ПСБ)

  • Вклад «Сильная ставка»
  • Срок: 122–732 дня
  • Ставка: 6,7–7,5%
  • Сумма вклада: от ₽1 млн

Промсвязьбанк также входит в число системно значимых кредитных организаций. В рейтинге Forbes он занимает 35-е место.

Минимальная сумма, которую можно положить на вклад «Сильная ставка», составляет ₽1 млн. Чтобы получить максимальную ставку в 7,5%, придется внести от ₽10 млн на два года. Вклад можно пополнять в течение 30 дней с даты его оформления, а минимальная сумма дополнительных взносов не ограничена. Кроме того, вкладчик может открыть сколько угодно подобных депозитов.

Проценты выплачиваются в конце срока вклада. Согласно предварительным расчетам, если положить ₽1 млн на год по ставке 7,2%, то на конец срока депозита проценты составят около ₽78,3 тыс.

Действующие клиенты ПСБ могут открыть вклад в мобильном приложении, интернет-банке или в офисе кредитной организации. При этом существует ряд дополнительных условий. Они должны были закрыть другие вклады в ПСБ до 20 июля, а суммарный остаток по всем их счетам не должен превышать ₽1 тыс. по состоянию на 20 сентября. Вклад можно открыть только при условии, что клиент пополнил счет на сумму вклада, то есть принес в банк новые деньги.

Фото:Pexels

«Альфа-Вклад» от Альфа-банка. Минимальная ставка без учета капитализации — 6,5%, максимальная с учетом капитализации — 7,5%;

«Ваш успех» от Газпромбанка. Минимальная ставка без учета капитализации — 6,12%, максимальная с учетом капитализации — 7,25%;

«Твой выбор» от банка «ЮниКредит». Минимальная ставка без учета капитализации — 5,73%, максимальная с учетом капитализации — 6,8%. Наибольшая ставка вклада «Твой выбор PRIME» — 7%;

«Фиксированный» от Райффайзенбанка. Минимальная ставка без учета капитализации — 5%, максимальная с учетом капитализации — 6,35%.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем аккаунте в Instagram

Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке.

Источник https://journal.tinkoff.ru/guide/ways-to-invest/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/vlozhitsya-zarabotat-i-ne-poteryat-kak-vybrat-samyj-nadezhnyj-bank-dlya-vklada-v-2020-godu

Источник https://quote.rbc.ru/news/article/617ac50e9a794797192bc710

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.