Новые банковские продукты: виды, технология создания, способны внедрения — NovaInfo 63

 

Тренды digital-трансформации банков 2021–2024

2021 год стал вторым в условиях новой реальности. Изменилось многое. Мобильный банкинг сделал качественный и резкий шаг вперед. В подтверждение всех трендов банки отдали приоритет онлайн-обслуживанию клиентов, сократили количество офисов и только выиграли от этого.

Как будет развиваться диджитализация финансовых гигантов в ближайшие три года, рассказывает Денис Ягубцов, директор цифровых финансовых технологий ИТ-компании Globus.

Новые цифровые тенденции стали триггером изменений в поведении людей. Продажи ушли в онлайн: покупки товаров и услуг, бронирование, банкинг. В связи с тем, что многие перешли на удаленный формат работы, вновь стали актуальны стационарные компьютеры (до 50% людей стали пользоваться ими), а уже потом смартфоны и планшеты.

При этом покупки клиенты стали делать преимущественно через приложения. В этом секрет популярности технологии Mobile First. Приоритет разработки тут отдается в пользу мобильной версии и только затем — десктопной. Структура сайта облегченная, поэтому загрузка быстрая, бонусом идет улучшение ранжирования.

Язык общения тоже изменился. Традиционные СМС — удовольствие дорогое и утилитарное. Основные каналы коммуникации интернет-банкинга сейчас — это мессенджеры и чаты. Никаких «ваш звонок очень важен для нас, подождите 150 минут…»

Между тем потребители предъявляют новые требования к банковским услугам. Ключевые слова — быстро, качественно, удобно. Банки берут этот вызов и отвечают, внедряя новые технологии.

Идет сильная конкуренция за клиента в онлайне: контекстная реклама и продвижение, SMM, таргет, ретаргет.

Банки стремятся понимать потребности своего клиента и предупреждать их. На вооружении — персонализация и динамический контент, внедрение модулей real-time-маркетинга чатов и чат-ботов. Последние имеют в основном функции сопровождения, экономя время клиента. Альфа-Банк заменил обычные телефонные звонки чат-ботом. Скорость общения стала выше, увеличился и охват аудитории.

Кроме того, конкуренцию банкам теперь составляют и небанковские компании. Идет передел рынка эквайринга и платежей. МИР, Sberpay и другие системы «подвинули» Visa и Mastercard. Действует СБП (Система быстрых платежей).

Телеком и маркетплейсы также дышат в спину. Однако если с сотовыми операторами банки смогли найти компромисс (Билайн, МТС и МТС Банк), то маркетплейсы стали конкурентами более серьезными. С ними решают вопрос кардинально: в частности, Сбербанк купил сервис GOODS и внедрил в свою систему. Но более крупные площадки — OZON, Яндекс и Wildberries — уже приобрели банковские лицензии.

Внутри самих банков тоже идет диверсификация. Большие банки выделяют некоторые сервисы в отдельные направления — например, ипотека в Сбербанке трансформировалась в проект «Домклик», у ВТБ — «Метр квадратный». Компании оказывают услуги только по покупке/продаже недвижимости.

Время экосистем с доходом от нефинансовых услуг

Рутинное обслуживание уходит в историю. Сейчас задача состоит в том, чтобы максимально привязать к себе клиента и предложить ему дополнительные «плюшки» и фишки. Тем самым формируя лояльность.

Сейчас, чтобы зарабатывать на банковских продуктах, нужны маркетплейсы и экосистемы с доходом от нефинансовых услуг. Доля онлайн-бизнеса сейчас — 5%, но рост составляет 100% ежегодно. Такой рост впечатляет, но он совершенно обоснован: сейчас клиенту нужен банк, который сможет решить все его запросы — как финансовой, так и любой другой тематики.

Сбербанк, Тинькофф, ВТБ, Газпром — у них нефинансовые сервисы представлены очень широко: онлайн-кинотеатры, доставка, заказ товаров, такси. Банки с меньшим бюджетом, например Альфа-Банк, предпочитают точечный подход и выбирают сервисы в схожих сегментах, например в кибербезопасности.

Еще одна важная тенденция уходящего года — гиперперсонализация. Клиент ожидает индивидуальный подход и персональные рекомендации. Для этого в банках появились особые департаменты — так называемые фабрики данных. Отслеживают всё: с какого источника клиент заходит на сайт, что он там делает, какими продуктами интересуется, местоположение.

Кардинально поменялись взаимоотношения банков с IT-сферой

Раньше в классическом понимании банки себя позиционировали отдельно от IT. Мол, мы заказываем, а вы выполняете. При этом между заказом и исполнением всегда был значительный временной лаг, что снижало эффективность и актуальность проектов.

Теперь стало ясно, что диджитал — не просто исполнитель, а равноценный партнер. Поэтому сейчас в банках предусмотрены серверные мощности для реализации проектов, есть база аутстафф-разработчиков и многое другое.

Но есть еще один вариант, для которого серверное «железо» не нужно. Облачные решения. Экономят бюджет, не сокращая возможностей. Например, сайт Альфа-Банка выстроен именно на этом сервисе.

Кстати, если внутри облачных решений есть готовые сервисы, такие, как голосовой помощник от Яндекса, то банки с удовольствием будут использовать и их в том числе.

Формирование индивидуального цифрового портрета пользователя

И еще раз про клиента. В банковской системе произошла революция клиентского опыта. В фокусе внимания — удаленные каналы: сайт, мобильный банк и все процессы, которые с ними связаны. Сейчас банки тестируют end-to-end-процесс, так называемый Customer Journey Map (CJM). Специалисты анализируют всё: от момента поиска клиентом информации о продуктах банка до воронки по заполнению анкеты. Это дает более широкое понимание потребностей клиента, связанное не только с удаленным каналом, но и в целом с использованием банковских услуг. Идет формирование индивидуального цифрового портрета пользователя.

Кроме того, изменилось позиционирование банков в социальных сетях. От реакций на негативные комментарии до формирования платформ по продвижению. Идеальный вариант — Сравни.ру от Тинькофф. Это дополненный большой информационный сервис, где можно узнать о лайфхаках при использовании банковских продуктов, о том, где можно сэкономить и заработать на IT-продуктах. Вместо того чтобы прятать информацию за мелким шрифтом, банки активно рассказывают, что будет интересно и выгодно клиентам.

Еще одна интересная тенденция — внимание к семье. В приоритете сделать клиентами всех ее членов. Первый шаг уже сделан: появились детские карты. В этом преуспели Райффайзенбанк, Тинькофф, Почта Банк. На наш взгляд, нужно внедрять совместное пользование банковскими продуктами (пример — накопительный счет, вклад, дополнительная карта), не хватает и общих тарифов для супругов.

Новые банковские продукты: виды, технология создания, способны внедрения

В статье раскрывается актуальность проблематики введения новых банковских продуктов для усовершенствования качеств услуг и конкурентоспособности банков. Были выделены ключевые риски и проблемы внедрения инновационных банковских продуктов на примере финансового кризиса 2008 года. Дан обзор краткого списка новых технологий и направлений банковского бизнеса для клиентов потребительского и частного сектора. На их основе подведены итоги с выводами о последствиях инновационной деятельности российских банков.

Ключевые слова

БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ, БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ, ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИИ, ИННОВАЦИИ, БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

Текст научной работы

Создание новых банковских продуктов — ключевая задача развития по отдельности каждого коммерческого банка и всей банковской системы. Целевая задача, которую преследуют банки при создании новых продуктов — это усовершенствование предыдущих инструментов и создание широкого ассортимента инновационных продуктов, чтобы повысить уровень конкурентоспособности.

Современная банковская система России переживает период интенсивного развития, который включает в себя максимизацию усилий для роста своей капитализации. Учитывая реалии российской экономики, коммерческие банки столкнулись с задачей не только ужесточенной рыночной конкуренции, что можно объяснить тремя факторами:

  • большое количество коммерческих банков;
  • ужесточение норм регулирования и денежно-кредитной политики ЦБ РФ;
  • государственная поддержка коммерческих банков с долей государственного капитала.

Но и с ситуацией, когда на рынке существует большое количество потенциальных клиентов (сектор бизнеса и сектор потребителей), который требует от банков новых продуктов с усовершенствованием предоставление услуг, их стоимости и визуального комфорта/простоты.

Но, несмотря на максимализм многих банков России, стоит обратить внимание, что в первую очередь, клиентам банковской системы, включая и государство, необходимы не новые продукты, а надежность и стабильность, что является задачей номер один. Чрезмерное развитие новых продуктов на рынке США и стран Еврозоны в 2000-х годов привел к росту их капитализации в несколько, а то и десятки раз, но, конечным результатом был международный финансовый кризис 2008 года, причиной чего был инновационный продукт банков США — секьюритизация ипотечного кредитования [1]. В результате такой инновационной деятельности банков, ситуация привела к созданию мыльного пузыря на рынке ценных бумаг и его обвалу в 2008 году. Повторять данный путь развития российским банкам не стоит, ведь в результате, это может привести к локальному кризису банковской системы в России, по примеру США 2008 года.

Российская банковская система сегодня использует на практике современные технологии и банковские продукты. К ним относятся кредитные продукты, интернет-банкинг, интернет-трейдинг и системы быстрых денежных переводов, и многое другое. Вместе с тем приходится констатировать, что на организационном уровне во многих российских банках тратится неправдоподобно большое количество времени на обслуживание клиентов. Внедрение новых услуг зачастую носит хаотичный характер, между тем в мире давно существуют и используются стандарты моделирования бизнес-процессов, которые помогают систематизировать этот процесс и сделать его эффективнее [2].

Кроме этого, среди новейших инновационных технологий российского банковского сервиса стоит выделить отдельные направления/продукты для клиентов любого класса [3]:

  • технология вычислений в архитектуре клиент/сервер, причем, по мнению специалистов, наиболее привлекательной чертой этой архитектуры является не собственно увеличение производительности системы, а повышение уровня культуры, организации партнерства между сотрудниками подразделения информационных систем и внутренними клиентами;
  • интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;
  • интеллектуальные карточки (smаrt-саrd);
  • обработка изображений платежных чеков. Новая технология занимает промежуточное положение между полностью автоматизированными безбумажными технологиями совершения банковских операций, до сих пор вызывающими у многих клиентов чувство дискомфорта, и старыми, менее эффективными бумажными технологиями, требующими значительного технического персонала.

Вышеперечисленные продукты являются новыми технологиями для банковского сектора России, но совсем уже привычными для западных банков, где данные технологии начались вводиться еще с 2000-х годов. Если вести речь о сервисе американского банкинга, первые подобные инновации в таких банках, как JP Morgan Chase, Morgan Stanley, Goldman Sachs и у других появились еще с конца 90-х годов, когда происходил технологический (IT) бум.

В основном, технология создания инновационных продуктов банковской деятельности происходит при синергии банковского дела и сектора информационных технологий. Российские банки в последние года начинают процесс подключения к системе венчурного бизнеса, поддерживая проекты лучших стартапов страны. Но, анализируя динамику вложений российских банков, можно сделать итог, что это, скорее всего, не профильная деятельность банков и в разы меньше объемов, чем бизнеса венчурных фондов России.

Учитывая тенденции развития экономики и ее отраслей, банковским группам стоит обратить внимание на улучшение сервиса услуг для сектора бизнеса и в секторе финансовых рынков. Среди перечисленных направлений новых банковских продуктов, мы перечисляли интернет-трейдинг, который в дальнейшем будет увеличиваться в своем объеме оборота денежных средств. Причиной такого вывода являются перспективы развития фондового рынка страны, включая и обороты торговли частными инвесторами, которыми выступают и физические лица. На сегодняшний день, передовые технологии для интернет-трейдинга занимают Сбербанк и Банк Открытие, но, они уступают ключевым лидерам — Финам, Альпари, БКС и другие брокерские дома.

Кроме того, банкам стоит улучшить свой ассортимент банковских продуктов для сектора бизнеса, где, как и в интернет-трейдинге, передовые позиции занимают минимальное количество банков, а лидером выступает Сбербанк. Для примера, летом 2016 года, Сбербанк запустил новый продукт под названием «Бизнес-Гарантия 500», который предусматривается для компаний, которые имеют желания участвовать в государственных тендерах. Ключевая суть — это гарантия обеспечения контракта на сумму до 500 000 рублей, сроком 2 года [4]. Учитывая эти условия, данный банковский продукт, в потенциале, способен помочь малому и среднему бизнесу в развитие своей деятельности, предоставив на выгодных условиях финансирование при государственных тендерах.

По аналогичному пути могут пойти и другие банки, которые могут вести финансовые программы поддержки и кредитования по отдельным направлениям и группам. Среди ключевых интересов — это венчурный бизнес, который помог бы российской экономике ускорить развитие своей научно-технической революции 21-го столетия. Единственный вопрос, останавливающий банков в инновационной деятельности — это несовершенное законодательство и регулирования ЦБ РФ, и ограничение государственной поддержки инновационной деятельности финансовых и кредитных компаний.

Читайте также

  1. Сафонов А.В.
  2. Михайлов К.Д.
  1. Гапеева Л.В.
  2. Ворожбитова А.А.
  1. Нургалиева С.Р.
  1. Алексеева Е.С.
  2. Бояринцева А.А.
  1. Сазонов С.П.
  2. Шогдинов Г.Г.
  3. Шукюров Т.М.

Список литературы

  1. Стиглиц Дж. Крутое пике. Америка и новый экономический порядок после глобального кризиса / Дж. Стиглиц. — Эксмо, 2011 – С. 512.
  2. Современная наука. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на Российском рынке. URL: http://www.vipstd.ru/nauteh/index.php/—ep12-02/387-a (дата обращения 12.04.2017).
  3. Пищалина Н.М. Новые банковские продукты и услуги // Территория науки. 2016. №3. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/novye-bankovskie-produkty-i-uslugi (дата обращения: 12.04.2017).
  4. Новые банковские продукты для малого бизнеса. URL: http://respublika11.ru/2016/06/27/novyie-bankovskie-produktyi-dlya-malogo-biznesa/ (дата обращения: 12.04.2017).

Цитировать

Рамазанова, А.С. Новые банковские продукты: виды, технология создания, способны внедрения / А.С. Рамазанова. — Текст : электронный // NovaInfo, 2017. — № 63. — С. 199-202. — URL: https://novainfo.ru/article/12528 (дата обращения: 08.07.2022).

Поделиться

Электронное периодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.

Новые банковские продукты за 27 июня 2022 — 3 июля 2022

Каждую неделю эксперты Выберу.ру пополняют базы данных портала, чтобы предоставить вам наиболее свежую информацию о новых продуктах российских банков. На этой неделе мы добавили 104 новых продукта.

Среди них вы можете найти 42 новых вклада от различных российских банков. Самый высокий процент предлагает банк РБК KZ по продукту DEPOSITUM (В ДБО) — ставка составила 0,1%.

Раздел потребительских кредитов расширился на 15 новых предожений. Среди них наиболее выгодный процент у банка Банк «Приморский Территориальный» (Рефинансирование) — ставка составила 11%.

Пополнился новинками раздел ипотечных кредитов — мы добавили 3 предложения. Наиболее выгодным специалисты Выберу.ру считают ипотеку от банка Дальневосточный Банк — Ипотека для IT-специалистов. Ставка по ней составила 4,4%.

Банки расширили предложения по дебетовым картам. Мы добавили в нашу базу данных 35 новых продуктов. Лучшая дебетовая карта называется Al Hilal Platinum от банка Исламский Банк «Al Hilal», процент на остаток которой — 0%.

Мы расширили базу кредитных карт 9 новыми предложениями. Банк Петербургский социальный коммерческий банк предложил наиболее выгодную со ставкой размером 16% по продукту Мир.

Специалисты Выберу.ру ежедневно следят за обновлениями банков, анализируют новые продукты и составляют свежие и полезные подборки. Так, каждый месяц мы публикуем рейтинг лучших банковских продуктов — от ипотечного кредита до вкладов, — с помощью которого вы можете подобрать наиболее выгодную опцию всего за несколько кликов.

Источник https://vc.ru/future/338072-trendy-digital-transformacii-bankov-2021-2024

Источник https://novainfo.ru/article/12528

Источник https://www.vbr.ru/banki/novosti/2022/07/04/novie-producti-1645/