Депозитная политика банка

Депозитная политика коммерческого банка в современных условиях Текст научной статьи по специальности « Экономика и бизнес »

Банковская система / депозитная политика / деньги / процентные ставки / коммерческие банки / банковские операции / ресурсная база коммерческого банка

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Алентьева Н.В.

Вопросы, связанные с изучением депозитной политики, зависят от необходимости раскрытия тенденций и закономерностей в формировании ресурсной базы коммерческого банка и ее укрепления. Для осуществления своей финансовой деятельности коммерческому банку необходим большой объем финансовых ресурсов, которые банк может получить от проведения эффективной депозитной политики. Оценка депозитной политики является основной задачей коммерческих банков, которые должны следить за тем, чтобы кредитные организации получали выгоду от временного размещения гражданами свободных денежных средств. Коммерческие банки привлекают их по требованию, повышая качество своих услуг и предоставляя дополнительные виды услуг. Система ставок по депозитам адаптируется к текущим рыночным условиям, и банки рискуют потерять часть клиентов, если предложат низкие процентные ставки. В данной статье говорится об особенностях формирования депозитной политики и выявляется ее роль в обеспечении эффективности банковской системы. Предлагаются действия по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков. Развитие банковской деятельности в процессе привлечения ресурсов, развитие депозитных операций и приоритетное направление повышения их эффективности являются основными целями депозитной политики, т.е. финансового закона. Современная депозитная политика должна учитывать использование инновационных продуктов, фокусироваться на высоком уровне обслуживания клиентов, основываться на фиксированных ценах и процентных ставках, повышать уровень защиты вкладов посредством страхования вкладов и изучать вопрос депозитного риска. Каждый коммерческий банк разрабатывает свою собственную депозитную политику на основе стратегии роста и определяет виды депозитов, сроки и процентные ставки.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Алентьева Н.В.

Депозитная политика коммерческих банков в современных условиях.

Вопрос исследования депозитной политики является актуальным, поскольку необходимо выявить тенденции и закономерности в формировании и укреплении ресурсной базы коммерческих банков. Для осуществления своей финансовой деятельности коммерческие банки нуждаются в больших объемах денежных ресурсов, которые могут быть получены путем проведения эффективной депозитной политики. Оценка депозитной политики является основной задачей коммерческих банков, которые должны обеспечить кредитным организациям выгоду от размещения временно свободных средств граждан. Коммерческие банки привлекают их по требованию, улучшая качество обслуживания и предоставляя дополнительные услуги. Режимы процентных ставок по депозитам основываются на современных рыночных условиях, и банки рискуют потерять часть клиентов, если предложат низкие процентные ставки. В данной статье описываются особенности формирования депозитной политики и ее роль в обеспечении эффективности банковской системы. Предлагаются меры по улучшению формулирования депозитной политики в коммерческих банках. Таким образом, основным направлением развития банковской деятельности в процессе привлечения ресурсов, развития депозитных операций и повышения их эффективности остается главная цель депозитной политики, т.е. объективность депозитной политики, основанной на действии. финансового права. Современная депозитная политика учитывает возможность использования инновационных продуктов, основанных на установленных тарифах и процентных ставках, поддержание высокого уровня эталонного обслуживания клиентов, повышение степени защиты вкладов через систему страхования вкладов и вопросы депозитного риска. Каждый коммерческий банк разрабатывает свою собственную депозитную политику, которая определяет виды, сроки и процентные ставки по депозитам, исходя из стратегических разработок.

Текст научной работы на тему «Депозитная политика коммерческого банка в современных условиях»

УДК 336.713: 336.717.3.02

Уставная политика современных коммерческих банков

Депозитная политика коммерческих банков в современных условиях.

Алентьева Х.Б., кандидат экономических наук, доцент Алентьева Н.В., кандидат экономических наук, доцент

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Орловский государственный аграрный университет имени Н.В. Паракина», Орёл, Россия

Вопросы изучения депозитной политики вызваны необходимостью раскрытия тенденций и закономерностей в формировании и укреплении ресурсной базы коммерческих банков. Для того чтобы коммерческие банки могли осуществлять свою финансовую деятельность, им необходим большой объем финансовых ресурсов, которые они могут получить путем проведения эффективной депозитной политики. Оценка депозитной политики является основной задачей коммерческих банков, которые должны следить за тем, чтобы кредитные организации получали выгоду от размещения временно свободных денежных средств граждан. Коммерческие банки привлекают их по требованию, повышая качество своих услуг и предоставляя дополнительные виды услуг. Система ставок по депозитам корректируется в зависимости от текущих рыночных условий, и банки рискуют потерять часть клиентов, если предложат низкие процентные ставки. В данной статье рассматриваются особенности формирования депозитной политики и выявляется ее роль в обеспечении эффективности банковской системы. Предусмотрены меры по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков. Развитие банковской деятельности в процессе привлечения ресурсов, развитие депозитных операций и приоритетное направление повышения их эффективности остаются основными целями депозитной политики, что означает объективность депозитной политики, основанной на поведении финансового права. Современная депозитная политика должна учитывать возможность использования инновационных продуктов, ориентироваться на высокий уровень обслуживания клиентов, основанный на фиксированных сборах и процентных ставках, повышать уровень защиты вкладов благодаря системе страхования вкладов и изучать проблемы депозитов. Каждый коммерческий банк разрабатывает свою собственную депозитную политику на основе стратегии роста и устанавливает виды вкладов, условия и процентные ставки.

Ключевые слова: банковская система, депозитная политика, фонды, процентные ставки, коммерческие банки, банковская деятельность, ресурсная база коммерческого банка.

Вопросы, связанные с изучением депозитной политики, актуальны потому, что необходимо выявить тенденции и закономерности в формировании и укреплении ресурсной базы коммерческих банков. Для осуществления своей финансовой деятельности коммерческие банки нуждаются в больших объемах денежных ресурсов, которые могут быть получены путем проведения эффективной депозитной политики. Оценка депозитной политики является основной задачей коммерческих банков, которые должны обеспечить кредитным организациям выгоду от размещения временно свободных средств граждан. Коммерческие банки привлекают их по требованию, улучшая качество обслуживания и предоставляя дополнительные услуги. Режимы процентных ставок по депозитам основываются на современных рыночных условиях, и банки рискуют потерять часть клиентов, если предложат низкие процентные ставки. В данной статье описываются особенности формирования депозитной политики и ее роль в обеспечении эффективности банковской системы. Предлагаются меры по улучшению формулирования депозитной политики в коммерческих банках. Таким образом, приоритетными направлениями развития банковской деятельности в процессе привлечения ресурсов являются

Развитие депозитных операций и повышение их эффективности остается главной целью депозитной политики, что предполагает объективность депозитной политики, основанной на проведении экономического закона. Современная депозитная политика должна учитывать возможность использования инновационных продуктов, поддерживать высокий уровень эталонного обслуживания клиентов, основанный на установленных ставках и процентных ставках, повышать степень защиты вкладов через систему страхования вкладов и изучать вопрос депозитного риска. Каждый коммерческий банк разрабатывает свою собственную депозитную политику, которая определяет виды, сроки и ставки по депозитам, исходя из стратегических разработок.

Ключевые слова: банковская система, депозитная политика, деньги, процентные ставки, коммерческие банки, банки, ресурсная база коммерческих банков.

В современных условиях финансовый рынок является конкурентным, поэтому его функционирование и развитие является приоритетным направлением деятельности Центрального банка Российской Федерации.

Одной из основных проблем, с которой сталкиваются коммерческие банки сегодня, является создание ресурсов. Объем сбережений граждан имеет большое значение, и банки, предлагающие вкладчикам широкий спектр услуг, взамен получают в свое распоряжение дополнительные ресурсы. Развитие этих услуг означает, что банки разрабатывают новые подходы к установлению форм депозитных счетов. Ресурсная база, рассматриваемая как экономический фактор, может влиять на ликвидность и платежеспособность банка. Формирование ресурсов является частью эффективного управления активами и пассивами банка. Большая часть ресурсов банка поступает от его депозитных операций, а его основными инструментами являются модели ценообразования и виды депозитных ставок. Гибкое управление обязательствами предполагает проведение сбалансированной депозитной политики.

По мнению О.И. Лаврушина, депозитная политика — это политика банка по сбору денег на депозит и эффективному управлению депозитным процессом 4. Спокойной ночи. Белоглазова рассматривает его как основу формирования банковских ресурсов, используемых банками при осуществлении своей деятельности 3.

При формировании своей депозитной политики коммерческий банк руководствуется, прежде всего, законодательством и конкретными критериями.

-взаимосвязь кредитных и депозитных операций банков; -взаимосвязь

-Диверсификация ресурсов коммерческих банков

-Сегментация депозитных портфелей; и

конкурентоспособность новых банковских продуктов.

Таким образом, депозитная политика характеризуется как система мер, направленных банком на привлечение свободного капитала физических и юридических лиц на выгодной основе.

Формирование депозитной политики включает четыре этапа (рис. 1) работы, в том числе решение текущих стратегических задач, определение целей и задач, разделение банковского сектора и ответственности между сотрудниками банка, разработка инструментов для привлечения ресурсов, а также процесс и управление депозитами.

Для укрепления и расширения ресурсной базы каждый банк поддерживает необходимый уровень диверсификации и балансирует свои активы по объему, условиям и процентным ставкам, а также средства из других источников.

Рисунок 1 — Основные этапы формирования депозитной политики

Одним из многих перспективных направлений развития депозитной политики является расширение видов депозитных счетов различных бизнес-клиентов, которые предоставляют банковским вкладчикам дополнительные возможности для получения средств. Для анализа структуры депозитной работы коммерческих банков необходимо учитывать следующие показатели Это характеризует как привлекательность ресурсов для банка, так и эффективность работы коммерческого банка в целом.

— Доля межбанковских кредитов в ресурсной базе — указывает на уровень зависимости коммерческих банков от межбанковского рынка (доля межбанковских кредитов в базе коммерческого банка не должна превышать 10-12%) 5; и

— доля привлекательных ресурсов банков, находящихся в частной собственности; и

— Согласно рекомендациям Всемирного банка, доля фиксированных остатков перспектив коммерческого банка и счетов клиентов должна составлять около 70-75% от базы коммерческого банка 6, в

— Зависимость коммерческих банков от различных секторов рынка депозитов

— Продолжительность использования ресурсов, привлеченных населением от коммерческого банка, это позволяет оценить политику управления ресурсной базой банка.

— Большую выгоду гарантирует структура ресурсной базы по филиалам коммерческого банка с целью повышения эффективности работы каждого филиала.

Для расширения ресурсного потенциала коммерческим банкам необходимо улучшить свою депозитную политику во время кризиса, чтобы накопить ресурсы, которые можно использовать для кредитования. Этого можно достичь с помощью ряда финансовых и маркетинговых инструментов.

Хотя одним из основных направлений деятельности коммерческих банков в депозитной политике является расширение списка вкладов, с введением новых видов услуг, учет потребностей всех слоев населения — внимание как к потребностям пенсионеров, средневековых, молодых, так и к клиентам с умеренными и высокими доходами заработной платы, а также лица с низким уровнем дохода 2. Одним из таких методов являются выгодные целевые вклады, выплаты по которым приурочены к праздникам, каникулам, с более низкими сроками и более высокими процентными ставками. Коммерческие банки также предлагают вкладчикам возможность открыть депозитный счет и одновременно требуют оформления депозитной банковской карточки с указанием суммы вклада. В этом случае клиенты также могут проводить операции, связанные с вкладами, через банкоматы, в плане экономии на контрактах. Это предложение также выгодно для владельцев депозитных счетов, поскольку они могут использовать свою банковскую карту для оплаты товаров и услуг 7.

Депозитные соглашения с коммерческими банками заключаются в письменной форме. Однако, как мы знаем, сегодня многие товары и услуги приобретаются через Интернет. В связи с этим можно рекомендовать банкам усовершенствовать систему открытия депозитных счетов без посредников — сотрудников банка — при наличии у клиента банковской карты. В качестве подписи вкладчика рекомендуется использовать индивидуальные цифровые ключи. Он выбирается программой открытия вклада и известен только вкладчику. Выбрав на сайте банка конкретный вид депозита и введя информацию, деньги должны быть списаны с карты и зачислены на депозитный счет.

После обработки данных в банковской сети банкир должен создать контракт, используя подлинную подпись банкира в качестве условия сделки. Затем договор должен быть доставлен по адресу, указанному депонентом, и вручен депоненту при предъявлении ключа цифровой подписи.

Разработка банковской системы, опосредованной вкладчиками, не только снижает затраты и время на обслуживание клиентов, но и помогает переместить имеющийся банковский персонал в те сферы деятельности, где он больше всего нужен. Такие системы могут помочь банкам снизить операционные расходы и увеличить прибыль.

Это связано с тем, что при внедрении новых видов вкладов или банковских услуг необходимо учитывать потребности клиентов. Коммерческим банкам необходимо проводить различные маркетинговые исследования. Чтобы получить наибольший процент от клиентов и привлечь средства на депозиты, банки могут предложить вкладчикам авансовые выплаты процентов по вкладам, чтобы компенсировать потери из-за инфляции.

Таким образом, клиент получает немедленный доход, когда он вкладывает свои деньги в депозит. При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются, а излишек вычитается из суммы вклада.

Также можно предложить людям с разным уровнем дохода сочетать простые вклады с различными услугами, такими как страхование, инвестиции, кредиты, путешествия и туристические услуги.

Потребительские товары со скидкой. Эта система выгодна как клиенту, так и банку, поскольку вклады защищены и обеспечивают дополнительный приток средств граждан.

Постоянным вкладчикам, имеющим средства в коммерческих банках более трех лет и вклад не менее 2 млн рублей, в конце срока вклада предлагается бонус в виде возможности получить более низкий потребительский кредит. Процентные ставки. чем те, которые предлагаются по этим кредитам 4.

Кроме того, коммерческим банкам необходимо принять меры по предотвращению преждевременного изъятия срочных вкладов с целью укрепления ресурсной базы. Депозиты населения выгодны банкам, поскольку они могут быть использованы для выдачи долгосрочных и среднесрочных кредитов. Но тогда следует предлагать более высокие процентные ставки по срочным вкладам.

В то же время необходимо определить оптимальный срок хранения вкладов населения и бизнеса, чтобы улучшить торговую политику коммерческих банков. А поскольку деньги, внесенные на депозит, могут быть использованы для кредитования, важно, чтобы срок депозита был связан со сроком кредитования.

Чтобы быстрее и проще информировать клиентов о вкладах, банкам рекомендуется создать бесплатную телефонную консультационную службу по вкладам. Консультанты работают индивидуально с существующими и потенциальными вкладчиками, которым требуется дополнительная информация о вкладах и депозитных операциях. Таким образом, специалисты должны соответствующим образом консультировать клиентов. Они определяют потребности клиента, предлагают подходящие вклады и информируют о дополнительных депозитных услугах. Поэтому предлагаемые мероприятия могут помочь коммерческим банкам привлечь новых клиентов.

Помимо надежности банка и привлекательных процентных ставок, на первый план выходят качество обслуживания и этика персонала. Это связано с тем, что во время кризиса клиенты очень избирательно относятся к банкам, в которые они приносят свои вклады. Поэтому клиентам важно убедиться в том, что их банк стабилен и надежен. Банкир должен убедить клиента.

Поэтому, чтобы избежать конфликтов и нестандартных ситуаций с клиентами банка, необходимо усилить контроль за соблюдением сотрудниками этического поведения и организовать обучение специалистов в этом направлении. В таблице 1 представлены проблемы в депозитной политике коммерческих банков и их решения.

В качестве перспективного направления развития ресурсов можно предложить расширить спектр депозитных счетов клиентов с различными режимами работы. Это дает вкладчикам банков дополнительные возможности использования своих средств при приемлемом уровне дохода. Безотзывные вклады не дают возможности снять все или часть средств в срок, указанный в договоре.

Таблица 1 — Основные проблемы и направления совершенствования депозитной политики коммерческих банков

Решение проблемы.

Ограниченное формирование ресурсной базы коммерческих банков Привлечение новых клиентов — Анализ банковской среды, рынка сбережений, положения и роли банков — Рациональная депозитная политика.

Конкуренция в банковском сектореПовышение привлекательности вкладов, применение новых технологий — Повышение качества услуг — Укрепление имиджа банков — Грамотная рекламная политика, защита клиентов банка.

Депозитная политика в современных условиях основывается на разумных процентах

Процентные ставки — обеспечивают инновационное использование

Депозитные продукты и услуги, ориентированные на высокий уровень обслуживания

1. Алентьева Н.В., Назаров Р.В. Политика банков в привлечении средств // Аграрный сектор экономики России: опыт развития, проблемы, перспективы: материалы Всероссийского молодежного научного конгресса. 2018.с. 256-260.

2. банковский сектор//URL: http://www.cbr.ru/analytics/?prtid=bnksyst (accessed 1 August 2019).

3. деньги по БелоглазовойГ.Н.. Кредиты. Банк. Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. москва: высшее образование, 2009. 392 с.

4. банк/О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцеваetal. М.: КНОРУС, 2016. 800 с.

5.Информационный портал Интерфакс//URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 10.01.2019).

6. информационный портал Интерфакс//URL: http://www.interfax.ru/ business / 559401 (дата обращения: 10.01.2019).

7. Чистякова М.К. Государственная поддержка банковского сектора как инструмент стимулирования сельскохозяйственного производства в условиях импортозамещения // Вестник сельского развития и социальной политики. 2016.№ 1 (9). С. 80-83.

Депозитная политика банка

Банковские депозитные операции — это пассивные операции, которые увеличивают объем привлеченных средств за счет размещения депозитов физическими и юридическими лицами на условиях депозитных договоров. Депозитные операции включают открытие и ведение депозитных счетов физических и юридических лиц, а также расчетных, текущих и других банковских счетов, на которых размещаются переходящие остатки денежных средств клиентов банка.

Согласно российскому законодательству, депозиты и банковские вклады относятся к одной категории, которая определена в статье 834 Гражданского кодекса. Глава 44 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирует публичность, связанную с размещением денежных средств, накоплением процентов, возвратом вкладов и т.д.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №. 395-1 содержит следующие определения

Депозиты — это денежные средства в национальной или иностранной валюте, размещенные физическим лицом с целью хранения и получения дохода. Доход от вкладов выплачивается в денежной форме в виде процентов.

Банковские депозитные операции делятся на две группы

Структура банковских депозитов.

Банки разрабатывают и проводят депозитную политику для привлечения денег от деловых и розничных клиентов. Сумма средств, собранных на депозитах и счетах за определенный период или первоначальное требование, составляет депозитный портфель.

Сущность депозитной политики банка

Депозитная политика банка определяет его способность привлекать финансовые ресурсы и использовать их в казначейском и кредитном процессе.

Депозитная политика банка — это комплекс мер, связанных с привлечением средств и применяемых для удовлетворения потребности банка в повышенной ликвидности. Депозитная политика — это набор определенных правил, обязательств, действий и конкретных мер, реализуемых в контексте отношений, связанных с депозитами.

Что подразумевается под депозитной политикой банка?

В следующей таблице показана структура политического залога в отношении составляющих его аспектов.

Структура политических вкладов

Элементы политического залога

Определяет условия депозита, исходя из существующих внешних требований и внутренних целей банка

Регулирует порядок проведения депозитных операций и полномочия своих сотрудников

Технологии, применяемые банком, продукты, предлагаемые банком, и уровень обслуживания клиентов

Политические депозиты — это депозитная работа, а все депозиты — это депозитный портфель банка. Кредитные учреждения применяют депозитную политику с различными портфелями депозитов.

Политические вклады включают

1. Виды процентных вкладов (в зависимости от стоимости, риска, сроков вклада и особых условий)
2. Депозиты и типы депозитов (список депозитов, доступных клиентам для размещения средств); и
3. Депозит предлагает модели — консервативные, агрессивные, сбалансированные и т.д. (обычно банки разрабатывают модели, которых они будут придерживаться в течение длительного времени).

В отношении депозитной политики банки устанавливают цели

• целевой уровень депозитов; — целевой уровень
• целевой уровень стоимости депозитов; и
• средняя сумма депозитов, размещенных клиентами; и
• количество потенциальных клиентов.

Что касается внутреннего содержания депозитной политики, то банк применяет четыре инструмента для формирования структуры депозитов.

Инструменты депозитной политики

Сегментация клиентов банка.

Дифференциация депозитов с частными и корпоративными клиентами, позволяющая развивать оба или только один, менять приоритеты депозитной политики и диверсифицировать депозиты и условия

Гибкая политика процентных ставок

Она стимулирует привлечение новых клиентов (но не увеличивает интенсивность работы банка с существующими клиентами). Основные способы предложения ставок по депозитам выше среднерыночных.

Дифференциация условий вкладов.

Клиенты могут выбирать из широкого спектра вкладов или выбрать один из них в зависимости от возможностей и предпочтений.

Гарантия возврата денег

Основной подход — страхование депозитов.

В Российской Федерации эту функцию выполняет государственная компания по страхованию вкладов «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), которая выплачивает возмещение по 100% вкладов в банках, где наступил страховой случай, но не более 1,4 млн рублей.

Использование инструментов депозитной политики направлено на стимулирование клиентов к укреплению взаимодействия с банком, формирование стабильной ресурсной базы и создание условий для дальнейшего развития.

Цель и задачи депозитной политики банка

Целью депозитной политики банка является обеспечение стабильной и устойчивой работы банка путем поддержания желаемого уровня ликвидности.

Основной задачей депозитной политики является минимизация расходов банка путем увеличения объема средств, вложенных в депозиты, и соблюдения ожидаемого соотношения между ликвидностью и риском.

Цели депозитной политики банка заключаются в следующем

• генерировать долгосрочную прибыль в результате депозитных операций; и
• поддерживать необходимый уровень банковской ликвидности; и
• диверсифицировать клиентскую базу, депозиты и депозитные операции банка; и
• поддерживать баланс между депозитными и кредитными операциями, обеспечивать соблюдение кредитной политики банка, и
• минимизация неиспользованных средств на депозитных счетах; и
• проведение гибкой политики процентных ставок; и
• минимизация риска изменения процентных ставок по займам; и
• Развитие банковских услуг и повышение качества обслуживания.

Существует три уровня системы реализации банками депозитной политики

1. регулирование на макроуровне со стороны Центрального банка Российской Федерации, Центрального банка Российской Федерации, Центрального банка Российской Федерации.
2. Разработка и управление депозитными продуктами на уровне банка; и
3. механизмы реализации депозитных процедур в банковских услугах.

Формирование депозитной политики банка

Депозитная политика банка состоит из трех компонентов

1. Стратегические области процесса подачи документов — определение целей и задач проводимой политики, и
2. регулярные действия по формированию ресурсной базы — организация формирования ресурсной базы, включая формализацию депозитных операций и регулирование процедур привлечения средств; и
3. Мониторинг реализации депозитной политики и операций.

Формирование депозитной политики осуществляется в четыре этапа, как показано на схеме.

Этап формирования депозитной политики.

Банковские операции по привлечению вкладов и депозитов осуществляются с учетом внешних и внутренних факторов.

Факторы, формирующие депозитную политику

Формализация депозитной политики осуществляется в рамках внутренних положений и инструкций банка.

1. Правила содержат условия и порядок приема вкладов.
2. Руководящие принципы устанавливают и детализируют задачи, которые клиенты должны выполнять при внесении средств.

Эти положения и руководства устанавливают конкретные принципы депозитной политики.

Депозитная политика банка основывается на совокупности общих и специфических принципов, которые позволяют определить стратегические цели и обычные задачи.

Принципы формирования депозитной политики банка

Основные элементы депозитной политики банка:.

• приоритеты и области депозитного процесса; и
• правила банковского вклада; и
• стандартные критерии укомплектованности штата
• методологии оценки портфеля депозитов, в
• приемлемые параметры задачи по вкладу
• обязанности банков и вкладчиков,.
• специальные критерии для депозитных операций.

Являясь специальным документом, депозитная политика регулирует общие условия размещения депозитов, а ее положения и инструкции конкретизируют их в виде конкретных действий, отдельных мероприятий и требований.

Формализация политических вкладов позволяет представить следующую информацию в качестве документов, которые необходимо определить

• правила и условия приема вклада, а также
• правовой статус субъекта договорных отношений; и
• порядок заключения депозитного договора; и
• его содержимое
• способы приема и выплаты депозита; и
• перечень документов, необходимых для открытия и использования вклада, и требования к этим документам
• права вкладчика и обязанности банка; и
• методы накопления и выплаты процентов по вкладам.

Депозитная политика применяется на основе результатов анализа и того, каким образом банк выбирает свои депозитные операции. Наличие конкретных документов, подлежащих анализу, позволяет контролировать депозитные операции. Реализация депозитной политики осуществляется на основе типовых документов, регламентирующих конкретные методы, инструменты и способы реализации депозитной политики.

Регулирование, стандартизация и документированное представление являются объективной основой для формирования депозитной политики банка, которая соответствует эффективной реализации.

Для создания эффективной депозитной политики в банке необходимо соблюдение трех условий

1. Разработать набор стратегических целей и задач для политических вкладов; и
2. определение приоритетов для политических вкладов, принимая во внимание разработанные цели; и
3. формирование перечня методов и подходов для применения политического залога.

Совершенствование депозитной политики банка

Прежде всего, это вопрос защиты и обеспечения интересов инвесторов, то есть частных и корпоративных вкладчиков депозитов. Если есть доказательства возможной потери инвестиций, их внезапные действия могут вызвать реакцию, подобную метели, на финансовых рынках, даже в периоды макроэкономической стабильности. В некоторых случаях добровольное изъятие средств многими вкладчиками может привести к выживанию банков из-за потери доверия к ним. В результате банкам необходимо принять меры по совершенствованию своей депозитной политики.

Типичные меры по повышению эффективности задач банковского вклада включают в себя

• дифференциация на основе ресурсов и минимизация рисков, а также
• сегментация депозитного портфеля; и
• дифференциация клиентов и опыт работы с депозитами; и
• повышение конкурентоспособности предлагаемых депозитных продуктов; и
• предлагая новые депозитные продукты, и
• привлекать институциональное финансирование для размещения на специальных условиях, и
• Разработать депозитные продукты специального назначения.

Чтобы улучшить депозитную политику и повысить ее эффективность, банкам необходимо применять эти меры на постоянной основе.

Кроме того, банкам необходимо определить будущие ориентиры для совершенствования депозитной политики в динамично меняющейся макроэкономической среде.

Перспективные инструкции по повышению эффективности депозитной политики

Фискальные инструменты для повышения эффективности политических вкладов

Рост процентных ставок

Наиболее важной мотивацией для вкладчиков является ставка по депозитам. Приоритетной задачей для банков является увеличение доли долгосрочных и среднесрочных депозитов. По этой причине используется возможность закрытия вкладов и практика ограничения частичного снятия средств, что повышает ставки по вкладам. Этот инструмент минимизирует процентный риск банков.

Он предлагает разнообразные депозиты для различных категорий вкладчиков

Основным инструментом является предложение целевых вкладов. Они предназначены для сбережений, чтобы оплатить образование, рынок квартир и т.д.

Сюда входят вклады на особых условиях, бонусы и т.д.

Также могут быть созданы индивидуальные срочные продукты, по которым проценты по вкладам выплачиваются на определенный счет, или суммы за определенные даты перечисляются на специальный карточный счет, например, за дни рождения, свадьбы, праздники во время каникул. .

Разработать серию инвестиционных вкладов

Они включают гарантированные и негарантированные доходы от опасных видов деятельности.

Общий депозит состоит из депозитов, в которых определенная доля доступна для рискованного действия и ее показатели значительно выше; в случае неудачи показатели формируются только за счет оставшейся доли. Гарантированная эффективность вкладов ниже, чем их потенциальная эффективность.

Они позволяют повысить максимальную производительность месторождения.

Привлечение средств юридическими лицами.

Типичное средство, направленное на привлечение временно свободного капитала юридических лиц на условиях краткосрочного размещения.

Маркетинговые инструменты для улучшения депозитной политики банков.

Основные приемы, используемые банками в рекламе вкладов, включают эмоциональные звонки, игру цифр, уникальные предложения, привлечение звезд и рекламные статьи.

Повышение качества банковских услуг

Большинство клиентов банков имеют дифференцированный потребительский опыт при обращении за финансовыми услугами, поэтому все показатели предлагаемого продукта необходимо улучшать.

Ключевые критерии: ставки по вкладам, надежность размещения денег, процессы сбора и возврата процентов.

Дополнительные критерии: процедуры пополнения и сбора средств в течение срока вклада.

Депозитная политика банка примеры

Международный банковский фонд

Документы.

Депозитная политика.

(на примере ОАО «Банк «Петровский»)

Выполнено группой студентов 23FB-61

Кордесова, Елена.

Научный руководитель: кандидат экономических наук,.

Доцент И.Г. Зайцева

Руководитель БЦ «Выборгская

Руководитель Выборгского БЦ И.Г. Зайцева Выборгский БЦ «Банк Петровский» ОАО И.Г. Барковская

Защита диссертации бакалавра

Защита дипломной работы

__, ноябрь 2009 года, Санкт-Петербург, Россия.

Санкт-Петербург, 2009.

Глава 1: Обоснование создания депозитов коммерческих банков

1.1Содержание политики коммерческого банка

1.2Категоризация депозитных задач коммерческого банка

1.3Анализ российского рынка депозитных услуг

Глава 2 Депозитная политика коммерческого банка (на примере «Банка Петровский»)

2.1 Положение ОАО «Банк «Петровский» на рынке банковских услуг

2.2 Виды вкладов ОАО «Банк «Петровский

2.3 Анализ депозитного портфеля банка «Петровский

2.4 Организация формирования и применения политических вкладов

Глава 3: Улучшение политических вкладов

3.1 Инструменты для улучшения политики ОАО «Банк «Петровский

3.2 Система страхования вкладов в Российской Федерации и ее совершенствование

Особенностью банковских учреждений как вида коммерческого бизнеса является то, что основная часть их ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков по изъятию средств не безграничны и регулируются центральным банком каждого штата.

Большая часть ресурсов банка состоит из кредитных средств, которые покрывают до 90% общей потребности в активном банковском капитале. Коммерческие банки могут получать средства от компаний, организаций, учреждений, государственных и других банков в виде депозитов и банковских счетов.

Средства, привлекаемые в банки, различаются по составу. Основными видами являются средства, привлекаемые банками в ходе работы со своими клиентами (депозиты), и средства, аккумулируемые в собственных дебетовых сертификатах (депозитные и сберегательные сертификаты).

Вопросы, рассматриваемые в данной работе, на мой взгляд, тесно связаны с проблемой банковской ликвидности, которая является проблемой российской банковской системы.

Актуальность выбранной темы заключается в том, что нестабильная ситуация на финансовом рынке в период текущего кризиса, инфляция, конкуренция и другие факторы, усиливающиеся, оказывают значительное влияние на коммерческие банки. Поэтому, имея четкую и правильно сформулированную депозитную политику, коммерческие банки могут защищать и развивать свои позиции.

Целью статьи является разработка предложений по совершенствованию политического депозита коммерческих банков в контексте системы, повышающей их экономическую стабильность.

Исходя из этой цели, были поставлены следующие задачи

— Исследование теоретической основы состава депозитной политики коммерческих банков.

-Анализ депозитного портфеля ОАО «Банк «Петровский».

— Изучить состояние и динамику привлечения депозитов.

-Проанализировать депозитную политику коммерческого банка на примере ОАО «Банк «Петровский».

— дать рекомендации по оптимизации и методам улучшения политических депозитов коммерческих банков.

Объектом исследования данной дипломной работы является ОАО «Банк «Петровский».

Целью работы является привлеченные средства физических и юридических лиц и их распределение по депозитным актам и депозитная политика в ОАО Банк «Петровский».

Практическая ценность работы заключается в том, что она может быть использована в качестве дополнительного материала для более углубленного изучения предметов.

Методологическую основу работы составляют композиционный, аналитический, обобщающий и диалектический методы.

Теоретическую основу исследования составили законодательные акты Банка России, в том числе Федеральный закон N 177 от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», научная библиография, статистические сборники и информация.

В работе использовалась квартальная отчетность и внутренние документы «Петровского банка» в Санкт-Петербурге.

Работа имеет следующую структуру: введение, три главы, выводы, библиография и приложения.

Глава 1: Обоснование создания депозитов коммерческих банков

1.1 Содержание и этапы развития политических вкладов

В современных условиях для эффективной работы каждому коммерческому банку необходимо разработать собственную депозитную политику, или практическую стратегию управления, чтобы расти и достигать своих целей. Как известно, перекачка и последующее распоряжение денежными средствами является основной формой банковского бизнеса.

Паевой капитал, сформированный на основе вознаграждения, используется для инвестирования в активные инструменты. В результате пассивные действия являются основными по отношению к большинству банковских действий, направленных на получение дохода. В этом отношении заемные средства следует рассматривать как независимую политику.

Следовательно, управление кредитными средствами является важным элементом деловой политики банка. Однако вопросы, связанные с изучением теоретических основ этой сферы деятельности, недостаточно хорошо разработаны в научной литературе. В частности, они касаются концепции политических депозитов в коммерческих банках как компонента пассивной стратегии.

К определению содержания депозитной политики банка невозможно подступиться. Это связано с тем, что они зависят от объекта. Депозитная политика — это стратегия и тактика коммерческих банков по привлечению средств клиентов на основе показателей их деятельности.

Депозитная политика банка включает

— Разработка стратегии депозитной деятельности банка на основе комплексного исследования рынка, т.е. анализа финансовой среды, капитала, диагностики, прогнозов, позиции и роли банка, роли

— Составление тактики коммерческого банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских депозитных продуктов среди клиентов (в области продуктовой, ценовой, торговой и коммуникационной политики)

— применение разработанных стратегий и тактик; и

— применение политики и управление ее эффективностью; и

— мониторинг деятельности коммерческого банка по сбору капитала.

Основным документом, регулирующим процесс привлечения временно свободного капитала предприятий, организаций и населения в различные виды вкладов коммерческих банков на банковские счета, является депозитная политика банка. Это документ, разрабатываемый каждым банком самостоятельно, на основе стратегического плана банка, анализа его структуры, состояния и динамики его ресурсов и перспектив развития. Кроме того, этот документ используется для определения основных направлений и условий привлечения средств, например, «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка».

Документ «Политика банка» должен определять стратегию финансирования для выполнения требований законодательства, целей и задач, установленных Меморандумом о взаимопонимании по кредитной и инвестиционной политике, с акцентом на поддержание ликвидности банка и обеспечение прибыльной деятельности. В частности, он предоставляет банку

— перспективы роста собственного финансирования (капитала) банка и, соответственно, соотношение собственных и кредитных средств; и

— Структура привлеченных и заемных средств (депозиты, включая кредиты центрального банка РФ, депозиты и межбанковские кредиты)

— условия привлечения приоритетных видов депозитов и средств — соотношение закрываемых и до востребования депозитов, соотношение

— основные возможности для вкладов, т.е. категории вкладчиков; и

— география привлеченных и заемных средств, география

-банк-кредитор, который имеет приоритет перед МКБ; -условия привлечения последних; -условия привлечения депозитов и МКБ; и

-способы привлечения вкладов (путем выдачи собственных сертификатов, векселей, на основании договоров банковского счета, корреспондентских договоров, договоров банковского вклада); -метод

соотношение валютных депозитов и рублевых; — новые формы привлечения депозитов; — новые формы привлечения депозитов; и

новые формы привлечения депозитов; — новые формы привлечения депозитов; — новые формы привлечения депозитов; — новые формы привлечения депозитов

специальные условия для открытия определенных видов вкладов, — специальные условия для открытия определенных видов вкладов

-меры по соблюдению показателей риска банка по привлеченным средствам.

Депозитная политика должна в первую очередь отвечать следующим требованиям

Классификация субъектов и целей депозитной политики банка представлена на (рис. 1).

Рисунок 1: Структура целей и задач депозитной политики банка

Депозитная политика коммерческих банков основывается как на общих, так и на специфических принципах, которые представлены на (рис. 2).

Рисунок 2 — Принципы формулирования депозитной политики

Формулирование и реализация депозитной политики тесно координируется между различными подразделениями банка (фондами, казначейством, отделом развития бизнеса, кредитным отделом и отделом ценных бумаг) и органами управления банка — советом директоров и комитетом по активам и пассивам.

Рисунок 3.Структура централизованной модели банка

Поэтому Совет директоров банка определяет и утверждает основные направления депозитной политики, утверждает процедуры и условия привлечения депозитов и в целом контролирует реализацию депозитной политики.

Комитет по управлению активами и пассивами принимает основные решения по вопросам формирования депозитного портфеля и анализирует структуру и динамику депозитов, срок депозитов и их соотношение по стоимости с активами банка с целью принятия решений в случае необходимости. О координации депозитной политики — осуществление текущего контроля за реализацией депозитной политики отдельными структурными подразделениями банка.

Финансовое управление банка совместно с Министерством финансов определяет общие потребности банка в депозитах (годовой, в том числе квартальный анализ: определяет процентную ставку по каждому виду ресурсов (депозиты, счета, межбанковские кредиты)) — определяет объем привлеченных средств в Банке России — привлеченных средств, установленных Банком России и т.д. контролирует соблюдение банком стандартов риска.

Привлечением различных форм депозитов непосредственно занимаются специальные отделы банка, такие как отдел гражданских вкладов, отдел ценных бумаг (выпуск самообменных, депозитных и сберегательных сертификатов), кредитный отдел или отдел активов и пассивов (бизнес-депозиты) и другие отделы. Внутренняя организационная структура. Банки.

Банки разрабатывают депозитные нормативы (отдельно для личных и корпоративных депозитов) для фактической деятельности по финансированию, и

-Правила и условия приема депозитов.

-правовой статус субъекта договорных отношений; -правовой статус субъекта договорных отношений; и

-Процедуры заключения депозитных договоров; -Процедуры

порядок получения и выплаты вкладов; — методы получения и выплаты вкладов; —

-перечень документов, необходимых для открытия и использования вклада, и требования к этим документам

-права вкладчиков и обязательства банков; -права вкладчиков и обязательства банков; и

методы накопления и выплаты процентов по вкладам.

Инструкции внутри банка о процессе проведения конкретной депозитной работы, разработанные банком в заявке на регулирование депозитов, включают организацию филиальных работ (секций) банка для различных категорий вкладчиков, процесс составления соответствующих этим работам документов, включая форму документооборота, а также прием и выдачу депозитов оттиск бухгалтерских записей, а также встреча и выплата процентов по ним.

Объем средств, привлекаемых банками в депозиты, зависит от состояния предложения и спроса на денежные ресурсы, дефицита средств у банков и условий на рынке депозитов.

Для того чтобы привлечь средства хозяйствующих субъектов и граждан в продажи, банки разрабатывают и применяют ряд мер. Таким образом, важным инструментом конкуренции за привлечение ресурсов между банками является процентная политика. Это связано с тем, что размер прибыли на вложенные средства является важным стимулом для клиентов размещать временно свободные средства на депозиты.

Уровень процентных ставок по депозитам определяется каждым коммерческим банком на основе ставки рефинансирования Банка России и состояния денежного рынка, а также собственных политических положений по депозитам. Во-первых, уровень процентных ставок по банковским вкладам зависит от вида вклада. Как правило, существует минимальная процентная ставка по вкладам до востребования, которые характеризуются нестабильными остатками, высокой мобильностью и подвижностью.

Как правило, оказывая существенное влияние на доходность акта заимствования, банк договаривается с клиентом об определении этих более высоких процентных ставок или о поощрении клиента к тому, чтобы он держался уверенно, оставаясь ниже минимального значения, рассчитанного банком (определенного в договоре банковского счета). ).

При установлении процентных ставок по срочным вкладам решающим фактором является срок, на который размещаются средства. Чем больше срок, тем выше уровень процентной ставки. Не менее важным фактором является объем вкладов и, соответственно, чем дольше срок вклада, тем выше процентная ставка. Частота выплат дохода по вкладам является еще одним важным фактором. Ставки по депозитам обратно пропорциональны частоте выплат дохода. Это означает, что чем реже они происходят, тем выше уровень депозитной ставки, устанавливаемой банком. Следует отметить, что для банка не является противозаконным выплачивать процентные ставки, значительно превышающие финансово обоснованный уровень. В этом случае любые значительные доходы, возникающие в результате разницы между процентной ставкой по рефинансированию CBC и процентной ставкой кредитного учреждения по конкретному депозиту, должны облагаться подоходным налогом.

Проценты по вкладам могут быть выплачены

— Раз в месяц

— Один раз в квартал; и

— в конце договорного периода.

Чтобы стимулировать привлечение средств клиентов на банковский счет, условия депозита могут предусматривать капитализацию прибыли. Это возможно, если банк рассчитывает доход с использованием расчетного метода.

Традиционным видом начисления дохода являются простые проценты, когда в качестве основы для расчета используется фактический остаток по вкладу, а доход по вкладу рассчитывается и выплачивается на основе указанной в договоре процентной ставки в определенный период. Еще один вид расчета дохода — сложные проценты (проценты на проценты). В этом случае проценты начисляются в конце расчетного периода, а заработанная сумма добавляется к депозиту. Таким образом, в следующем периоде предъявления требования проценты начисляются на вновь внесенную сумму, умноженную на сумму ранее накопленного дохода.

Для привлечения средств на депозиты коммерческие банки стали широко использовать зарубежный опыт, в частности, применяют

-Разработка различных программ для привлечения средств от населения

-предоставление клиентам — вкладчикам ряда услуг, в том числе небанковского характера (например, данные медицинского обслуживания — подписка на журналы финансовой литературы — абонементы на экскурсии в музеи и т.д.)

-широко рекламировать, чтобы привлечь клиентов, и

-использование «тихой» целевой рекламы (по почте, телефону), -использование

-использование высоких процентных ставок по инвестиционным вкладам, -использование

-Программы «Бонусные проценты».

В дополнение к гибкой политике процентных ставок, для привлечения средств банки должны создавать гарантии для вкладчиков, что их средства в безопасности на депозите. Для защиты инвесторов и вкладчиков и гарантии возврата средств в случае неплатежеспособности банки должны создавать центральные и децентрализованные специальные фонды страхования вкладов.

Помимо обеспечения сохранности вкладов, важно, чтобы вкладчики имели доступ к информации о деятельности коммерческих банков и гарантиях, которые они могут предложить. Принимая решение об инвестировании имеющихся средств, каждый кредитор должен быть полностью информирован о финансовом положении банка, чтобы он мог оценить риски самого будущего вложения. Оценка банка профессиональным органом или учреждением может оказать неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам.

Однако следует также отметить, что банки должны предоставлять кредиторам и вкладчикам полную информацию о банке (например, об акциях, собственном капитале, учредителе, перспективах и результатах деятельности). Это особенно актуально для физических лиц, которые предпочитают размещать средства на депозитах в банке. Поэтому помещение банка (филиала, отделения или дополнительного офиса), принимающего вклады от граждан, должно быть представлено для ознакомления вкладчика:.

-разрешение Центрального банка России, предоставляющее данному банку право принимать вклады от физических лиц в рублях или в рублях и иностранной валюте; -разрешение Центрального банка России, предоставляющее данному банку право принимать вклады от физических лиц в рублях или в рублях и иностранной валюте

-аудиторское заключение по годовому отчету банка; -аудиторское заключение по годовому отчету банка; и

-баланс банка на последнюю отчетную дату и отчет о прибылях и убытках, включая формы, опубликованные в прессе; -баланс банка на последнюю отчетную дату и отчет о прибылях и убытках, в том числе

-Правила банка по вкладам физических лиц; -Правила банка по

перечень видов вкладов, принимаемых банком от физических лиц; — перечень видов вкладов, принимаемых банком от физических лиц

-Требования и условия для каждого вида вклада; -Требования и условия для каждого вида вклада; -Требования и условия для

информация об условиях обеспечения и гарантирования банковских вкладов; — информация об условиях для

-формы документации, необходимой для осуществления вкладов и связанных с ними сделок; -формы

-уведомление совета директоров банка (или иного руководящего органа банка) о любых изменениях процентных ставок по определенным видам вкладов (с указанием причин и времени любых изменений условий вкладов).

Задача кредитных организаций по привлечению в свой оборот капитала кредиторов связана с определенными рисками, которые они должны уметь учитывать и управлять ими в своей деятельности, чтобы избежать негативного влияния на ликвидность и стабильность.

Центральный банк России учреждает банки и контролирует соблюдение ими определенных ограничений на объем средств, которые они могут привлечь. Последние инструкции Банка России устанавливают порядок определения размера остатков на текущих счетах и срочных счетах физических и юридических лиц (за исключением кредитных организаций) для включения в расчет (и исключения из расчета) прямого норматива (Н2). текущего счета (H3) и долгосрочной ликвидности (H4) банков 1.

Подход, предложенный Директивой, применяет метод, используемый в международной практике для оценки риска ликвидности банка, с учетом так называемых «поведенческих» корректировок, то есть показателей, характеризующих состояние активов и обязательств на основе накопленных статистических данных.

Директива предусматривает, что банки могут самостоятельно определять пригодность минимальных остатков на счетах для расчета нормативов ликвидности.

Следует отметить, что не все средства, которые банк привлекает от своих клиентов, могут быть использованы в качестве ресурса для его активной деятельности. Часть привлеченных средств в размерах, определяемых Советом директоров Центрального банка России, подлежит обязательному депонированию на специальном счете Центрального банка России 2. Центральный банк России является важнейшим резервным фондом государственной кредитно-банковской системы. Он может быть использован Банком России для оказания кредитной поддержки коммерческим банкам в различных вариантах и для расчетов с вкладчиками и кредиторами в случае банкротства кредитных организаций.

Изменяя обязательный резервный фонд, Центральный банк России влияет на кредитную политику коммерческих банков, что, в свою очередь, отражается на состоянии денежной массы в обращении. Например, благодаря снижению обязательного минимального резервного депозита банки смогут более полно использовать свои ресурсы. Это означает, что они могут увеличить кредитные инвестиции в национальную экономику и наоборот. Обязательные резервы (резервные депозиты) являются механизмом регулирования общей ликвидности банковской системы и используются для контроля денежного агрегата путем снижения денежного мультипликатора.

Коммерческие банки обязаны выполнять требования по депонированию резервов после получения разрешения Центрального банка России на осуществление соответствующих банковских операций.

Норматив обязательных резервов устанавливается Центральным банком России на определенный срок и может периодически пересматриваться, но не может превышать 20% от обязательств кредитной организации. Обратите внимание, что минимальные резервные требования могут варьироваться в зависимости от срока привлечения средств, их типа (деньги физических или юридических лиц) и валюты депозита. Поскольку клиенты могут снимать деньги с текущего счета в любое время, то обычно на текущем счете устанавливается самое высокое требование к резерву.

Этапы формирования политики сбережений показаны на рисунке 4.

Мониторинг является важным инструментом для оценки и контроля качества банковских операций на рынках сбережений. Мониторинг позволяет самим коммерческим банкам и надзорным органам оценить эффективность депозитной политики банков. Она необходима для разработки денежно-кредитной политики и других инструментов регулирования рынка, а также для предотвращения кризисных ситуаций. В соответствующих банковских системах утрачено доверие клиентов к финансовым и коммерческим учреждениям.

Теперь рассмотрим этапы формирования депозитной политики коммерческого банка. Исследование проблем формулирования и реализации механизмов депозитной политики в коммерческих банках имеет большое значение. Это связано с тем, что успех в достижении целей и задач, поставленных перед банками в процессе разработки и реализации депозитной политики, в значительной степени зависит от следующих факторов О его эффективности. Его эксплуатация.

Рисунок 4: Этапы разработки депозитной политики

На основе анализа существующей практики депозитных операций банка предлагается схема формирования депозитной политики коммерческих банков, представленная на рисунке 5.

Рисунок 5: Схема формирования депозитной политики коммерческого банка

Каждый этап разработки депозитной политики тесно связан с другими этапами и необходим для оптимального формирования депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В связи с этим в депозитной политике коммерческого банка можно выделить следующие направления.

-Анализ рынка депозитов,.

-определение целевых рынков для минимизации рисков по вкладам; и

минимизация затрат в процессе финансирования, — минимизация затрат в процессе финансирования, и

-Оптимизация управления депозитами и кредитным портфелем, -Оптимизация

-поддержание банковской ликвидности и повышение стабильности банка.

Анализ существующей практики показывает, что формирование депозитной базы каждого коммерческого банка связано с рядом вопросов как субъективного, так и объективного характера, поскольку процесс этот сложный и длительный.

Субъективные вопросы включают.

1) Слабый масштаб операций и капитальная база российских коммерческих банков.

2) Отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что определяется регулярными и стратегическими целями и задачами банка.

3) Недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента.

4) отсутствие отработанной концепции депозитной политики в большинстве российских банков

5) недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующих отделов в банках или низкий уровень изучения рынка депозитов, ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг.

К объективным факторам относятся.

1) прямое и косвенное влияние государства и государственных органов; и

2) Макроэкономические влияния и воздействие глобальных финансовых рынков на российский краткосрочный финансовый рынок.

3) межбанковская конкуренция; и

4) состояние денежного и финансового рынков в России; и

Роль Центрального банка России как регулятора стала особенно очевидной в последние годы при установлении ставок рефинансирования и резервных требований для коммерческих банков. Колебания ставок рефинансирования делают невозможным для коммерческих банков точное прогнозирование и планирование деятельности по управлению активами и пассивами в долгосрочной перспективе, подвергая их операции с долгосрочными обязательствами значительному риску.

На структуру финансовой базы коммерческих банков негативно влияет растущая зависимость от крупных межбанковских кредитов, поскольку межбанковские кредиты не способствуют диверсификации рисков депозитов.

Для решения существующих проблем коммерческие банки должны руководствоваться конкретными критериями оптимизации при разработке депозитной политики. Оптимизация политики банковских депозитов — это сложный проект, состоящий из множества факторов, решение которого должно быть основано на изучении экономики страны в целом. Очевидно, что эти интересы не всегда совпадают. Поэтому оптимальная депозитная политика изначально предполагает корректировку их интересов.

Таким образом, критериями оптимизации являются.

(a) взаимосвязь депозитов, кредитования и других операций банка для поддержания стабильности, надежности и финансовой устойчивости; и

(b) дифференциация ресурсов банка для минимизации риска; и

(c) сегментация депозитного портфеля (по клиентам, продуктам и рискам)

(d) дифференцированный подход к различным группам потребителей; и

(e) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг; (f) конкурентоспособность продуктов и услуг банка; и

(f) необходимость эффективного сочетания ресурсов. Увеличить долю стабильных ресурсов в портфеле коммерческих банков с возрастающими условиями риска (включая депозитную деятельность), обеспечив при этом оптимальное сочетание постоянных и «волатильных» ресурсов.

(g) Рассмотрите концепцию жизненного цикла в процессе формирования объема депозитов и депозитных портфелей.

Совершенствование депозитной политики коммерческих банков требует

— Каждый коммерческий банк должен разработать собственную депозитную политику с учетом специфики своей деятельности и критериев оптимизации этого процесса.

— Сфера применения депозитных счетов юридических и физических лиц должна быть расширена на основе термина «запрос». Банковские счета

— Использование различных типов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества обслуживания может стать одним из способов улучшения организации работы по вкладам.

— Индивидуальный подход (стремление банка предложить клиентам особые преимущества).

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики коммерческих банков и повышения ее роли в обеспечении их жизнеспособности.

Взаимосвязь между сбережениями и депозитной политикой коммерческого банка выглядит следующим образом. С одной стороны, основными ориентирами депозитной политики являются элементы сберегательной деятельности банка (например, диапазон депозитов, процентная политика, политика процентных ставок, продвижение продуктов на рынке, что является организацией соответствующей части коммерческого банка). Депозитная политика, с другой стороны, не может быть описана как компонент сберегательной политики банка. Депозитная политика банка — это более широкое понятие, включающее организацию и управление депозитным процессом в дополнение к стратегии и тактике привлечения ресурсов на возмездной основе.

Как правило, депозитная политика разрабатывается коммерческими банками самостоятельно. Руководство банка также должно определить важность этих секторов и приоритетность той или иной банковской политики. Прежде всего, это зависит от сектора деятельности конкретного банка, его опыта и универсальности.

1.2 Сортировка депозитов коммерческих банков

Пассивные операции коммерческих банков характеризуются характером связи между источниками финансирования и банком. Они во многом определяют условия, форму и направление использования ресурсов банка, т.е. состав и структуру активных операций.

Задача депозитов в коммерческих банках — привлечение капитала и физических лиц на фиксированные или до востребования депозиты. Депозиты — это деньги (наличные или безналичные, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк владельцем для хранения на определенных условиях.

Депозитная задача — широкое понятие, так как включает в себя всю банковскую деятельность, связанную с привлечением средств на депозит. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет относительно небольшой контроль над объемом этих операций, так как инициатива вклада исходит от вкладчика. В этом случае, как показывает практика, вкладчика волнует не только процент, выплачиваемый банком, но и сохранность средств, которые он доверяет банку.

Организация работы по вкладам должна соответствовать определенным принципам.

— создание условий для получения банком прибыли в настоящем и будущем; и

— гибкая политика в управлении депозитной деятельностью для поддержания операционной ликвидности банка; и

— соответствие между политическими вкладами и показателями активов; и

— Развивать банковские услуги для привлечения клиентов.

Подробно изучите депозитные счета и их характеристики.

Депозитные счета могут быть очень разными, и их классификация основывается на таких критериях, как источник вклада (организации со свободными средствами, частные сбережения, пенсии), целевые задачи (доход от срочных вкладов по истечении срока, доход в процентах от вкладов как процент от ежемесячного дохода. ), ставка исполнения (которая зависит от суммы, срока и дополнительных условий вклада) и т.д.

Однако наиболее распространенными критериями являются категория вкладчика и форма вклада. Депозитные акты сортируются:.

1) на основе категории вкладчиков.

— Депозиты юридических лиц (компаний, организаций), и

— Депозиты физических лиц.

— Депозиты других банков.

2) На основе финансового содержания:.

— Способ, которым они располагают средствами, находящимися в их распоряжении. То есть они получают процентный доход на привлеченные средства ежемесячно, ежеквартально или в конце договорного периода.

3) Процесс отзыва:.

— Вклады до востребования,.

— индивидуальные сберегательные вклады.

— Значительные вклады, подлежащие изъятию в связи с наложением предварительного ареста.

Более подробно сортировку вкладов по снятию можно изобразить на рисунке 6.

В практике Западного банка вклады делятся на следующие категории в зависимости от возможности их снятия.

— «Горячие деньги», вероятность изъятия которых выше (например, вклады, чувствительные к изменениям процентных ставок, вызванным экономической нестабильностью, инфляцией или резкими колебаниями валютных курсов). Горячие деньги — это деньги, которые владельцы срочно переносят из одного банка в другой для достижения более высокой прибыли. Это создает миграцию капитала.

-Небезопасно. Снять можно до 25%-30% от размера. Вклады с досрочным погашением можно отнести к категории ненадежных, как и.

-Фиксированные средства (основные депозиты), вероятность изъятия которых ниже. Сюда входят срочные вклады без досрочного погашения.

Однако давайте вернемся к российским банкам и рассмотрим классификацию депозитов, представленную на рисунке 6, более подробно.

Корреспондентский счет LORO

Текущий счет, текущий баланс

Индивидуальный счет до востребования

Счет корреспондента НОСТРОя

Более 12 месяцев

Более 2 лет

Счета времени с дополнительными взносами

Текущий счет

Рисунок 6: Классификация месторождений (по О.И. Лаврушину)

Начнем с депозитов до востребования, которые имеют наибольший вес в структуре привлекаемого капитала банка — около 50 процентов.

Вклады до востребования — это средства, которые могут быть сняты в любое время без предварительного уведомления клиента банком. К ним относятся средства на текущих счетах, расчетных и почтовых счетах, которые имеют значение для осуществления платежей или использования средств. Денежные потоки (кредиты и расходы) на этих счетах являются фиксированными. Из-за высокой ликвидности средств, текущие счета не являются стабильными и могут быть очень волатильными. Однако можно установить высоколиквидный, но не снижающийся минимальный остаток вкладов до востребования и использовать его в качестве стабильного источника кредитования.

（Расчет доли средств, находящихся на текущих счетах, которые могут быть переведены на срочный депозитный счет (для увеличения дохода клиента от средств, размещенных в банке, и формирования стабильного кредитного ресурса для банка), для печати:.

D = Оср:РР. х 100%, где

где R — доля средств, находящихся на различных текущих счетах в течение года, которые могут быть переведены на депозитный счет. MOSR — это средний остаток средств на текущем или взаимном счете в течение года. Коб. — зачисление выручки от реализации на текущий торговый или расчетный счет за год. Для того чтобы банк мог расширять свою активную деятельность и получать прибыль, лучшим способом с точки зрения управления долгом является увеличение и разграничение основных видов вкладов, включая вклады до востребования и срочные вклады. Депозиты до востребования являются самым дешевым ресурсом и решают спекулятивные задачи банка, поскольку затраты на обслуживание текущих и расчетных счетов клиентов минимальны.

Депозиты до востребования по своей природе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. В результате владельцам депозитных счетов выплачивается низкая процентная ставка (в настоящее время 0,01% для личных текущих вкладов) или не выплачивается вообще (например, корпоративные текущие и расчетные счета и корреспондентские счета в коммерческих банках). В условиях растущей конкуренции за депозиты коммерческие банки пытаются привлечь клиентов и стимулировать рост вкладов до востребования, предлагая дополнительные услуги владельцам счетов и повышая качество своих услуг.

Проценты по депозитам на сайте обычно начисляются вкладчикам один раз в год в начале нового календарного года.

Sayout Депозиты являются наиболее ликвидными. Их владельцы могут тратить деньги на зрение в любое время. Деньги можно вносить на этот счет, давать взаймы, снимать, взимать без ограничений частями или суммами или даже снимать наличные с этого счета. Преимуществом депозита до востребования является введение или введение низких процентных ставок в банке, а преимуществом держателя — высокая ликвидность. Основным недостатком депозитов до востребования для держателей является низкая процентная ставка, что требует от банков создания более высоких операционных резервов. Таким образом, характеристики депозитных счетов до востребования можно охарактеризовать следующим образом

— Вы можете вносить и снимать средства в любое время и в любом размере без ограничений; и

— Владелец счета должен платить банку и использовать счет в качестве фиксированной ежемесячной процентной ставки (для корпоративных клиентов).

— Банк платит более низкую процентную ставку (для физических лиц) или не платит вообще (для юридических лиц) за хранение средств на визитном счете (для юридических лиц), что увеличивает прибыль банка.

Срочные вклады делятся на следующие категории: срочные вклады до трех месяцев — от трех до шести месяцев — от шести до девяти месяцев — от девяти до 12 месяцев — более 12 месяцев.

Преимуществами срочных депозитных счетов являются самые высокие процентные ставки по сравнению с депозитами до востребования для клиентов, а для банков — возможность поддерживать ликвидность за счет более низких операционных резервов. Недостатком сроков, установленных для клиентов, является низкая ликвидность. Недостатком для банков является необходимость выплачивать более высокие проценты по вкладам и, следовательно, снижение прибыли.

Существует две формы срочных вкладов.

— закрытие вкладов на определенный срок, и

— Иностранные депозиты с предварительным уведомлением.

Сам по себе срочный депозит подразумевает полную продолжительность и условия договора и передачу средств банку в конце этого периода. Срочные вклады могут быть изъяты владельцем в любое время. Размер процентов, выплачиваемых клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы вклада и соблюдения вкладчиком условий договора. Чем больше срок и чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка. Такие детальные градиенты стимулируют вкладчиков к организации своих средств, их рациональному использованию и создают условия для управления банковской ликвидностью. Например, в АО «Банк «Петровский» периодичность получения дохода составляет один месяц до полного погашения вклада.

Депозиты с предупреждением об отзыве означают, что клиент должен сообщить об этом банку до наступления срока исполнения договора. Ставка по вкладу определяется в зависимости от срока предупреждения.

Если вкладчик желает изменить (уменьшить или увеличить) сумму вклада, действующий договор может быть расторгнут, а вклад изъят и переоформлен на новых условиях. Однако если вкладчик забирает вклад до наступления срока погашения, он может потерять часть или все проценты, предусмотренные договором. Как правило, в таких случаях проценты уменьшаются до суммы процентов, выплаченных по вкладу на следующий день. В настоящее время процентная ставка по депозитам составляет 0,15%. Многие коммерческие банки применяют до нескольких (от одного до трех и более) пролонгаций депозитов. Если существующий вклад продлевается, то при изменении процентной ставки будет применяться новая процентная ставка.

Срочные депозиты используются для обеспечения ликвидности баланса банка.

Важнейшими инструментами депозитной политики коммерческих банков являются депозитные сертификаты и сберегательные счета. В Российской Федерации обращение сертификатов является законным 4.

Сертификаты представляют собой обязательство банка-эмитента по размещению денежных средств и удостоверяют право вкладчика или бенефициара на получение суммы вклада и процентов по истечении определенного срока. Оборотные и сберегательные вклады являются формой обеспечения дохода и поэтому не могут выступать в качестве средства платежа или расчета за проданные товары или оказанные услуги. Существуют также ограничения на передачу прав от одного владельца к другому. Форма зарегистрированного сертификата требует места для отображения. Сертификаты, выпущенные банками, обычно должны быть подготовлены в соответствии с требованиями, применимыми к этим ценным бумагам.

Коммерческие банки имеют право начать выпуск сертификатов только после того, как условия выпуска и распространения будут утверждены главным территориальным управлением Центрального банка Российской Федерации. Условия должны включать полный процесс выдачи и распространения сертификата, описание его внешнего вида и образец сертификата. Сертификат должен содержать следующую обязательную информацию Название «Депозитный сертификат» (или «Сберегательный банк») — Причина выдачи сертификата (вклада или сберегательного счета) — Дата вклада, сумма (полная и числовая) — Безусловное обязательство банка вернуть вклад или сумму вклада — Дата востребования суммы оборотного вклада — Процентная ставка и размер процентов — Наименование и адрес банка-эмитента — Для оборотных вкладов — Владелец -Подписи двух лиц, уполномоченных подписывать такие документы, с приложением печати банка.

Оборотные депозитные сертификаты и сберегательные вклады можно классифицировать в зависимости от категории вкладчика, а также на основании других характеристик

1) В зависимости от типа проблемы:.

-Поставляется оптом. Это означает, что сертификат с определенным номером и номиналом выдается один раз.

-Выпускаются последовательно. То есть, партии сертификатов одного порядка и номинала, но с разными номерами.

(2) В зависимости от способа выдачи.

-Регистрация — путем подписания соглашения о передаче.

-Незарегистрированные — передаются новому владельцу с простой доставкой.

Продажа и покупка оборотных депозитных сертификатов и оплата оборотных депозитных сертификатов может осуществляться только по безналичному расчету.

Сертификаты не могут быть вывезены на территорию государства, которое не использует рубль в качестве официальной валюты. Право требования оборотного вклада может быть передано только юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации или другого государства, использующего рубль в качестве официальной валюты.

Сертификат имеет ограничение по времени. Если депозит или оборотный вклад просрочен, сертификат считается расчетным документом, обязывающим банк выплатить депозит по первому требованию владельца (бенефициара). Банк может предложить возможность предоставления справки о своевременной оплате до истечения срока действия кредита. В этом случае Банк выплачивает держателю сертификата сумму сертификата плюс проценты по льготной процентной ставке, установленной Банком на момент выдачи сертификата. Проценты по сертификату определяются на момент выдачи и указываются в бланке в виде процентов и денег. Проценты, выплачиваемые владельцу сертификата по истечении срока действия сертификата, не зависят от времени его приобретения. Сертификаты можно получить только в коммерческом банке-эмитенте или его филиале.

Бланк сертификата содержит все условия выдачи, оплаты и обращения сертификата (условия и порядок передачи прав, требований по сертификату. Если сделка осуществляется с использованием сертификата, не предусмотренного условиями) разрыв между оборотным депозитным и сберегательным сертификатом, содержащимся в бланке, производится только уполномоченным принтером, как для регистрационных сертификатов, так и для сертификатов на предъявителя.

Условия выпуска и обращения сертификатов, описание их внешнего вида и образец сертификата утверждаются советом директоров банка-эмитента и направляются в трех экземплярах на рассмотрение главным региональным экспертам ЦБК. Штаб-квартира корреспондентского счета. Банк-эмитент соблюдает правила, применимые к выдаче сертификата, и, если нет нарушений, копия условий направляется в Департамент ценных бумаг ЦБС. Сертификаты как ценные бумаги не подлежат регистрации, и для их выпуска не требуется специального решения ЦБК. Однако территориальные единицы могут запретить выдачу сертификатов или аннулировать выданные сертификаты по следующим причинам.

-Условия выпуска не соответствуют применимым законам или нормативным актам ЦБС.

-Банк-эмитент не представил своевременно условия эмиссии в главное территориальное бюро ЦБК

-Банк-эмитент указывает в рекламе выпуска сертификата информацию, не соответствующую условиям выпуска, фактическим обстоятельствам и действующему законодательству

-Банк-эмитент нарушает действующие законы и нормативные акты ЦБ РФ в отношении процесса выпуска и выдачи сертификатов.

Владелец сертификата может передать право на запрос сертификата другому лицу. В контексте безымянных сертификатов такое распределение осуществляется путем простой поставки, в то время как в контексте именных сертификатов оно осуществляется путем двустороннего соглашения (распределения) на обратной стороне сертификата. Когда требуется сертификат, владелец сертификата подает его в банк вместе с заявлением, в котором указывается способ оплаты сертификата.

Для отслеживания проданных сертификатов коммерческие банки ведут специальные регистрационные журналы или предлагают выпустить сертификаты, содержащие специальные отгрузочные клочки с данными той же регистрации.

Сертификаты выпускаются на срок от одного месяца до трех лет на сумму от 50 до 10 млн рублей, а сберегательные сертификаты — от 1 000 до 1 млн рублей и более. Процентные ставки зависят от суммы и срока вклада, а некоторые банки предлагают корректировку и ежемесячные выплаты дохода.

См. подробнее о депозитных сертификатах. Оборотные вклады могут передаваться только от юридического лица к юридическому лицу. Оборотные вклады могут выдаваться только юридическими лицами, зарегистрированными в Российской Федерации или в других странах, использующих рубль в качестве официальной валюты. Оборотные вклады имеют два преимущества. Во-первых, в отличие от других инструментов депозитной политики, они являются инструментами, торгуемыми на фондовой бирже, и, как следствие, их держатели могут рассчитывать на дополнительную прибыль в результате благоприятных рыночных условий. Во-вторых, покупка сертификатов свободного обращения даст их держателям возможность маневра, если станет известно о намерении правительства заморозить корпоративные депозиты. В этом случае сертификат будет являться альтернативным средством оплаты.

Срок сделки по оборотным депозитным сертификатам (с даты выпуска до даты, когда оборотный депозитный сертификат разрешено изъять или доверить) ограничен одним годом.

Международная практика включает оборотные депозитные сертификаты, дисконтные сертификаты, т.е. продаваемые по цене ниже номинала, и сертификаты с «плавающей» процентной ставкой. Последний сертификат действителен в течение трех-пяти лет, а процентная ставка устанавливается каждые полгода на следующие шесть месяцев. Депозитные сертификаты можно приобрести в любое время в течение срока действия. Проценты начисляются с даты покупки.

Некоторые коммерческие банки выпускают депозитные сертификаты для крупных инвесторов. Оборотные вклады могут передаваться (или не передаваться) другим держателям по согласованию и имеют номинальную стоимость от 500 000 до 10 млн рублей на срок до одного года. Оборотные депозиты обычно продаются государственным учреждениям, пенсионным фондам и компаниям. Они приносят доход, превышающий процентную ставку по краткосрочным государственным облигациям (например, кварталам), и могут торговаться на вторичном рынке ценных бумаг.

Давайте рассмотрим характеристики сберегательных сертификатов. Сберегательные сертификаты могут передаваться от физических лиц к физическим лицам. Сберегательные сертификаты могут быть выданы только гражданам Российской Федерации или других стран, использующих рубль в качестве официальной валюты. Право требования на основании сберегательного сертификата может быть передано только гражданину Российской Федерации или другого государства, использующего рубль в качестве официального платежного средства.

Коммерческие банки вынуждены корректировать сберегательные сертификаты в условиях инфляции, повышая процентные ставки, что является стимулом для граждан приобретать их, чтобы не потерять самые стабильные кредитные ресурсы.

Сертификаты имеют значительные преимущества перед долгосрочными вкладами, оформленными простыми депозитными договорами. Большое количество потенциальных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов расширяет круг потенциальных инвесторов — для вторичного рынка сертификатор получает доход за период хранения без изменения ресурсов банка, а досрочное изъятие срочных вкладов у держателя позволяет другим получить часть прибыли, в то время как последний и вкладчик означает потерю дохода.

Недостатки включают более высокие затраты на выпуск сертификатов и тот факт, что доход от сертификатов облагается налогом, в отличие от текущих счетов и срочных вкладов. Поскольку последняя характеристика учитывается банками, проценты по сертификатам, как правило, выше, чем проценты по срочным вкладам на аналогичные сроки и суммы.

Таким образом, делая выводы из приведенных выше теоретических данных, можно сказать, что депозиты являются основным и, в то же время, наиболее доходным видом ресурсов для коммерческих банков. Увеличение доли этой статьи на ресурсной основе повышает ликвидность банка, так как он способен разместить больше привлеченных средств.

Возросшая конкуренция между банками и другими финансовыми учреждениями за вклады населения и бизнеса принесла с собой разнообразие вкладов, цен и способов их обслуживания. По данным некоторых зарубежных экспертов, в развитых странах существует более 30 различных видов банковских депозитов. В то же время каждая из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбрать ту, которая наиболее соответствует их интересам, экономит их деньги и позволяет оплачивать товары и услуги.

Из вышесказанного ясно, что депозиты являются важным источником средств, привлекаемых банками. Однако существуют некоторые недостатки, связанные с такими источниками банковских ресурсов, как депозиты. Прежде всего, это важные материальные и финансовые затраты банков на привлечение средств во вклады и ограниченная доступность средств в определенных географических районах. Однако конкуренция между банками на рынке кредитования заставила их предпринять шаги по развитию услуг по приему вкладов.

1.3 Анализ рынка депозитных услуг в России

Процесс формирования депозитной политики тесно связан с политикой банков в области процентных ставок, поскольку ставки по депозитам являются эффективным инструментом привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные процентные ставки устанавливались законом в зависимости от срока вкладов. Сегодня банки могут устанавливать собственные конкурентоспособные процентные ставки, исходя из учетной ставки Центрального банка России (10,00% на 30 сентября 2009 года), 5 конъюнктуры краткосрочного денежного рынка и собственной депозитной политики.

Особенностью рынка домашних депозитов является значительное влияние процентных ставок на формирование спроса на депозиты. Другими словами, ставка по депозитам, установленная банком, в первую очередь определяет темпы увеличения финансовой базы. Более того, для разных групп банков это влияние проявляется в разной степени. Такая неоднородность рынка может привести к значительному перераспределению доли рынка между банками, что может сопровождаться появлением новых крупных фирм. Давайте попробуем разобраться в этих процессах.

Анализ стоимости банковских ресурсов свидетельствует о том, что российские кредитные организации активно используют факторы манипулирования процентными ставками депозитной политики для обеспечения притока новых вкладчиков. Действительно, уровень процентных ставок не является единственным фактором, определяющим колебания депозитной базы, но с практической точки зрения очень важно определить, как стоимость депозитов влияет на колебания клиентской базы. То же самое верно».

Повышение процентных ставок может привести к увеличению общей депозитной базы банка. Например, если в 2006 году средний уровень процентных ставок в коммерческих банках составлял около 10 процентов (банковские вклады растут со скоростью 40 процентов в год), то прирост может быть увеличен, если разница в банковских процентных ставках составит в среднем 11 процентов. 50% в месторождениях 6.

С 2006 года по конец 2008 года наблюдалась положительная тенденция в динамике вкладов населения, привлеченных в банковскую систему. Это было обусловлено ростом доходов населения и повышением доверия к банковской системе (график 8). В настоящее время финансовый кризис замедлил рост привлекательных фондов. Самые высокие процентные ставки на рынке для физических лиц предлагает группа кредитных учреждений «прочие». Эти средние банки активно привлекают новых клиентов, и размер процентов является основным аргументом для привлечения новых вкладчиков (авторитет этих кредитных организаций пока не оказывает существенного влияния на депозитную политику).

Рисунок 8.Динамика розничных депозитов за период (2006-2008)

Помимо очевидных преимуществ, появление в России системы страхования вкладов может нести в себе некоторые риски — происходит постепенная нормализация взглядов людей на риски различных банков, и это расходится с реальной финансовой стабильностью. В результате для этих банков факторы являются основным инструментом конкурентной борьбы. Не случайно спрос на депозиты в этой банковской группе наиболее чувствителен к изменениям процентных ставок. Этим объясняются самые высокие ставки по вкладам населения в этой банковской группе.

Стоимость депозитов в коммерческих банках несколько выше, чем в крупнейшей группе частных банков России. Эта группа изначально пользовалась более высоким уровнем общественного доверия (по сравнению с банками из «нижней» группы). Однако в последнее время конкурентные преимущества этой банковской группы отчасти объясняются появлением системы страхования вкладов, а отчасти — опытом банковского кризиса летом 2004 года. Банки находились на грани потери платежеспособности. В результате положение крупных банков постепенно выровнялось по отношению к более мелким кредитным учреждениям. И, следовательно, здесь важную роль играет ценовой фактор, причем ценовой фактор «другой» группы банков — чувствительность к процентным ставкам. Однако высокая чувствительность в сочетании с достаточно высокими процентными ставками не гарантирует таких же темпов роста депозитной базы. Это объясняется особой «неверностью» клиентов. Это привело к сознательному предпочтению переводить вклады в более мелкие кредитные учреждения, предлагающие более высокие процентные ставки, не демонстрируя при этом существенной разницы в риске.

Банки с иностранными фондами имеют большее значение для стоимости своих ресурсов. Их депозитная политика основана на высоком кредитном рейтинге материнской структуры, что невозможно для российских коммерческих банков. Этот фактор позволяет банкам с иностранными средствами привлекать розничные депозиты по достаточно низким процентным ставкам. Однако, начиная с весны 2005 года, группа банков с участием иностранного капитала продолжает оставаться единственной категорией банков, стабильно повышающих стоимость депозитов. Этот результат объясняется двумя факторами.

Во-первых, изначально основными клиентами участия банковского капитала были обеспеченные домохозяйства, которые ценили надежность банковских вкладов и были готовы мириться с низкими процентными ставками. Однако сегодня небольшие группы вкладчиков уже не в состоянии значительно увеличить объем привлекаемых средств. Поэтому банкам необходимо обратить внимание на других потенциальных вкладчиков, которые в большей степени ориентированы на получение процентного дохода. К счастью, сегодняшние низкие процентные ставки по банковским депозитам с участием иностранного капитала позволяют банкам увеличить норму прибыли без существенного ее снижения.

Во-вторых, недавнее увеличение стоимости финансирования на внешних рынках делает российский рынок депозитов действительно интересным для банков-банков, особенно готовых к борьбе за позиции в условиях текущего финансового кризиса.

До недавнего времени чувствительность к темпам роста депозитов банков с иностранными средствами за счет вкладов практически отсутствовала, но сегодня они уже готовы привлекать новых вкладчиков.

Динамика валютных вкладов и рубля показывает, что за последние пять лет темпы подъема частной жизни всегда превышали темпы подъема валютных вкладов в связи со снижением популярности доллара США.

Рисунок 9: Ритм подъема депозитов в рублях и иностранных монетах

По состоянию на 1 июля 2008 года вклады в иностранной валюте составляли 13,6% от общего объема вкладов. Сегодня, по данным Центрального банка России, объем валютных вкладов составляет около 30% от общего объема.

Когда речь идет о процентных ставках, следует обратить внимание на следующие моменты Для некоторых видов депозитных счетов размер дохода определяется сроком действия депозита, суммой, операционными деталями счета, соответствующим объемом и характером. услуги и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

Системы депозитных ставок должны быть ориентированы на рынок, в полной мере учитывая новую иерархию надежности сопоставимых продуктов. Например, банк, предлагающий более низкие процентные ставки, чем его конкуренты, с точки зрения надежности рискует потерять часть своей клиентской базы.

Проценты по банковским вкладам являются важной частью их операционных расходов. Поэтому, с одной стороны, банки не заинтересованы в высоких процентных ставках, а с другой стороны, они должны поддерживать процентные ставки по депозитам, привлекательные для своих клиентов. Коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на растущие процентные расходы, пытаясь привлечь вклады, особенно крупные, долгосрочные депозиты. Однако нет предела средствам, которые банки могут привлечь. С 1 января 2009 года средняя процентная ставка по привлеченным средствам составила 12% в год (статистика Центрального банка). Изучение динамики процентных ставок в коммерческих банках Северо-Западной Европы за последние три года показывает, что средняя ставка по депозитам выросла примерно на +- (3-4) %. Особенно важные изменения в ставках по депозитам наблюдались в условиях мирового кризиса. Только за первый квартал 2009 года ставки по депозитам почти во всех коммерческих банках выросли примерно на +- (3-5) %.

Глава 2. Депозитная политика коммерческих банков (на примере ОАО «БанкПетровский»)

2.1 Положение ОАО «БанкПетровский» на рынке банковских услуг

Прежде чем анализировать конкретные сферы деятельности организации, необходимо дать их краткое описание.

Банк «Петровский» был зарегистрирован в Центральном банке РСФСР 12 ноября 1990 года; в 1991 году в Санкт-Петербурге были открыты первые пять филиалов и первый пригородный офис.

В 1992 году было подписано соглашение о сотрудничестве между Банком и Федеральным почтовым ведомством. Уже в следующем году в сотрудничестве с Управлением федеральной почтовой связи и Санкт-Петербургским отделением Пенсионного фонда России «Петровский» начал внедрять технологию выплаты пенсий с текущего городского пенсионного счета на почтовый. В 1997 году Петровский начал применять пенсионную технологию в Ленинградской области.

В 1997 году банк получил статус уполномоченного банка категории «С» при Правительстве Российской Федерации и уполномоченного банка Правительства Ленинградской области.

В 2000 году руководство банка приняло решение об изменении названия банка на АО «ПетровскийНародныйБанк».

В 2002 году, в связи со сменой акционеров банка, Петровский народный банк был переименован в МДМ-Банк-Санкт-Петербург.

В мае 2006 года контрольный пакет акций банка был приобретен Восточно-Европейской финансовой корпорацией. Решением собрания акционеров Банка утверждено новое название Банка: Открытое акционерное общество «Банк Восточно-Европейской Финансовой Корпорации» (сокращенно — ОАО «Банк ВЕФК»).

29 октября 2008 года Агентство по страхованию вкладов (АСВ) приняло «Дополнительные меры по повышению устойчивости банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» в соответствии с требованиями Федерального закона. Банк ВЕФК. В феврале 2009 года было согласовано участие НОМОС-БАНКа и ФКО «Открытие» в качестве совместных инвесторов в капитале Банка ВЕФК.

В рамках мер по финансовому оздоровлению банка инвесторы в лице НОМОС-БАНКа и финансовой корпорации «ОТКРЫТИЕ» приобрели от 25% дополнительных акций, выпущенных банком ВЕФК. Оставшиеся 50% дополнительной версии были приобретены DIA.

В сентябре 2009 года банк вернулся к своему первоначальному названию — БанкПетровский.

ОАО Банк «Петровский» предлагает широкий спектр услуг как юридическим, так и физическим лицам. Банк предлагает частным лицам такие услуги, как вклады в рублях и иностранной валюте, денежные переводы, пенсионные выплаты, переводы со счетов в рублях и иностранной валюте, депозитарное обслуживание, валютные операции, открытие и обслуживание пластиковых карт. Список услуг для организаций также очень обширен. Отметим наиболее популярные услуги: кредитование, открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте, зарплатные программы.

Одним из приоритетных направлений АО «Банк «Петровский» является работа с физическими лицами по привлечению вкладов. Вкладчики АО «Банк «Петровский» могут выбрать наиболее удобную схему для увеличения своих сбережений и приумножения накоплений. Банк предлагает своим клиентам гибкую систему вкладов в рублях и иностранной валюте сроком от одного месяца до трех лет. Различные виды вкладов позволяют клиентам выбрать вклад, наиболее соответствующий их потребностям. Банк «Петровский» выпускает собственные международные пластиковые карты VISAINTERNATIONAL и MASTERCARDINTERNATIONAL. Банк «Петровский» имеет разветвленную корреспондентскую сеть ведущих банков России и стран СНГ. Банк «Петровский» имеет обширную филиальную сеть (вторую по величине после Зубербанка), насчитывающую 170 отделений в Санкт-Петербурге и других городах России. Целенаправленная работа по совершенствованию банковских услуг и расширению их спектра стала основой для значительного увеличения числа клиентов ОАО «Банк «Петровский».

Смена акционеров и руководства Банка ВЕФК в конце апреля 2009 года и приобретение банком статуса кредитной организации с государственным участием в капитале, Банка частных клиентов. В прошедшем квартале ОАО «Банк «Петровский» удалось преодолеть тенденцию снижения объема розничных банковских операций, наблюдавшуюся в предыдущем периоде, так как объем привлеченных средств физических лиц увеличился на 10,3% с 17,4 млрд рублей до 19,2 млрд рублей. . В то же время объем срочных вкладов увеличился на 6,6%, остаток пенсионных счетов в дополнительных банковских офисах вырос на 15,5%, а остаток счетов банковских карт — на 14,1%.

Рисунок 10 Динамика розничных депозитов за период с 10 августа по сентябрь 2009 года

Среднемесячный доход банка от операций с физическими лицами (денежные переводы, коммунальные платежи, хранение и т.д.) также значительно увеличился. Для сравнения, средний показатель за февраль-март этого года составил 7,5 млн евро, а в июне и июле доходы банка выросли до 8,3 млн евро и 8,6 млн евро соответственно.

Например, весной этого года количество денежных переводов в банке составляло 15 000-16 000 в неделю, а сейчас достигло 20 000.

Следует также отметить, что значительно увеличились остатки на счетах пенсионеров, получающих пенсию непосредственно в офисах АО «Банк «Петровский». Как известно, пенсионеры, получающие пенсию в банке, могут обслуживаться как на почте, так и в дополнительных офисах банка. Перечень услуг, предлагаемых этой категории клиентов в дополнительных офисах, шире, чем в почтовом отделении. Этот факт понимают и сами пенсионеры. По состоянию на июль 2009 года в банках обслуживалось около 1,2 миллиона пенсионеров. В первом полугодии остаток средств на счетах пенсионеров увеличился на 1 млрд рублей (53%).

Что касается юридических лиц, то следует отметить, что с мая 2009 года остатки на счетах увеличились на 20% и достигли максимального значения в 7,5 млрд рублей. В начале года корпоративные клиенты открывали в ОАО «Банк «Петровский» около 150 счетов в неделю, а к концу сентября 2009 года в неделю открывалось 250-270 новых счетов. Общее количество корпоративных счетов в настоящее время составляет 67 000.

В рэнкинге российских банков по размеру активов на 1 июля 2009 года банк занимает 37-е место (89 427,53 тыс. рублей) в Санкт-Петербурге и 6-е место в России. (По материалам РБК)

По данным журнала «Эксперт», ОАО «Банк «Петровский» занимал 41 место среди 100 крупнейших банков России по итогам 2008 года, по состоянию на 1 января 2009 года. Банк занимает 26-е место среди 30 крупнейших банков по объему вкладов населения на конец 2008 года.

2.2Типы вкладов ОАО Банк «Петровский

Вклады населения играют важную роль в ресурсной базе ОАО Банк «Петровский». Таким образом, на 1 сентября 2009 года вклады населения составляли 80,0% от общего объема ресурсов. Это вполне логично, ведь «Петровский» всегда уделяет особое внимание вкладам населения.

Рассмотрим виды вкладов и условия, действующие с 1 сентября 2009 года. Их можно разделить на три основные группы: срочные, пенсионные и вклады до востребования.

Источник https://cyberleninka.ru/article/n/depozitnaya-politika-kommercheskogo-banka-v-sovremennyh-usloviyah

Источник https://odiplom.ru/lab/depozitnaya_politika_banka.html

Источник https://dodiplom.ru/ready/7830