Кредит в Европе для резидентов и нерезидентов: документы, требования, ставки — Europe House

Как взять кредит за границей

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее экономическое образование.
• 15 лет работы в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Кредиты в большинстве европейских и американских банков выдают по более низким процентным ставкам, чем в РФ. Поэтому некоторые россияне рассматривают займы у иностранных кредиторов, как выгодную альтернативу кредитованию в российских банках. Но не во всех странах готовы работать с иностранцами, либо к ним выдвигают повышенные требования, по сравнению со своими гражданами.

1. Кому выдают займы за границей
2. Особенности кредитования разных стран
3. Особенности разных видов займов
4. Ипотека
5. Потребительские кредиты
6. Кредиты бизнесу
7. Зачем брать заем в зарубежных банках
8. Как оформлять кредит
9. Недостатки займов за рубежом

Как взять кредит за границей, на что обратить внимание при оформлении и какие требования предъявляют зарубежные банки к иностранным заемщикам, разобрался Бробанк.

Кому выдают займы за границей

Кредитование – один из способов получения банками прибыли за счет процентов. Граждане могут обратиться за кредитом не только внутри страны, но и в иностранный банк. Однако некоторые европейские банки ограничивают число потенциальных заемщиков. Зарубежные кредиторы опасаются работать с иностранцами. Одна из причин, из-за которой банки не выдают займы нерезидентам, в том, что при возникновении конфликтов, ситуация решается по законодательству страны заемщика.

Кроме этого, банку сложно оценить финансовое положение клиента, узнать его средний ежемесячный доход. С резидентами работать проще – они выплачивают налоговые сборы, получают официальный доход, который могут подтвердить.

Кредит с большей вероятностью одобрят тем заемщикам, которые:

1. Проживают в стране на постоянной основе.
2. Имеют ВНЖ в том государстве, в котором хотят взять заем.
3. Работают легально, с заключением трудового договора.
4. Получают прибыль от бизнеса, зарегистрированного в том государстве, в банке которого хотят получить кредит.
5. Владеют недвижимостью в той стране, где открыт депозит или наработана хорошая кредитная история.

Также при оформлении кредита за рубежом можно привлечь поручителя, который является гражданином этого государства.

Особенности кредитования разных стран

В каждой стране банки предъявляют разные требования к потенциальным заемщикам. Их запросы не всегда могут устраивать российских граждан. Например, в Испании одно из основных условий для предоставления займа – отсутствие невыплаченных кредитов на родине. В банк обязательно придется предъявлять справку о том, что нет непогашенных займов на данный момент.

В банках Японии требуют наличие поручителя – гражданина этой страны. Но задача поручителя в этом случае – не погашение займа вместо заемщика. Он должен подтвердить платежеспособность клиента. А если заемщик погибнет, то выплачивать долг за него придется его наследникам.

В Германии некоторые банки могут потребовать часть кредитованных средств оставить на депозитном счете. Такой подход обеспечивает банку возврат денег в период, когда у клиента возникают финансовые сложности, и он не может выплачивать долг самостоятельно.

Отличаются по странам и процентные ставки. Например, банки Великобритании могут предоставить кредит от 2%, а в Болгарии редко можно найти предложение по займу со ставкой ниже 11%.

Кредитные лимиты по сумме тоже разные. В болгарских банках могут одобрить заем от 5 тысяч евро. В Швейцарии можно взять на сумму до 400 тысяч евро.

От суммы долга, размера процентной ставки зависят и сроки выплаты. Они могут доходить даже до 40 лет. При этом брать краткосрочные займы в зарубежных банках нет смысла. Взносы будут слишком высокие, они могут превышать 30% от официального дохода заемщика. В некоторых банках ежемесячные выплаты могут достигать 50% от среднего заработка россиян.

Особенности разных видов займов

Зарубежные банки оформляют разные виды займов, которые отличаются по сроку, сумме и требованиям к заемщику.

Ипотека

Для покупки недвижимости за рубежом логичнее брать ипотеку в этом же государстве.

Условия	Франция	Германия	Великобритания	Италия	Испания
Максимальный лимит по сумме займа	80% от стоимости недвижимости	60% от общей стоимости жилья	70% от цены за жилье	до 70% от общей стоимости объекта	до 70% от цены жилья
Процентная ставка	От 3,15%	1,5-3,5%	2,5-4%	3,6-5,15%	3,5-5%
Срок кредитования	5-30 лет	5-30 лет	5-20 лет	5-30 лет	5-40 лет
Особенности	Ежегодные налоги: налог на недвижимость – примерно 0,5% от стоимости объекта в зависимости от его типа, налог на проживание – его выплачивают и арендаторы.	Сроки выплаты займа определяют по семейному положению клиента, его возрасту. Для нерезидентов лимит составляет 50% от цены объекта.	Минимальная сумма займа – 350 тысяч фунтов стерлингов.	Жилой объект по минимальной цене – 300 тыс. евро. При этом наименьший размер займа – 50 тысяч евро. Обязательные условия – страховка и оплата услуг нотариуса.	Нужен первый взнос на сумму от 30%.

Хоть кредитование иностранцев представляет опасность, ипотеку оформить проще всего, так как само жилье служит гарантией того, что банк вернет выданные деньги. Основное условие кредиторов – жилье должно находиться в той стране, где оформлена ипотека.

Если вы захотите взять кредит под залог недвижимость в Российской Федерации, то вероятнее всего откажут. При таком оформлении займа применяют российское право. Кредиторам невыгодно действовать по законодательству другой страны. Кроме этого, зарубежные финансисты сомневаются в ликвидности российской недвижимости и не захотят опираться на оценку, проведенную в другом государстве.

Потребительские кредиты

Оформить потребительский кредит в европейских или американских банках сложнее, если заемщик нерезидент для этих стран. Банку выгоднее сотрудничать с теми клиентами, которым оформлено официальное разрешение на пребывание в стране. При этом условия для граждан и резидентов почти не отличаются.

Макс. сумма	1 000 000 Р
Ставка	От 11,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	30 000 руб.
Возраст	25-70 лет
Решение	За 1 мин.

Потребительские кредиты оформляют в основном на покупку авто, ремонт жилья, оплату образования. В случае с обучением можно взять кредит не только на оплату университета, но и курсов, стажировок. Попутно могут оформить заем на покрытие затрат на проживание в этом государстве на период обучения.

Условия	США	Германия	Великобритания
Наибольшая сумма	Зависит от банка и заемщика	До 100 тыс. евро	От 500 до 10 тысяч фунтов стерлингов
Проценты в год	2-3,5%	1,5-7%	6,5%
Максимальный срок	5 лет	6 лет	5 лет
Дополнительные условия	Если захотите взять кредит на авто, должна быть положительная кредитная история. При оформлении займа на обучение должен быть поручитель гражданин США или резидент, который проживает на территории страны минимум 2 года.	Проценты и срок кредитования банк рассчитывает на основании ежемесячного дохода клиента.	Банк страхует клиентов на случай, если они в силу каких-либо обстоятельств не смогут выплачивать заем. Это увеличивает сумму ежемесячных выплат. Но можно отказаться от страхования в письменном виде, вероятно, это повысит процентную ставку.

Тем гражданам, которые находятся в стране по визе, сроки выплаты определяют исходя из срока действия документа.

Кредиты бизнесу

Если собираетесь открывать бизнес за рубежом, возникнет вопрос о том, возможно ли взять кредит в иностранном банке на коммерческие цели. Получить этот вид кредитования не так сложно, если зарубежный бизнесмен исправно платит налоги, создает рабочие места и положительно влияет на экономику страны. Некоторые государства даже предлагают пониженные процентные ставки для тех предпринимателей, которые предъявляют эффективный бизнес-план.

Кроме этого, бизнесмены могут рассчитывать на отсрочку платежей по займу на срок до 2 лет.

Условия	Германия	Швеция	Израиль
Наибольшая сумма	0,5 млн евро	600 тысяч крон	750 тыс. шекелей
Ставка в год	До 3%	Индивидуальный расчет	3-9%
Срок кредитования	5-15 лет	До 15 лет	До 5 лет
Дополнительные условия	Если не вносить свой капитал, то лимит уменьшают до 100 тысяч евро. При взносе от 10% от суммы займа лимит увеличивают. Банк выдает деньги в течение 7 дней.	Для оформления кредита иностранцам нужно специальное разрешение от директора отделения банка.	Кредит без залога можно получить, если гарантом возврата денег выступает государственный фонд поддержки малого бизнеса.

Банки понимают, что открытие бизнеса в другой стране означает повышенные риски. Поэтому коммерческие кредиты выдают по более высоким процентным ставкам, чем займы на личные цели.

Зачем брать заем в зарубежных банках

Некоторые граждане Российской Федерации предпочитают сотрудничать с зарубежными банками из-за таких преимуществ:

1. Процентные ставки в европейских и американских банках ниже, чем в российских, как минимум в 6 раз. Это основное достоинство зарубежных кредитов.
2. Гибкие условия при оформлении кредитов.
3. Надежность зарубежных банков выше, чем у российских.

В России действуют некоторые дочерние отделения зарубежных банков. Но условия в них не такими же, как в Европе или США. Дело в том, что дочернее отделение должно действовать по законодательству той страны, где находится, и их предложения не могут быть более выгодными, чем остальные в РФ. Поэтому выгоднее оформлять кредит за рубежом, хоть и нерезидентам сделать это очень сложно.

Как оформлять кредит

Российские банки предъявляют к своим гражданам минимальные требования, заемщику нужно приносить небольшой пакет документов. А европейские банки при оформлении кредита устанавливают более жесткие условия для иностранных заемщиков:

• наличие официального заработка;
• отсутствие задолженностей по налогам и действующих займов на родине;
• наличие имущества, которое можно использовать в качестве залога;
• привлечение поручителя из граждан страны, в которой будет выдан кредит;
• готовый бизнес-план – для предпринимателей.

При открытии зарубежного счета россияне обязаны уведомить налоговую. Если этого не сделать, назначат штраф.
Прежде чем перейти к выбору банка, определитесь, зачем нужны заемные средства. В некоторых случаях можно обойтись без кредита или же оформить его в российском банке. Если же преимуществ зарубежного кредитования гораздо больше, можно переходить к выбору страны. Изучите основные условия по предоставлению кредитов в разных государствах, выберите наиболее выгодный и приступайте к поиску банка с самыми оптимальными условиями.

При выборе кредитной организации учитывайте такие параметры:

1. Схему погашения кредита.
2. Репутацию и рейтинг банка.
3. Сложность процедуры оформления займа.
4. Дополнительные платежи по кредиту.

При оформлении займа в иностранном банке обязательно наличие:

• загранпаспорта;
• разрешения на пребывание в стране – виза, ВНЖ;
• справки о доходах за 1-2 предшествующих года и любые другие документы, которые подтвердят платежеспособность заемщика;
• сведений об обязательных ежемесячных платежах – алименты или другой кредит;
• трудового договора;
• документа о наличии недвижимости в собственности;
• разрешения на проведение валютных операций в зарубежных странах.

В некоторых банках нужно предъявлять также и документ о составе семьи. Все перечисленные бумаги должны быть переведены на язык того государства, в котором будет оформлен заем.
Если оформляете кредит на бизнес, то нужно предоставить адрес регистрации и проживания, сведения об образовании и стаже, адрес организации, данные о сфере бизнеса.

Недостатки займов за рубежом

Минусы оформления кредита за границей:

1. Большой пакет документов для получения денег.
2. Оформление происходит на иностранном языке, возможны недопонимания.
3. Необходимость изучать законодательство той страны, где оформляете заем.
4. Комиссии при осуществлении международных операций.

Нужно быть готовым к тому, что при оформлении кредита в иностранных банках могут возникнуть трудности. Перед оформлением кредита лучше заранее положить определенную сумму на депозитный счет. Тогда вероятность одобрения кредита увеличивается. Также подавайте заявки в несколько банков, но не одновременно. При хорошей платежеспособности и выполнении требований банков, один из них наверняка одобрит кредит.

Кредит в Европе для резидентов и нерезидентов: документы, требования, ставки

В глазах крупных европейских банков, граждане России и стран СНГ — нищие, неблагонадежные клиенты и потенциальные жулики. Поэтому получить кредит в Европе даже в небольшом банке под сумасшедшие для европейцев 8% очень сложно. Что говорить, тяжело не только кредит получить, но и открыть накопительный счет в солидном европейском банке.

Для вас справка НДФЛ-2 – документ, а для сотрудников европейского банка – сомнительная корреспонденция, заверенная продажным нотариусом

Как вы знаете, кредиты бывают трех видов:

• ипотечный;
• потребительский;
• под бизнес.

Для нерезидентов доступен ипотечный кредит и кредит под бизнес, но не во всех странах и ситуациях. Ставки по 1 – 3% для нерезидентов (людей без ПМЖ и гражданства ЕС) вообще недоступны, так что проценты — это последнее, на что нужно смотреть.

Кому дают кредиты в Европе

• Нерезидентам с ВНЖ или крупными вложениями в недвижимость, что уже подразумевает получение ВНЖ. Чем дороже недвижимость и больше взнос платите, тем больше шансов, что европейский банк одобрит кредит нерезиденту. Выбрали недвижимость за 700 000 евро, заплатили 400 000 евро, доказали платежеспособность, получили ипотечный кредит на оставшуюся сумму под 5% — и это еще не самый плохой вариант. Если кредит не дают, то можно оформить его через брокера с переплатой в 2 – 4%.
• Резидентам с ПМЖ и гражданам Евросоюза. Тысячи людей покупают элитную недвижимость в европейских странах, чтобы получить ПМЖ или стать гражданином ЕС за несколько лет. Возможность взять кредит под 1 – 4% привлекает предпринимателей и инвесторов сильнее, чем доход с недвижимости, беспрепятственное перемещение по Европе и упрощенное оформление визы в США.

Если у вас нет денег на покупку недвижимости, то максимум, на что можно рассчитывать – открытие накопительного счета в европейском банке. Ни о каких кредитах не может быть и речи. Забудьте. Максимум, на что можно рассчитывать, на кредит через брокера под конские проценты.

Люди второго сорта не интересны Европе и крупным европейским банкам: HSBC Holdings, Banco Santander, UniCredit S.p.A., UBS Group…

Карманные банки могут выдать небольшие потребительские кредиты под большие проценты (от 9%), но и в этом случае надо собрать кучу бумаг и гарантий нет.

Где в Европе проще получить кредит

Россиян не кредитуют в Швейцарии, Великобритании, Черногории, Румынии и Болгарии. Кредит можно получить только в том случае, если есть ПМЖ, вы гражданин Евросоюза или купили недвижимость на такую сумму, что до ПМЖ осталось чуть-чуть. Так что, когда вы слышите о человеке, который взял кредит в швейцарском банке, то он уже гражданин Евросоюза или имеет двойное гражданство.

В Австрии, Италии, Польше ипотечный и потребительский кредит могут дать нерезиденту только под поручительство. Оформить поручительство сложно и дорого.

В Чехии кредиты без проблем выдают юридическим лицам. Физические лица должны быть гражданами Чехии или Евросоюза.

Какую страну ни возьми, везде есть свои бюрократические сложности и все они завязаны на простом факте: резидент вы или нерезидент.

Экономически такая политика полностью обоснована. Хочешь кредитоваться под низкие проценты — организовывай рабочие места, покупай недвижимость, плати налоги, чтобы получить привилегии “белых” людей.

Есть группа стран, где кредитоваться намного проще: Кипр, Греция, Македония и Сербия. Бюрократия тут тоже есть и доказать платежеспособность надо, но процесс идет легче, быстрее и менеджеры банков не смотрят на вас, как на таджика, зашедшего в “Сбербанк” в центре Москвы.

Страны, в которых проще взять ипотечный кредит

Страна	Процентынерезидентам	Проценты резидентам (ПМЖ, ЕС)	Срок рассмотрения заявки	Срок кредитования	Минимальная сумма кредита
Кипр	от 4% (ипотека), 50 – 70% от стоимости недвижимости	от 2.5% (ипотека)от 3% (потреб)	от 14 до 30 дней	от 10 лет (макс. 70 — возраст)	75 000 евро
Сербия	от 6% (ипотека), до 90% от стоимости недвижимости	от 3.5%(ипотека)от 6% (потреб)	до 30 дней	До 40 лет
Польша	от 3.6% (ипотека), до 80% от стоимости недвижимости	от 3.2%(ипотека)от 6% (потреб)	до 30 дней	от 10 до 30 лет	от 200 000 злотых (не евро)
Испания	от 1.7% (ипотека), до 70% от стоимости недвижимости	от 1%(ипотека)от 2.5% (потреб)	от 28 до 45 дней	до 25 лет
Италия	3.5 – 5.6% (ипотека), но не более 60% от стоимости недвижимости	от 2% (ипотека)от 3% (потреб)	от 21 до 45 дней	До 20 лет	150 000 евро
Германия	3 – 5% (ипотека), до 50% от стоимости недвижимости	от 0.8% (ипотека)от 1.5% (потреб)	до 30 дней	от 5 до 30 лет	от 100 000 евро

При этом в России ипотека от 12% для граждан в рублях и нет никаких гарантий, что ситуация 2014 с падением рубля не повторится. Евро и польские злотые стабильнее рубля и доллара.

Какие документы нужны для оформления кредита в европейских банках

• Ксерокопия заграничного паспорта.
• ИНН, полученного после оплаты задатка на жилье.
• НДФЛ-2 — справка о доходах с официальной работы.
• Налоговая декларация (предпринимателям).
• Выписка со счета европейского банка.
• Квитанции об оплате налогов.
• Документы о ежемесячных расходах (кредиты, алименты).

Все документы должны быть переведены на государственный язык той страны, где вы подаете документы в банк, и заверены нотариусом. Но даже если справку НДФЛ-2 при переводе заверил нотариус, европейский банк будет рассматривать этот документ предвзято.

Русский — это богатый мошенник, который уходит от налогов и хочет принести беззаконие в их страну. В большинстве европейских стран сложился такой стереотип. В Чехии вам могут сказать это открыто при оформлении документов.

Чем больше ваш официальный доход, тем вы надежнее и ценнее для европейской страны в качестве инвестора. От уровня вашей платежеспособности зависит скорость принятия решения, процентная ставка и отношение с банком.

Европейские банки перед выдачей ипотечных и потребительских кредитов кропотливо оценивают потенциальную платежеспособность

Как доказать платежеспособность

Самый простой способ — предоставить все документы, которые потребует банк. Вам нужно доказать законность происхождения денег, которыми вы оплачиваете покупку недвижимости и высокий уровень своего дохода (способность выплачивать кредит). Доход должен быть таким, чтобы ежемесячная плата по кредиту не превышала 25% от дохода.

Другие способы показать себя в качестве надежного клиента:

1. Устроиться на официальную работу, получить рабочую визу и предоставить местную справку о доходе, по которой вы сможете получить кредит в банке.
2. Заняться честным предпринимательством и организовать рабочие места гражданам этой страны. Компания должна быть официально зарегистрирована и работать — приносить доход;
3. Открыть счет в этом банке и показать движение средств, а через несколько месяцев и даже лет обратиться в банк за предоставлением кредита.
4. Купить или владеть ценными бумагами, акциями. В этом случае активы станут залоговым имуществом в банке, что снизит риски и банк сможет выдать вам кредит;
5. Обратиться к брокеру или в консалтинговую компанию, которая специализируется на оформлении кредитов в зарубежных банках.
6. Купить хоть какую-то недвижимость или землю в стране, чтобы использовать её в качестве залогового имущества.

Платежеспособность клиента — это гарантия возврата суммы с процентами для банка.

Как получить деньги на малый бизнес за рубежом? Часть 1 – классические решения

Покупка нового оборудования, наем сотрудников, ремонт офиса или рефинансирование уже имеющегося бизнес-кредита – все эти задачи можно решить с помощью привлечения финансов извне, проще говоря, занять денег. А как быть, если открыть бизнес вы решили за рубежом? Для кого-то будет приятной новостью узнать, что во многих странах даже банки кредитуют иностранцев, если кредит они берут на открытие или развитие бизнеса, находящегося в одной с этими банками стране. При этом одним только банковским кредитования возможности финансирования бизнеса не ограничиваются.

Кредит на малый бизнес за рубежом «от банка»

Финансирование бизнеса может быть двух видов – традиционным (банк или кредитный союз) или нетрадиционным. И тот, и другой традиционный кредитор может вам предложить как классический кредит с единоразовым предоставлением просимой суммы и погашением согласно условиям договора, так и кредитную линию, что очень удобно, если ваши доходы неравномерны (например, если бизнес предполагает некую сезонность продаж).

Подробности

Ставка по кредиту будет зависеть от того, каким видом бизнеса вы намерены заняться (фермерское хозяйство, к примеру, подразумевает зависимость от природных факторов, а значит, более рискованное, чем магазинчик бакалеи), рентабельности предприятия, вашего кредитного рейтинга. Если кредитной истории пока нет, придется искать дополнительные аргументы для того, чтобы заинтересовать кредитора и уверить его в вашей благонадежности. Для этого хорошо послужит имеющаяся недвижимость или хотя бы счет в банке, открытый как минимум полгода назад.

В остальном, условия выдачи кредита, как и кредитной линии, от зарубежного кредитора будут очень схожими с теми, что выдают российские банки – разве что ставки по ним будут куда более низкими, что для бизнеса очень полезно. Кредит можно будет взять под плавающий процент и фиксированный, средний срок пользования заемными деньгами составляет 3-5 лет.

Что потребуется?

Для того, чтобы получить кредит на малый бизнес за рубежом, нужно будет подать соответствующее заявление. Сначала с кредитором придется поделиться личной информацией:
— текущий домашний адрес. Если жилье вы арендуете, указываете адрес по которому фактически проживаете;
— опыт работы и образование. Хорошо, если ваше образование и специальность соответствуют виду бизнеса, на который вы просите деньги;
— если ваша компания уже существует, следует указать ее адрес, вид деятельности, регистрационные данные и номер телефона.

При наличии кредитной истории лучше, если вы сразу в заявке укажете свой кредитный рейтинг (в Штатах он измеряется в баллах). Кстати, кредитный рейтинг не только определит можно ли вам давать кредит, но и повлияет на сумму этого кредита.

Из документов также придется принести:
— учредительные документы фирмы, бизнес-лицензии, договора и пр.;
— финансовые показатели вашего бизнеса, чем более подробными они будут тем лучше. Если бизнес вы только открываете, несите бизнес-план, тоже желательно максимально подробный;
— бизнес-план потребуется, и если кредит вы берете на развитие своего дела. Кредитор непременно захочет узнать на что вам нужны деньги и как вы будете их отдавать.

Помощь со стороны

Стоит сказать, что в Европе и Штатах для предпринимателей созданы хорошие условия, рынок бизнес-кредитования там развивается уже несколько десятилетий, что позволяет говорить о хорошей «инфраструктуре», то есть наличии сопутствующего сектора услуг. Так, если вы сомневаетесь, что сможете самостоятельно собрать и подготовить пакет документов, можно обратиться к кредитному брокеру, составить бизнес-план для банка вам поможет финансовый консультант и пр. Все эти услуги, конечно, не бесплатны, зато помогут вам сэкономить время и силы, которые вы сможете направить на развитие бизнеса.

Источник https://brobank.ru/kak-vzyat-kredit-za-granicej/

Источник https://europe-house.com/articels/kredit-v-evrope-dlya-rezidentov-i-nerezidentov-dokumenty-trebovaniya-stavki/

Источник https://www.asks.ru/blogs/120115/3860/