Спасительная кубышка: как защитить деньги от пандемии коронавируса
Пандемия коронавируса, падение цен на нефть, обесценивание рубля — все это части единого кризиса, который переживают сейчас россияне. Есть большая вероятность того, что мы только в начале пути, и все возможные меры предосторожности, в том числе и в личных финансах, не окажутся лишними.
Как говорил великий Уоррен Баффетт, «когда прилив сменяется отливом, сразу видно, кто купался голым». Это правило полезно помнить, чтобы организовать свои финансы по-настоящему надежно и эффективно. Вот несколько простых советов, которые помогут вам чувствовать себя намного лучше в следующий кризис, который неминуемо придет.
1. Сила кэша
Мы уже привыкли к различным кредитным картам, Apple и Android Pay, другим современным системам оплаты через смартфон. Кажется, что уже ничто не может помешать и дальше всем этим пользоваться. Правда, кое-кто уже имел опыт, например, расчета в кассе большого магазина или в зарубежном ресторане, когда ваша карточка не срабатывает, — им будет легче понять, о чем я говорю. В эпоху заражения коронавирусом большого количества людей, в число которых, безусловно, могут попасть и те, кто обслуживает наши кредитки в самых разных банках, подобные сбои исключать нельзя. Вот почему в эти трудные времена лучше носить с собой несколько карт различных банков, а еще лучше иметь в «кармане» определенный запас наличности, который позволит вам в любых обстоятельствах с честью выходить из затруднительных положений.
2. Домашняя кубышка
Проблема повседневных расчетов плавно ведет нас к тому, что необходимо сформировать запасы наличности и дома, которые позволят нормально жить, когда банки будут сбоить (а могут и просто престать работать) по тем или иным причинам. Думаю, что сумма должна быть в районе месячных затрат на семью, и этот запас лучше постоянно поддерживать в даных границах. Для тех семей, где есть пожилые родители и родственники, я бы этот размер существенно увеличил, имея в виду возможные затраты на медицину. И пожалуйста, не поленитесь поменять крупные купюры, чтобы удобно было платить за доставку еды или продуктов без сдачи. Это на случай добровольного карантина.
3. Аудит расходов
После того, как мы обеспечили бесперебойное финансирование наших текущих потребностей, можно идти дальше и посмотреть на доходы семьи. Им ничего не угрожает? Ваше место в компании сократить не могут? Ваш бизнес в условиях кризиса устоит, или придется «затянуть пояса»? Рассчитывайте на худшее и при необходимости скорректируйте свои планы и предстоящие траты. Например, возможно, лучше отложить покупку нового авто или не стоит пока брать кредит на покупку квартиры. В общем, немного осторожности и осмотрительности никому не помешает.
4. Парад активов
Сейчас самое время посмотреть и на свои активы. Чем вы располагаете? Как инвестированы ваши деньги? Все ли там хорошо? Ситуация изменилась, и возможно, что-то вам уже не «по зубам». Скажем, у вас инвестировано $100 000 в структурный продукт на два года, который связан с ростом акций таких технологических гигантов, как Apple, Facebook или Alphabet. Они сильно просели, и можно потерять большие деньги. Стоит связаться с инвестиционной компанией и еще раз все проговорить, — возможно, лучше досрочно выйти из этого продукта, если есть такая возможность. Стоит побеспокоиться и тем, у кого большие портфели инвестиций за рубежом. Анализ их текущего состояния и проверка «связи» с управляющим не повредит.
5. Дорожная карта
Не помешает еще раз посмотреть на свои долговременные планы. Там ничего менять не нужно? Например, через год ваш сын заканчивает школу и вы многие годы копили на его обучение в престижном английском университете. Деньги вложены на фондовом рынке США, а оценка портфеля уже опустилась на 25% в этом году. Это знак тревоги. А если будет еще хуже? Нужно садится и все считать, принимать взвешенные решения вместе со своим инвестиционным советником, если такой имеется.
6. Поле чудес
Не подавайтесь в эти трудные времена на разные «заманчивые» предложения. Очень часто можно услышать: «Кризис — это новые возможности!» Для кого? Для профессионального спекулянта? Для новых клиентов? Для тех, кто никогда в эти игры не играл и не собирается этого делать?
Для обычного частного инвестора кризис — это, как правило, беда. Если это ваш случай, то лучше скрупулезно разобрать свои потери и решить, что делать дальше. Честный и открытый разговор с самим собой — самое лучшее, что сейчас можно предпринять. Помните, что никто не может предсказать будущее и все рассчитывают на старый опыт, а в этот раз все может быть гораздо хуже. Только базируясь на своих личных обстоятельствах и планах, вы должны сами принимать ответственные решение.
7. Запас прочности
Финансовая «подушка» должна быть в каждой семье. Принято считать, что данного запаса должно хватить на 6-12 месяцев. Проблемы с рублем делают вновь актуальным вопрос, в какой валюте держать свою «заначку». Полагаю, что большую часть этих этих денег лучше хранить в рублях. Что касается ваших семейных накоплений в целом, то здесь я бы ориентировался на доллар или евро. Конкретные пропорции зависят от ваших личных обстоятельств. Это не связано с нынешним кризисом — просто после 2014 года рубль перестал быть валютой сбережения, и пока здесь ничего не изменилось. Последние события только подтверждают этот тезис.
8. Жизнь под рентгеном
У любого кризиса есть один большой плюс, и многие умные люди его используют. Именно его имел в виду Уоррен Баффет в афоризме, с которого мы начали эту заметку. Дело в том, что кризис отлично высвечивает все ошибки, которые были допущены вами, — как в выборе личной финансовой стратегии, так и в тактике ее осуществления. Например, во время эпидемии коронавируса владелец ресторана или туристической фирмы сразу поймет, что было ошибкой ориентироваться только на этот бизнес и вкладывать туда все свои деньги. А частный инвестор, глядя на свой портфель ценных бумаг, без всяких объяснений догадается о «цене» советов, которые он так долго получал от своего инвестиционного консультанта.
Куда вложить деньги в период коронавируса
Вспышка коронавируса изменила образ жизни и работу многих людей. Директор по инвестициям JM Finn Фредди Колкахун считает, что нынешний кризис знаменует собой прощание со старой экономикой, основанной на нефтяных и банковских акциях. Ей на смену приходит новая система, ориентированная на технологии.
Business Insider выяснил у фондовых менеджеров и финансовых аналитиков, какие области экономики выглядят наиболее перспективными. Вот как выглядит топ-10 секторов по версии британских инвесторов и индекса MSCI, который позволяет отслеживать изменения в стоимости акций.
Цифровые платежи
Рост популярности интернет-покупок приближает человечество к отказу от наличных. По словам Колкахуна, это серьезный стимул для компаний, проводящих цифровые платежи, таких как Visa и PayPal.
В индекс MSCI Digital Economy Index входят компании, связанные с цифровой экономикой: Visa, MasterCard и Apple. В период с января по май 2020 года их акции выросли на 11,15%.
Для сравнения: индекс MSCI IMI, который охватывает все крупные, средние и мелкие компании на развитых и развивающихся рынках, за тот же период снизился на 9,72%.
Возобновляемые источники энергии
Премьер-министр Великобритании Борис Джонсон взял на себя обязательство уделять больше внимания экологии после завершения пандемии коронавируса. Страна планирует добиться нулевых выбросов углерода к 2050 году.
Стюарт Кларк, управляющий портфелем активов из Quilter Investors, считает, что энергетические компании выиграют от этого решения — особенно те из них, которые работают с возобновляемыми источниками энергии. «Зеленые технологии принесут пользу тем, кто участвует в декарбонизации. ″Грязные сектора″ — например, нефтяные компании — также могут извлечь выгоду из этого процесса», — говорит он.
MSCI World Climate Change Index отслеживает показатели компаний, вырабатывающих пониженное количество углерода, таких как Tesla и Johnson and Johnson. В этом году этот индекс снизился на 6,05%. Падение может быть связано с тем, что в состав индекса входит много небольших компаний, более подверженных волатильности. Кроме того, на показатели предприятий, представленных в индексе, могло повлиять падение цен на нефть.
Технологии
По словам Кларка, переход на удаленную работу усилил позиции владельцев облачных сервисов (Microsoft и Amazon Web Services), а также производителей оборудования и чипов для серверов.
Акции компаний, входящих в MSCI ACWI Information Technology Index, в числе которых Microsoft, Intel и Samsung, прибавили 4,49% с начала года.
Автоматизация/робототехника
Автоматизация облегчает работу и домашнюю жизнь. Аналитики PwC в 2017 году предсказали, что робототехника и искусственный интеллект помогут повысить ВВП Великобритании на 10% к 2030 году. Колкахун считает, что пандемия способна ускорить этот процесс, поскольку компании ищут способы сокращения расходов.
«Они стараются автоматизировать процессы во вспомогательных и контролирующих структурах», — отмечает он.
Индекс MSCI Robotics, который отслеживает американские акции, включая IBM и Salesforce, показывает рост на 0,24% с января.
Электронная коммерция
Закрытие многих магазинов и длинные очереди в супермаркетах в период изоляции повысили популярность онлайн-торговли. Колкахун считает, что это принесло пользу таким компаниям, как Amazon и Ocado, которые продают ecommerce-технологии по всему миру.
«Некоторые люди продолжат покупать товары онлайн — по крайней мере, пока не появится вакцина. Это позволяет им снизить риск заражения, связанный с походом в магазин за покупками», — объясняет он.
Эта тенденция также укрепляет положение логистических компаний (например, UPS) и тех, кто управляет складами и распределительными центрами.
MSCI Next Generation Innovation Index, в который входят компании, занимающиеся электронной коммерцией, показывает рост в 10,48%.
Инфраструктура
Правительство Великобритании взяло на себя обязательства по реализации крупных инфраструктурных проектов, таких как развертывание 5G, развитие сети велосипедных дорожек и точек зарядки электромобилей. Касим Зафар, главный специалист по инвестиционным стратегиям в EQ Investors, считает, что направление государственных средств в эти сферы может сделать расходы на инфраструктуру «ключевым фактором на пути к восстановлению».
MSCI Europe Infrastructure Index, в который входят акции таких британских компаний, как National Grid и Vodafone, за первые пять месяцев 2020 года снизился на 10,06%.
Автомобилестроение
Зафар говорит, что рост популярности электромобилей может стимулировать автомобилестроение — особенно, если слухи о правительственной программе утилизации старых дизельных автомобилей окажутся правдой.
«Учитывая то, что изменение климата и проблема чистоты воздуха стоят на повестке дня у правительства, мы считаем, что сектор может показать некоторый рост — конечно, если удастся снова открыть магазины», — считает он.
Тем не менее, индекс MSCI Automobiles and Components, который отслеживает позиции таких известных брендов, как Tesla и Toyota, в этом году снизился на 13,2%.
Здравоохранение
Здравоохранение — это огромный бизнес. Именно этот сектор должен решить множество проблем современности — от создания вакцины против коронавируса до поддержки стареющих обществ. Мировые расходы на здравоохранение, по прогнозам Deloitte, достигнут $10,059 трлн к 2022 году.
Шеридан Адманс, директор по инвестициям в The Share Center, рассказывает, что люди продолжают покупать товары для здоровья даже в нестабильные времена, о чем явно свидетельствуют недавние закупки лекарств во время пандемии.
«Ожидается, что инновации помогут повысить качество медицинского обслуживания и снизить затраты на него», — добавила она.
Акции, отслеживаемые в рамках MSCI Europe Health Care Index, в этом году выросли на 2,4%. В индекс в том числе входят компании, пытающиеся лечить коронавирус: Roche Holding, GlaxoSmithKline и AstraZeneca.
Добыча сырья
На первый взгляд шахтеры связаны со старой экономикой. Но для создания новых материалов, которые позволят сократить выбросы углерода, понадобится сырье, и здесь не обойтись без добывающих компаний.
«Товары массового потребления — важная часть нашей экономической реакции на изменение климата, — считает Адманс. — Многие из будущих изменений невозможны без постоянных инвестиций в сырьевые компании. Например, для производства энергоэффективных аккумуляторов производителям понадобятся литий, кобальт, графит и никель».
Среди компаний данного сектора — BHP Group и Rio Tinto. Индекс MSCI Metals and Mining в этом году снизился на 9,12%, что может быть связано как с падением цен на нефть, так и с опасениями по поводу выбросов угледобывающей промышленности.
Коммунальные услуги
Поскольку во время изоляции все больше людей переходят на работу из дома, спрос на коммунальные услуги будет только увеличиваться, и инвесторы платформы EQi стараются воспользоваться этой ситуацией.
CEO EQi Ричард Пирсон заявил, что торговая активность в секторе выросла на 64% по сравнению с прошлым годом, и назвал этот показатель «достаточно скромным».
«Результаты некоторых компаний на платформе EQi особенно впечатляют. Например, акции компании United Utilities, обеспечивающей водоснабжение, в период изоляции выросли на 146% по сравнению с предыдущими тремя месяцами, а Severn Trent зафиксировала рост на 141% за тот же период».
Куда вложить деньги во время кризиса 2020 — ТОП вечных активов
Кризисы — это нормально. Время от времени они случаются в любой экономике, где есть кредиты, и длятся от полугода до нескольких лет. В этот период простым людям важно не столько преумножить, сколько сберечь накопления, вложив в их надежные активы. Bankiros.ru разбирается, как это сделать с минимальными рисками.
Что делать с деньгами во время кризиса?
В последние годы о приближении кризиса много говорилось в среде финансистов. Но всерьез опасения подогрели события 2020 года — закрытие границ из-за коронавируса, карантин в ведущих экономиках мира, сорванная сделка ОПЕК+. В итоге обрушились сырьевые и фондовые рынки, подешевели валюты. Россияне массово опасаются безработицы и безденежья.
Эксперты советуют не впадать в панику. Есть пять простых советов, которые не дадут лишиться сбережений в случае финансового краха:
- Будьте при деньгах. Если не делали этого раньше, срочно начинайте копить — в вашем распоряжении должна быть заначка хотя бы уровня шести месячных зарплат. В случае безработицы из личного «стабфонда» оплачивается необходимое — еда, коммуналка, связь. Это дает пережить трудные времена без лишней нервотрепки и долгов.
- Пополняйте резерв. Заначку нужно регулярно пополнять. Если уже сформировали минимум, в плюс к нему откладывайте 10-15% с каждой зарплаты — этих денег должно хватить, чтобы остаться на плаву. А если кризис не случится, сбережения можно выгодно инвестировать (например, в более рискованные и доходные инструменты).
- Сократите траты. Современное общество неспроста называют обществом потребления. Мы действительно много нужного и ненужного покупаем под влиянием рекламы. Простые меры — учет расходов, ведение бюджета, составление вишлистов — помогут сэкономить до трети месячного дохода.
- Не берите кредиты. Занимать деньги в кризис — крайне нежелательно. Особенно это касается валютных кредитов: если у вас рублевый доход, из-за колебания курсов вы рискуете потерять в разы больше, чем планировали момент заключения договора. . Переоформите кредит под более низкие ставки.
- Инвестируйте с умом. Деньги нельзя просто хранить под подушкой или на карточке, их нужно вкладывать. При этом не поддавайтесь импульсам — формируйте стратегию с учетом ваших доходов и с оглядкой на опыт других инвесторов.
В целом, во время кризиса сберечь важнее, чем приумножить. Потому ориентироваться нужно на надежность — выбирать такие инвестиции, которые гарантированно принесут доход. Но есть зависимость: чем безопаснее вложение, тем меньший доход вы с него получите. Учитывайте это, выбирая между высоко- и низкорисковыми инструментами.
Куда не стоит вкладывать?
Нет однозначного мнения о том, какие инвестиции нужно избегать в кризис: многое зависит от вашей стратегии, уровня доходов, тяжести экономической ситуации. Но у активов ниже есть значимые недостатки:
Вклады
Проблема вкладов состоит в очень низкой доходности. Если разразится кризис, процентная ставка может не покрыть темпы инфляции. В итоге вы не только не заработаете, но и потеряете деньги.
- Вторая проблема — в кризис сложно выбрать надежный банк. Если банк разорится, деньги с вклада не получится вернуть быстро.
- Третья — придется заплатить налог на доход от вклада от 1 млн рублей.
- Четвертая — банки в последнее время закрывают валютные вклады.
Но есть и плюсы. Вкладами легко управлять: достаточно открыть счет, чтобы потом просто получать деньги. Другое преимущество — вклады на сумму до 1,4 млн. рублей застрахованы государством, а это значит, что в случае дефолта потери вкладчику возместят.
Акции
Да, на акциях зарабатывают. Можно купить ценную бумагу в момент, когда котировки упали, затем дождаться ее подорожания. Кроме купли-продажи, с акций получают дивидендный доход. В некоторых компаниях он значительно (например, в нефтегазовом секторе).
Минус акций — в высоких рисках, неоправданных в ситуации финансово-экономического кризиса. Чтобы успешно торговать, нужно понимать, как работает фондовый рынок, либо платить большие деньги консультантам и доверительным управляющим. Но даже экспертная поддержка не гарантирует дохода: терять деньги умудряются опытные инвесторы, не говоря уже о новичках.
Валюта
Спекулировать на скачках курсов не посоветует ни один эксперт: валютный рынок слишком волатилен и рискован, чтобы на нем зарабатывать. Из-за резких колебаний вы легко потеряете деньги. Сейчас валюту покупать уже поздно.
Другое дело — держать в валюте свой стабфонд. Доллар и евро — две основные резервные валюты мира, поддерживаемые экономиками США и ЕС. По сравнению с рублем, они менее подвержены инфляции, даже если нагрянет кризис. Чтобы разнообразить свою заначку, можете купить швейцарские франки и японские иены — это тоже стабильные валюты, правда, найти в обменниках их будет сложнее.
Во что вкладывать деньги в кризис?
В кризис эксперты советуют вкладывать деньги в защитные активы. Лучшие, если портфель будет состоять из нескольких надежных инструментов сразу — так риск потерять сбережения ощутимо снижается. О каких активах речь:
Драгметаллы
Прежде всего, речь о золоте. Этот металл востребован в периоды политической и экономической нестабильности, поскольку выполняет монетарную функцию. Золото невозможно напечатать, а значит обесценится как бумажные деньги оно не может. Для частных инвесторов этот металл — долгосрочная инвестиция. Финансисты советуют вкладываться в золото на длительный срок — от пяти лет. Это как раз позволит перестраховаться и переждать любой кризис.
Кстати, вкладывать деньги можно еще в три металла — серебро, платину и палладий. Но, в отличие от золота, инвестиции в эти активы более спекулятивны. Это связано с большим колебанием цен и рисками при купле-продаже.
Облигации
Акции имеют большой потенциал к подорожанию, но есть и обратный эффект — в отдельные периоды они могут серьезно проседать в цене. Чтобы зарабатывать на фондовом рынке, но с меньшими рисками, инвесторы хотя бы часть денег предпочитают вложить в облигации. Прелесть последних — в более стабильной, предсказуемой цене.
Да, на облигациях не получится зарабатывать так много, как на акциях. Зато можно вкладывать деньги с гарантией. Например, Минфин РФ выпускает ОФЗ-н — облигации федерального займа. По ним государство обязуется выплачивать проценты, или т.н. купонный доход. В этом облигации похожи на депозиты, но они приносят даже больший доход — в среднем, на 20% выше депозитов. В ситуации кризиса именно облигации считаются главным защитным активом.
Недвижимость
Покупать жилые и коммерческие объекты нужно с заделом на будущее. Да, во время кризиса цены на квадратный метр падают (проседание на рынке может достигать 30%). Но у недвижимости есть огромный плюс — на нее всегда был, есть и будет спрос. Поэтому с выравниванием экономической ситуации поползут вверх и цены.
Рабочая стратегия для инвестора — вложить деньги в пиковый момент кризиса. Пока цены невысоки, заняться отделкой объекта под жилые или коммерческие нужды. В будущем недвижимость можно перепродать или сдавать в аренду. Хорошо, если расположение объекта инвестор выбирал с умом — например, возле линий метро, крупных транспортных магистралей или в бурно строящемся районе.
Куда еще можно инвестировать в период кризиса?
Необязательно ограничивать себя финансовыми инструментами. Вложить деньги можно в знания и квалификацию — активы, которые всегда останутся при вас. А еще кризис — это хорошая возможность получить другую профессию, освоить смежные области и просто попробовать что-то новое. Доходность таких инвестиций заранее просчитать нельзя, но их итоговая польза может превзойти все ожидания. Например, на фоне кризиса попробуйте:
Инвестировать в образование
Можно поступить в университет, найти хорошие очные или онлайн-курсы. Вкупе с платой за обучение придется прилагать усилия: читать литературу, слушать лекции, выполнять задания. Зато после обучения вы становитесь более квалифицированным, а значит — потенциально более ценным для рынка труда и можете найти удаленную работу.
Купить интернет-проект
Во время кризиса даже перспективные ресурсы дешевеют. Если такой проект по низкой цене, то после выхода из кризиса можно прилично на нем заработать — например, раскрутить сервис для работы с клиентами или сайт в онлайн-консультациями.
Покупку сайта можно считать инвестицией в бизнес, но с важной оговоркой: на момент запуска маленькие интернет-проекты стоят дешево, поэтому в случае неудачи вы потеряете минимум. А другие направления бизнеса — торговля или услуги населению — обычно требуют больших вливаний. Поэтому в кризис не спешите реализовывать бизнес-идеи — новичкам это сулит высокие риски.
Источник https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/394943-spasitelnaya-kubyshka-kak-zashchitit-dengi-ot-pandemii-koronavirusa
Источник https://rb.ru/story/investment-during-covid-19/
Источник https://bankiros.ru/wiki/term/kuda-vlozhit-dengi-vo-vremya-krizisa