Что такое кредитный лимит по кредитной карте и как его использовать
Одна из самых важных вещей, которые нужно знать о вашей кредитной карте, – это ваш кредитный лимит. Кредитный лимит вашей кредитной карты – это максимальный непогашенный остаток, который вы можете иметь на своей кредитной карте в определенный момент времени без получения штрафа.
Управление кредитным лимитом важно как для того, чтобы держаться подальше от долгов, так и для формирования хорошего кредитного рейтинга.
Если вам интересно, каков предел кредита для вашей кредитной карты, проверьте выписку по счету, войдите в свою учетную запись онлайн или позвоните в отдел обслуживания клиентов вашей кредитной карты.
Каким будет ваш кредитный лимит
Эмитент вашей кредитной карты изучает ваш кредитный лимит, когда вы впервые подаете заявку на кредитную карту. Он оценит ваш доход, текущий уровень долга и кредитную историю и установит базу кредитного лимита на основе этих факторов.
Если у вас есть новая кредитная история, история просроченных платежей, низкий доход или высокий уровень долга, вы можете получить разрешение на низкий кредитный лимит.
К сожалению, вы не будете знать, каким будет ваш кредитный лимит, пока не заполните заявление и не получите подтверждение. (Исключение составляет защищенная кредитная карта, в которой кредитный лимит равен вашему гарантийному депозиту.) Если вы (разумно) недовольны полученным кредитным лимитом, вы можете запросить больший или отклонить кредитную карту.
Ваш кредитный лимит не может оставаться неизменным в течение всего времени, пока у вас есть кредитная карта. Если вы используете свою кредитную карту с умом и делаете ежемесячные платежи вовремя, вы можете получить разрешение на периодическое увеличение лимита кредита, иногда без необходимости запроса увеличения лимита кредита. Точно так же ваш кредитный лимит может быть снижен, если ваши платежные привычки «оставляют желать лучшего» или ваш долг увеличивается до уровня, который эмитент вашей кредитной карты считает рискованным.
Кредитный лимит против предустановленного лимита расходов
Некоторые кредитные карты не имеют жесткого кредитного лимита. Они не имеют предустановленного предела расходов. Кредитные карты без предварительно установленного лимита расходов дают вам почти неограниченную сумму кредита.
Вместо этого, у стандартных кредитных карт есть лимит расходов, который изменяется в зависимости от ваших текущих расходов, доходов, кредитной истории и других факторов.
Какую часть кредитного лимита можно использовать
Вы можете совершать покупки вплоть до своего кредитного лимита, но, возможно, вы не сможете превысить свой кредитный лимит, особенно если вы не включили возможность транзакций с превышением лимита. Превышение вашего кредитного лимита может привести к превышению лимита комиссии и может потребовать оплаты штрафной ставки. Обратитесь к соглашению о вашей кредитной карте, чтобы узнать, не облагает ли эмитент вашей карты штрафом превышение кредитного лимита.
Превышение кредитного лимита и даже приближение к нему влияет на ваш кредитный рейтинг. Информация о вашем кредитном лимите – и остатке на вашей кредитной карте – сообщается в кредитные бюро каждый месяц вместе с другими данными вашей учетной записи. Эта информация используется для расчета вашего кредитного рейтинга.
Использование кредита указывает на сумму от вашего кредитного лимита. Лучше держать баланс вашей кредитной карты в пределах от 10% до 30% от вашего кредитного лимита, чтобы получить лучший кредитный рейтинг.
Ваш кредитный лимит можно использовать повторно. Вы можете использовать свой кредит снова и снова, если вы платите вовремя каждый месяц и поддерживаете свой счет в хорошем состоянии.
Что такое кредитный лимит
При оформлении кредитки каждый заемщик сталкивается с таким понятием, как максимальная сумма по карте. Разберем, что такое кредитный лимит, от чего зависит его размер и как рассчитывается. Отдельное внимание уделим вопросу, как снизить или увеличить одобренную сумму. В завершение рассмотрим ответы на часто задаваемые вопросы.
Что такое кредитный лимит
Кредитный лимит это определенная сумма денег, которой клиент может пользоваться в течение срока действия карты. Преимущество КЛ заключается в том, что он является возобновляемым. То есть, клиент может тратить деньги, возвращать их и пользоваться вновь неограниченное количество раз. КЛ банки устанавливают не только по кредитным картам, но и по овердрафтам.
На какой КЛ можно рассчитывать
Банк устанавливает максимальную сумму на расходные операции индивидуально по каждому клиенту. Определяя максимальную сумму, банк принимает во внимание:
- размер з/п заемщика;
- наличие иждивенцев;
- ежемесячные расходы, включая платежи по действующим кредитам;
- кредитную историю;
- размер дополнительных доходов;
- размер прожиточного минимума для региона, в котором оформляется кредитка.
Для расчета банк из суммы з/п отнимает:
- размер прожиточного минимума;
- расходы.
Полученная сумма – это свободные деньги клиента, которыми он сможет производить оплату. Чтобы определить общий кредитный лимит, кредитор умножает полученную сумму на 30-50.
Если не рассчитывать лимит и выдавать всем максимальный или запрошенную сумму, клиент может не справиться с обязательствами и перестать платить. Итог – просрочки, уклонение от погашения и длительные судебные разбирательства, в которых банк не заинтересован.
Для наглядности рассмотрим пример расчета максимальной суммы по кредитке. Общие условия:
- заявку подает мужчина в браке;
- есть 1 ребенок;
- заемщик проживает в собственной квартире;
- заемщик проживает в Москве, где прожиточный минимум 19 544 рублей на трудоустроенного человека и 14 812 – для ребенка.
| Размер з/п | Расчет | Максимальный лимит, исходя из суммы минимально взноса по кредитке | -=- | -=- |
| -=- | -=- | 5% | 7% | 10% |
| 30 000 р. | 30 000 – 19 544 – (14 812:2) = 3 050 р. | 60 000 * 5% = 3 000 р. | 43 000 * 7% = 3 010 р. | 30 000 * 10% = 3 000 р. |
| 50 000 р. | 50 000 – 19 544 – (14 812:2) = 23 050 р. | 460 000 * 5% = 23 000 р. | 320 000 * 7% = 22 400 р. | 230 000 * 10% = 23 000 р. |
| 100 000 р. | 100 000 – 19 544 – (14 812:2) = 73 050 р. | 1 460 000 * 5% = 73 000 р. | 1 040 000 * 7% = 72 800р. | 730 000 * 10% = 73 000 р. |
Прожиточный минимум делится поровну, между родителями. Максимальный лимит рассчитывается по формуле: КЛ * размер минимального взноса. Полученной суммы после оплаты всех расходов должно хватать на погашение платежа по кредитке. Если не хватает, лимит уменьшается.
Как узнать доступный КЛ
Способ получения информации зависит от варианта кредитования. Различают:
| Оформление заявки на сайте банка или в офисе | Озвучивается сумма после рассмотрения заявки. |
| Получение кредитки по индивидуальному, предварительно одобренному предложению | Актуально для зарплатных клиентов. Информация отображается в личном кабинете. В предложение указывается лимит и процентная ставка. |
После подписания договора уточнить сумму лимита можно по телефону службы поддержки клиентов или обратившись в офис банка.
Почему банк устанавливает по картам кредитный лимит
Лимит устанавливается для снижения рисков невыполнения долговых обязательств. Это своего рода «гарант» того, что клиент не потратит столько денег, сколько не сможет вернуть.
Если клиент получит доступ к неограниченным тратам, то может просто не справиться с обязательствами. Не секрет, что на практике большинство граждан, попавшие в сложную финансовую ситуацию, при оформлении кредитки не задумываются, за счет каких средств будут погашать долг.
Также важно учитывать, что банк – не благотворительная компания, раздающая деньги всем желающим в неограниченном количестве. Кредиторы заинтересованы в возврате денег с процентами. В результате этого, сотрудники финансовых учреждений тщательно анализируют возможности каждого клиента и после этого принимают решение.
Как повысить или понизить лимит
Лимит кредитования это сумма, которой заемщик может распоряжаться по своему усмотрению. В 99% случаях кредиторы выдают кредитку с суммой 30-50% от максимального доступного лимита. Это так называемая «пробная» сумма, для оценки репутации заемщика.
На практике кредитные учреждения не принимают заявки на увеличение КЛ. Пересматривается он автоматически 1 раз в год или полгода. При пересмотре учитывается, как часто заемщик пользуется кредиткой и вносит платежи. При положительной статистике клиент получает уведомление о повышении КЛ. Соглашаться или нет – решает заемщик.
Как повысить шансы увеличения КЛ:
- чаще пользоваться кредиткой;
- в срок вносить оплату;
- уведомлять кредитора обо всех изменениях: смена телефона, регистрация или увеличение з/п;
- погасить кредиты в других банках;
- пользоваться другими продуктами банка: страхование, дебетовые карты;
- проверить кредитную историю и при необходимости улучшить ее законными способами.
Доступно также уменьшение КЛ. Такое актуально, если клиент решил ограничить себя в тратах или заинтересован в получении нового кредита. К примеру, при оформлении ипотеки учитываются действующие кредиты. Есть несколько вариантов снижения КЛ. Разберем каждый.
- Обратиться в офис банка с паспортом и написать заявление на имя руководителя с просьбой уменьшить лимит.
- Позвонить по бесплатному телефону службы поддержки клиентов.
- Написать в онлайн-чат после авторизации в личном кабинете.
Важно! Некоторые банки сами уменьшают лимит по кредитке. Такое бывает, если заемщик постоянно нарушает условия оплаты или несколько месяцев не погашает задолженность. В таких случаях доступ к расходным операциям блокируется, и клиент может только пополнять счет.
Вывод
Подводя итог, можно отметить, что максимальная сумма устанавливается персонально для каждого клиента. На его сумму влияет размер официального дохода и состояние кредитного досье.
Если постоянно пользоваться кредиткой и в срок вносить оплату, банк может увеличить КЛ до максимального значения. При необходимости одобренный лимит можно уменьшить. Это позволит сократить расходы или отказаться от больших трат.
Что будет, если использовать сразу весь КЛ?
Клиенту после использования лимита потребуется вернуть деньги в льготный срок или оплатить минимальный взнос в отчетную дату. Размер платежа составляет 5-10% от суммы задолженности.
Кто принимает решение о повышении кредитного лимита?
Решение всегда остается за банком. Решение выносится автоматически, специальной программой, которая анализирует платежеспособность клиента и кредитную историю.
Может ли сотрудник банка помочь с повышением кредитного лимита?
Нет, поскольку решение принимается автоматически. Специалист банка может обновить данные в анкете, которые могут способствовать увеличению КЛ.
Можно ли превысить установленный лимит по карте?
Нет, расходные операции возможны только в пределах доступной суммы. Если недостаточно денег для оплаты конкретного товара, нужно внести на счет собственные сбережения.
Карта с кредитным лимитом
Кредитный лимит по карте — это не что иное, как максимальная сумма, в пределах которой банк готов предоставить вам кредит. Говоря проще – это предел, в рамках которого кредитная организация доверяет вам деньги.
Лимит по кредитной карте является возобновляемым – вы возвращаете банку деньги, а он выдаёт вам их снова. То есть, оформив один раз займ, им можно пользоваться многократно.
Сумма средств на кредитной карте зависит от вашей платежеспособности, типа карты и кредитной истории. Минимальный размер линии составляет 1 тыс. рублей, но в среднем по рынку лимит устанавливают на уровне от 5 тыс. рублей. Максимальный же размер кредитного лимита может достигать нескольких миллионов рублей. Чаще всего банки придерживаются простого правила – максимальный кредитный лимит не должен превышать 3−5 среднемесячных зарплат.
Размер кредитного лимита по карте
Размер лимита прописывается в договоре, а также сообщается клиенту при получении кредитной карты. Но это вовсе не означает, что лимит кредита по карте не может быть изменен. Так, если вы вдруг допустите неоднократную просрочку по карте, то банк может отказать вам в последующих заимствованиях или уменьшить их. Но, как показывает практика, такая мера принимается очень редко.
Намного чаще банки предпочитают наоборот увеличивать пределы кредитного лимита. Так, после 3−6 месяцев (в более редких случаях 1 месяца), аккуратного соблюдения платёжной дисциплины и активного использования заёмных средств для оплаты товаров и услуг, банк может увеличить первоначальный лимит. В среднем по рынку рост размера кредитного лимита составляет 20−25%, а иногда все 50−100%.
Увеличение кредитного лимита по карте
Существуют два варианта увеличения кредитного лимита: по заявлению клиента или по решению банка, который потом извещает об этом посредством письма или иного сообщения.
После изменения остатка средств, в соответствии с инструкцией Центробанка, кредитная организация рассчитывает новый график платежей и полную стоимость кредита, а потом оповещает вас об этом. При этом вы всегда может отказаться от повышения, обратившись для этого с заявлением в банк. Иногда кредитный лимит может быть пересмотрен при перевыпуске карты, но чаще всего банкиры не привязывают это действие (увеличение) к каким-то определённым событиям.
Источник https://bankivonline.ru/blog/limit_po_kreditnoj_karte/2020-12-15-281
Источник https://meta.ru/help/chto-takoe-kreditnyj-limit
Источник https://www.vbr.ru/banki/help/kreditnye_karty/limit_po_karte/