Причины отказа в выдаче кредита

Причины отказа в кредите, о которых вы не догадываетесь

Наиболее известные причины отказа в банковском кредите – нехватка у заемщика доходов для обслуживания кредита, недостаточность залогового обеспечения, несоответствие заявленной и реальной целей кредита, плохая кредитная история компании и т. п. Но кроме них могут быть и другие, гораздо менее очевидные. И заемщику полезно их знать, чтобы избежать отказов.

1. Нежелательная отрасль. Прежде чем обратиться за кредитом, проверьте, работает ли выбранный банк с вашей отраслью. Понять это можно по публичной отчетности банка, в которой дается доля кредитов, приходящихся на разные отрасли. Если ваша отрасль сейчас находится у банка в черном списке, узнать об этом заранее не реально. Но можно попытаться проанализировать ситуацию. Если у клиентов банка в этой отрасли недавно были крупные дефолты или серьезные просрочки, то банк наверняка повысил резервы на отрасль и перестал брать новых заемщиков из нее.

Бывает и так, что банк исчерпал лимиты кредитования конкретной отрасли, ему нужен диверсифицированный кредитный портфель для взвешенного управления рисками. Так, например, сейчас у множества банков исчерпаны лимиты на строительную отрасль. Как же предупредить риск отказа?

— Подробно расспрашивайте менеджера в банке, который работает с вашей компанией, об ограничениях на вашу отрасль и наличии лимитов. Впустую не хочет работать ни один здравый человек, и вам обязательно подскажут, если лучше подождать с обращением или пойти в другой банк.

— Подавайте заявку сразу в несколько банков. Так вы снизите риск, что останетесь без денег, и сэкономите время и усилия.

2. Банк не по размеру. Другая распространенная причина отказа – несоответствие размеров компании и банка: когда очень крупная организация приходит в маленький банк или наоборот. Кредитные учреждения (за исключением крупнейших универсальных банков) работают с определенной категорией клиентов и зачастую указывают кредитную вилку, например заявки до 50 млн руб. или от 30 млн до 250 млн руб. Если ваш бизнес намного больше или намного меньше, банк будет долго рассматривать заявку и в итоге откажет с формулировкой «не соответствует требованиям банка».

Поэтому старайтесь попадать в середину диапазона. Если вам нужна сумма чуть меньше минимума или чуть больше максимума, установленного этим банком, – ищите другой. Довольно много банков работает с конкретной категорией заемщиков, и при тщательном поиске найдется 5–10 вариантов.

3. Разговор на разных языках. Бизнес разговаривает на языке денег и прибыли, а банк – на языке рисков, возвратности и обеспечения. Для принятия решения банку недостаточно увериться, что у заемщика есть соответствующий залог или поручительство. Кредитная организация изучает ретроспективные финансовые данные из отчетности и перспективы доходности проекта, а также план достижения целей и способность компании управлять рисками. Источником возврата кредита является прибыль компании, а не залог, который банку придется продавать в случае дефолта.

Так, банк может отказать крупному девелоперу в кредите, если тот не имеет обоснованного плана продаж на случай падения цен, не прорабатывает финансовую модель. Что делать?

— Тщательно готовьте финансовую модель до обращения за кредитом. Помните: банк смотрит на регулярность поступления денег на расчетный счет, прибыль компании и консервативность финансовых планов. Не приукрашивайте цифры, это всегда вызывает негативную реакцию.

— Берите на переговоры коллег-экспертов, которые смогут детально рассказать, на какие цели берется кредит, в какие сроки он будет возвращен. Банки любят прозрачность прогнозов и данных.

4. Ошибки при сборе и передаче документов. Часто документы для подачи кредитной заявки в банк готовит бухгалтер. Если ему приходится запрашивать документы из юридического, производственного и других подразделений компании, он не проверяет их на технические ошибки и несоответствия.

Далее документы поступают к кредитному менеджеру банка, который не проверяет полученную от клиента информацию, а сразу пересылает в разные службы банка. И когда бумаги дойдут, например, до кредитного комитета, может выясниться, что в залоговых документах есть неузаконенные перепланировки или другие ошибки или противоречия, которые легко можно было бы исправить на этапе подачи документов. А эти ошибки влияют на принятие кредитного решения. Реальный пример: девелопер обратился в банк за кредитом более чем на 1 млрд руб., а спустя три месяца рассмотрения на этапе строительной экспертизы выяснилось, что площадь застройки в разрешительных документах и в текущей проектной документации не совпадает. На получение нового разрешения потребовался бы год, а строить без кредита застройщик не мог. Что делать?

— Знакомьтесь лично с руководством банка или кредитного отдела. Это обеспечит более внимательное отношение к вашим документам. Кредит – это не только цифры и документы, но и общение. Цель общения – чтобы у банка появилось глубокое понимание вашего бизнеса.

— Для сбора документов назначьте проектного менеджера.

— Ну и всегда лучше отправлять заявки в 2–3 разных банка, чтобы повысить вероятность одобрения.

Причины отказа в выдаче кредита

Несмотря на широкую рекламу и видимую доступность потребительского кредитования, одобрение получает не каждый, кто обращается за займом в банк. Разберем основные причины, по которым финансовая организация может отказать в оформлении кредита.

Введение

Получить потребительский кредит, на самом деле, не так-то просто, как кажется на первый взгляд. При рассмотрении анкеты банковская организация учитывает много факторов, в том числе кредитную историю, платёжеспособность, социальный статус заёмщика и многое другое. Именно поэтому в выдаче займа может быть отказано, ведь каждый банк оценивает заёмщика по-своему. А что самое обидное в этом вопросе, так это причина отказа, ведь банковская организация оставляет за собой право принятия решения, поэтому о причинах отказа не сообщается. Ниже пойдет речь о самых распространенных причинах, из-за которых в выдаче ссуды может быть отказано даже платёжеспособному заёмщику.

Несоответствие заёмщика требованиям банковской организации

У каждой кредитной организации есть свои требования к потенциальным заёмщикам. Кому-то важен возраст заявителя, кому-то его заработная плата и т. д. Но основные требования банка – это гражданство РФ, возраст свыше 18−21 года, наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка, наличие постоянного источника дохода (некоторые финансовые организации указывают минимальный уровень заработной платы для заёмщика). Также не маловажное значение имеет минимальный трудовой стаж на последнем месте работы и общий за все время трудоустройства. Очень часто бывает так, что заёмщики просто не соответствуют всем этим требованиям. Ну, например, на последнем месте работы клиент проработал всего 3 месяца, а кредитор требует стаж не менее полугода. Соответственно при подаче заявки такой клиент получит отказ.

Решение данной проблемы заключается в том, что заявителю необходимо найти другое банковское учреждение с менее жесткими требованиями. Однако стоит учитывать, что чем лояльнее требования к заёмщику, тем выше процентная ставка по кредиту. Здесь все взаимосвязано. Также получить более выгодные условия по займу можно в том случае, если к договору будут привлечены поручители.

Испорченная кредитная история и низкий скоринговый балл

Пожалуй, это самая распространенная причина, по которой банки отказывают в выдаче. После подачи заявки, кредитор в первую очередь оценивает кредитную историю потенциального заемщика, чтобы оценить его шансы на выплату долга. Если ранее заявитель допускал просрочки платежа или вовсе не платил по обязательствам, в выдаче денежного займа будет сразу же отказано. Все дело в том, что банк не хочет рисковать своими денежными средствами, ведь клиент и в этот раз может просрочить платежи и не погасить долг. Именно финансовая дисциплинированность играет важную роль при рассмотрении анкеты. Если у вас были задолженности по оплате ЖКХ или алиментов, они тоже могут попасть в кредитную историю, и испортить её.

Однако здесь стоит отметить и такой момент, как слишком хорошая кредитная история. Почему, спросите вы? А все потому, что клиенты, досрочно погашающие свои обязательства, неинтересны банку, так как на таких клиентах сложно заработать. Вероятнее всего, лицам, которые раньше срока погашают обязательства, также откажут в выдаче.

Испорченная кредитная история, в принципе, поддается улучшению. Для этого есть несколько способов, например:

• микрозаймы и своевременная их выплата;
• участие в программе «кредитный доктор»;
• оформление товарного кредита и его погашение по графику;
• пользование кредитной картой и т. д.

Что касается людей, у которых кредитная история нулевая, то для них тоже не все так радужно. Во-первых, у банка нет представлений о финансовой дисциплинированности заёмщика. Во-вторых, таким клиентам сложно подобрать условия кредитования.

Таким образом, перед подачей заявки на кредит, лучше проверить свою кредитную историю, это можно сделать онлайн. Процедура не займёт много времени, зато вы будете уверены, что с этой стороны можно не ждать подвоха.

Наличие судимости

Как правило, ни один банк не станет сотрудничать с такой категорией граждан, у которых за плечами имеется судимость, и не имеет значение по какой статье. Все дело в том, что человек, которых хоть раз нарушил закон, может вновь предстать перед судом, а это значит, что задолженность не будет выплачена.

Низкий уровень дохода

Основной доход кредитора от выдачи кредита – это проценты, которые выплачивает заёмщик за пользование денежными средствами. Поэтому банку необходимо быть уверенным в том, что дохода клиента вполне хватит для погашения обязательств по договору. Как показывает практика, из дохода семьи или гражданина, не должно уходить более 30−50% на погашение кредитов. Если сумма обязательств превышает 50% общего дохода, в выдаче займа, вероятнее всего, будет отказано.

Слишком высокий доход

Ни для кого не секрет, что клиент, получающий заработную плату в 400 000 рублей, и берущий кредит на сумму 200 000 рублей на 60 месяцев, покажется подозрительным. Также подозрительно кредиторы относятся и к таким клиентам, которые приобретают бытовую технику в магазине в кредит стоимостью не более 40 000−50 000 рублей, когда их ежемесячной доход составляет более 40 000 рублей. В этом случае кредитный специалист может подумать, что заявитель предоставляет ложные данные, поэтому в выдаче ссуды может быть отказано.

Более 3−5 действующих кредитов

Ни для кого не секрет, что наличие большой долговой нагрузки плохо влияет на платёжеспособность клиента. Кредиторы стараются отказывать в выдаче нового займа тем заёмщикам, у кого уже открыто более 2−5 кредитов. Дохода клиента может просто не хватить на выплату всех долгов, и кредитуемый просто попадет в «долговую яму». Что касается ипотеки, то она, как правило, одобряется только тем клиентам, которые погасят сначала все свои долги и обязательства перед другими банками.

Опасная работа заёмщика

Гражданам, которые работают спасателями или пожарными, в сотрудничестве с банком может быть также отказано. Все дело в том, что такие люди каждый день подвержены риску и могут погибнуть, спасая жизни других людей. Одобрение возможно, но в том случае, если клиент оформит ссуду с услугой страхования жизни и здоровья (а это сильно увеличит ежемесячные платежи).

Большая сумма кредита

При рассмотрении заявки кредитор учитывает официальный доход заявителя и опирается исключительно на него при выборе кредитного лимита для заемщика. Как было сказано ранее, сумма платежей по всем займам не должна превышать 30−50% от общего дохода клиента. Если платёж по запрашиваемой сумме будет слишком большой, то в выдаче может быть отказано. В этом случае, банк может предложить клиенту уменьшить размер кредита или увеличить срок займа.

Недавний отказ

Если вы получили отказ в одном банке, и тут же подали заявку в другой, то вам также, скорее всего, откажут. Первый отказ отразился в кредитной истории и следующая финансовая организация будет проверять клиента более тщательно, или просто сразу откажет. Поэтому рекомендуется перед подачей повторной заявки подождать как минимум месяц.

В статье приведены только 9 основных причин, по которым банки, чаще всего, отказывают клиентам в выдаче. На самом деле, их большое количество, которые могут быть даже неизвестны простому гражданину. Однако в заключении хотелось бы сказать, что кредит, это ответственный шаг, к которому необходимо подходить с «холодной» головой, взвесив все «за» и «против» и оценив свои шансы на погашение. Только так заёмщик сможет избежать долговой кабалы и не станет заложником сложной финансовой ситуации.

Причины, по которым банки отказывают в кредите: как их обойти и повысить шансы на одобрение?

Есть одно распространенное мнение касательно кредитов – их дают тем, кому они не нужны и не дают тем, кто в них нуждается. Отчасти это правда – банки заинтересованы давать деньги только самым надежным клиентам, но у тех и так нет проблем с деньгами. Остальным же приходится получать множественные отказы в банках и пытаться понять их причину. Но с чем связаны отказы? Если ли возможность повысить шансы на получение кредита? Если да, то, какие они и в чем их эффективность? Ответы на все эти вопросы можно получить, внимательно изучив статью.

Почему банки отказывают

Любой кредит выдается при условии, что заемщик обязуется его вернуть. Обязательство может быть подтверждено либо каким-то залогом (квартира, автомобиль), либо подтверждаться просто подписью клиента. В любом случае банк самостоятельно решает, кому одобрять кредит, а кому отказать – даже если это кредит по одной из госпрограмм, к шансам на одобрение это не имеет отношения.

Банк вправе самостоятельно определять свою кредитную политику, однако закон требует от него раскрывать эту причину в кредитной истории клиента (в информационной ее части). То есть, если клиент запросит кредитную историю в БКИ, там должна быть указана и заявка на кредит, и причина отказа.

Кроме того, причин для отказа не может быть слишком много – как правило, все сводится к нескольким пунктам:

• испорченная кредитная история;
• отсутствие официальных доходов и трудоустройства (или клиент не может их подтвердить);
• слишком высокая кредитная нагрузка на клиента;
• подозрительное поведение клиента при подаче заявки;
• недостоверные сведения, предоставленные клиентом;
• несоответствие клиента требованиям банка;
• у клиента недавно был отказ по кредиту в другом банке.

Конечно, банки не раскрывают механизм скоринга и принятия решений по заявкам на кредиты – поэтому могут учитывать и какие-то другие причины. Например, банк может отказывать по всем заявкам на кредит без страховки – хотя закон это и запрещает, доказать связь отказа в кредите с отсутствием страховки будет практически невозможно.

В период пандемии добавились и некоторые другие причины – например, если клиент работает в такой отрасли, которая может пострадать при локдауне, шансы на одобрение будут ниже, чем у тех, кто занят в жизненно важной отрасли.

Узнать причину отказа в кредите можно, получив отчет о своей кредитной истории. Сделать это можно бесплатно в любое время, дважды в год. Для этого:

• получить на Госуслугах информацию о том, в каких БКИ хранится кредитная история заемщика;
• зайти на сайт БКИ, авторизоваться (скорее всего, снова через Госуслуги);
• запросить отчет о кредитной истории.

А вот что делать, если отчет показал ту или иную причину отказа, разберемся дальше.

Испорченная кредитная история

По любой заявке на кредит банк проверяет кредитную историю клиента. Банк интересует несколько моментов:

• персональный кредитный рейтинг – это определенный балл, который выставляет каждое БКИ по своей шкале;
• наличие просрочек по прошлым кредитам и их длительность;
• количество открытых и погашенных кредитов и кредитных карт;
• свежие отказы в других банках.

Говоря проще, банк проверяет, как часто клиент обращается за кредитами, с какой вероятностью ему их одобряют и насколько добросовестно он их выплачивает.

Исправить испорченную кредитную историю не так просто, но все зависит от того, чем именно она испорчена:

• если это технические ошибки (например, в КИ включен кредит, который клиент видит впервые в жизни), стоит связаться с БКИ и потребовать внести исправления в кредитную историю;
• если у клиента просто пустая кредитная история , стоит оформить хотя бы один кредитный продукт. Даже если это будет кредитная карта с небольшим лимитом, она уже будет формировать персональный рейтинг (даже если ею не пользоваться);
• если у клиента много открытых кредитов или он часто обращается за микрозаймами – по возможности закрыть все открытые кредиты;
• если причина в просрочке, и она реальна – остается только вовремя выплачивать имеющиеся кредиты, и попытать счастья позже.

Есть и специфические варианты – например, воспользоваться услугой «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Там клиенту выдают поочередно несколько кредитов, после выплаты которых его кредитная история должна исправиться. Но на практике это работает не всегда.

Некоторые советуют брать небольшие микрозаймы и вовремя их погашать. Это может быть хорошей идеей, однако отдельные банки негативно оценивают клиентов, которые часто обращаются за микрозаймами – поэтому, прежде чем подавать заявку на ипотеку или автокредит, стоит выплатить хотя бы один обычный потребительский кредит (тем самым, «исправив» свою историю заимствований перед лицом банка).

Невысокий доход или невозможность его подтвердить

Несмотря на обещание оформить кредит только по паспорту, многие банки при запросе сумм от 50-100 тысяч рублей в обязательном порядке требуют подтверждения доходов и трудоустройства. Если они есть и они официальные, проблем не будет вообще:

• факт трудоустройства можно подтвердить выпиской из электронной трудовой книжки на Госуслугах;
• уровень заработка можно подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ, по форме банка, а если справку не дают – оформить на тех же Госуслугах выписку из индивидуального лицевого счета в Пенсионном фонде;
• если клиент получает зарплату на карту банка , подтверждать вообще ничего не придется (банк и так видит движение денег).

Если же клиент работает неофициально, ни один банк не согласится ему выдать кредит – каждый банк прописывает это в официальном документе с тарифами и условиями (то есть, жаловаться и требовать выдать кредит нет смысла, формально банк прав). Но всегда остается вариант попробовать свои силы в банке, который реже запрашивает документы, или же попытаться оформить небольшую сумму (ради которой банк не потребует справку).

В редких случаях банк может давать предварительное одобрение на кредит – например, если клиент активно пользуется картой банка и проводит по ней операции на солидные суммы, или пунктуально выплачивает все долги по кредитной карте или другим кредитам.

Если же ни один банк не согласился выдать кредит без хотя бы какого-то подтверждения доходов, остается вариант с МФО или кредитными кооперативами – но стоит понимать, что процентные ставки по таким кредитам будут заоблачными.

Таким образом, неофициальное трудоустройство – самая «неразрешимая» проблема среди всех, из-за которых клиенту могут отказать в кредите. И полностью ее решить можно лишь устроившись на работу официально, и проработав минимум 3-6 месяцев (в зависимости от условий и требований банка).

Ложные сведения

Это достаточно экзотическая причина, но все же из-за нее банки иногда выносят отказы клиентам. Здесь все зависит от того, насколько неправдивыми оказались сведения и насколько в этом виноват клиент:

• если это опечатка в номере телефона или фамилии, банк откажет по заявке . Но через какое-то время (обычно 30-45 дней) можно снова подать заявку, уже досконально перепроверив всю информацию и исправив ошибки. А еще можно обратиться в другой банк (и снова перепроверить всю информацию);
• если клиент указал неверные паспортные данные или СНИЛС, банк посчитает, что клиент хотел ввести его в заблуждение . И этот отказ будет сложнее оспорить – но все снова зависит от лояльности банка (тем более если заявка подавалась в офисе банка и виновен может быть менеджер);
• если клиент соврал о трудоустройстве или предоставил фальшивую справку о доходах, это будет иметь самые серьезные последствия для него . Подделка документов с целью незаконно получить кредит – фактически уголовный состав преступления, а потому клиенту грозят серьезные проблемы (если, конечно, он принес справку с печатями и всеми реквизитами).

Другими словами, решить эту проблему практически невозможно – нужно исправить ошибку и надеяться на то, что банк проявить лояльность к своему клиенту. И не заявит на него в правоохранительные органы за подделку документа.

Слишком высокая долговая нагрузка

Эта причина для отказов стала особенно актуальной после 2019 года, когда Банк России начал требовать от банков и МФО проверять, какую долю от своих доходов заемщик отдает в виде платежей по кредитам. И если доля платежей превышает 50%, такой заемщик считается для банка проблемным, а на его кредит банк обязан начислить дополнительные резервы. То есть, банк должен «вытащить» из своего капитала определенную сумму, «закрыв» ею риск невозврата этого кредита.

Напрямую банкам не запрещено выдавать кредиты тем, кто слишком закредитован, а потому на практике некоторые банки готовы кредитовать даже тех, кто сильно погряз в долгах (лишь бы долги не были просроченными) – это те банки, у которых есть избыток капитала.

Тем не менее, если клиент отдает по кредитам больше половины своих доходов, ему стоит готовиться к отказам. А решить проблему будет не так просто:

• убедить банк, что он зарабатывает больше, чем значится по документам (например, что ему повысили зарплату или что он нашел новую работу). Тогда доля платежей будет рассчитываться от повышенного уровня доходов и окажется ниже;
• рефинансировать несколько кредитов с самыми большими платежами . Здесь все просто – если растянуть кредиты на более долгий срок, сумма платежа снизится, также можно найти банк с более низкой процентной ставкой. Но нужно понимать, что и при рефинансировании банк будет учитывать долговую нагрузку и может отказать в кредите.

Если это не поможет, нужно найти банк, который согласится выдать кредит. Понять это можно только одним способом – подать заявку и приложить к ней все необходимые документы.

В случае же, если ни один банк не готов выдать кредит, можно пойти на хитрость. Например, если клиенту нужны деньги на покупку электроники, бытовой техники или даже одежды, можно оформить рассрочку. Платежи по рассрочке от магазина пока не включаются в расчет показателя долговой нагрузки (ПДН), а потому магазин одобрит ее без лишних вопросов.

Клиент не соответствует требованиям банка

Как правило, все банки предъявляют примерно одинаковые требования к заемщикам:

• возраст – от 18-23 до 60-70 лет (причем последние цифры – на момент погашения кредита);
• российское гражданство (иностранцам доступна лишь ипотека);
• наличие постоянной или временной регистрации в регионе присутствия банка (без регистрации жить нельзя, а о регионах присутствия говорится, чтобы отсечь заемщиков из Крыма);
• официальное трудоустройство – хотя бы 3-6 месяцев на последнем месте работы;
• иногда – официальные доходы выше 10-15 тысяч рублей в месяц.

Соответственно, если клиент не проходит по какому-то из требований, стоит либо исправить это (оформить регистрацию, найти работу), либо найти банк, у которого этого требования нет или оно не настолько жесткое. Вполне возможно, что клиент просто не прошел по скорингу – например, не имея высшего образования, без детей или работая на опасной низкооплачиваемой работе.

И особая категория – это заемщики по госпрограммам. Например, если в семье у заемщика не было детей, рожденных после 2018 года, он не сможет претендовать на «семейную ипотеку», а по госпрограмме-2020 в принципе нельзя купить квартиру на вторичном рынке или рефинансировать старый кредит.

Подозрительное поведение или частые отказы

Несмотря на то, что заявки по кредитам все чаще рассматривает алгоритм, а не человек, личное мнение кредитного менеджера тоже играет важную роль. Например, если клиент пришел в банк с явными признаками алкогольного опьянения, ему точно не стоит надеяться на кредит – менеджер не просто откажет в выдаче, но и внесет эту информацию в кредитную историю, и отказы придут от любого банка.

Кроме того, менеджер может заподозрить в клиенте мошенника, например:

• если с заемщиком пришел другой человек, который пытается отвечать на вопросы за него;
• если заемщик живет и работает совсем в другом регионе;
• заемщик сильно нервничает и отвечает невпопад на вопросы менеджера.

А еще банки вполне могут оценить то, как часто клиент обращается за кредитами. Конечно, если он обойдет 10 банков за один день, они не успеют внести информацию в БКИ, но если он каждую неделю пытается взять в долг в разных банках, скорее всего, он начнет получать отказы еще и по этой причине.

Также у некоторых банков может быть установлено ограничение на частоту подачи заявок – например, их можно подавать не чаще раза в месяц или в два месяца. Тогда новая заявка раньше указанного срока будет отклонена автоматически.

Итог: как не получить отказ?

Как можно было понять из нашего обзора, банки обращают внимание на все, что так или иначе может повлиять на добросовестность клиента и возврат им долга по кредиту. И если клиенту в обязательном порядке нужно получить «добро», к этому нужно подготовиться:

• изучить все требования банка к заемщику . Если он выдает кредиты с 23 лет, а клиенту 22 – не стоит даже пытаться;
• подготовить максимум документов . Даже если справку о зарплате подавать необязательно, лучше ее иметь – это не только повысит шансы, но и снизит процентную ставку по кредиту;
• запросить и изучить свою кредитную историю . Нужно проверить, чтобы там не было проблем – незакрытых просрочек, проблемных заявок или слишком частого обращения в МФО. При необходимости нужно урегулировать вопросы с БКИ до обращения в банк;
• тщательно проверять все данные, отправляемые в банк – особенно паспортные данные;
• подготовить номера телефонов доверенных людей и предупредить их о возможном звонке из банка.

И главное – не стоит пытаться обмануть банк и пытаться подать заведомо неправдивую информацию. Рано или поздно правда выяснится, а клиент получит пожизненный отказ в кредитах.

Источник https://www.vedomosti.ru/management/blogs/2019/04/03/798232-prichini-otkaza-v-kredite

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/credity/prichiny-otkaza-v-vydache/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/pochemu-banki-otkazyvayut-v-kredite-i-kak-povysit-svoi-shansy