Что станет со ставками по депозитам и на что граждане меняют банки
Ставки по депозитам — и сейчас лучшие предложения от крупнейших банков близки к самым низким, достигая всего 4,6%. К концу года они могут увеличиться на несколько десятых процента. Граждане понесут часть своих сбережений на биржу, но массового оттока не будет — опыт показывает, что большинство вкладчиков очень неактивны и переводят капитал даже при значительном снижении.
Этот кризис необычен — процентные ставки падают, а не растут. Более того, этот процесс продолжится, если Банк России будет и дальше снижать базовую процентную ставку. В противном случае, по мнению Валерия Пивена, директора АКРА по финансовым институтам, средняя стоимость привлеченных депозитов может остаться в районе 4,5%. Михаил Доронкин, руководитель банковского управления НКР, ожидает некоторой стабилизации или дополнительного снижения процентных ставок в течение ближайших шести месяцев.
Заинтересованность банка в привлечении депозитов будет умеренной. Спрос на кредиты, вероятно, останется низким в течение следующих нескольких месяцев, банки столкнутся с сокращением доходности кредитов, а новых крупных вкладчиков не ожидается. Депозиты.
По данным НКР, с оттоком частных вкладов столкнулось в 1,5 раза больше банков, чем в квартале до 243, поскольку во втором квартале они были помещены в «карантин». Низкие процентные ставки. По мнению Руслана Селиванова, директора по углубленному маркетингу банка «АК Барс», это связано с усилением тенденции к сбережению доходов и даже ожиданиями снижения доходов и дальнейшего снижения процентных ставок.
По мнению Вячеслава Путиловского, заместителя директора по оценке банков «Эксперт РА», отток частного капитала опасен именно своей тяжелой формой. Если это повторится, банки сочтут это явление менее угрожающим, и процентные ставки будут расти еще некоторое время.
Для большинства граждан, говорят эксперты, депозиты остаются основным и более простым, понятным инструментом сбережений. Однако приток депозитов будет значительно ниже, чем в предыдущие годы, считает Михаил Доронкин. В более нестабильной ситуации это могут быть банки, которые активно привлекают средства крупных вкладчиков (как правило, речь идет о более чем 5 млн рублей) — такие клиенты могут перенести часть своих сбережений на более доходные средства.
По данным Банка России, помимо классических ценных бумаг (акций и облигаций), физические лица вкладывают деньги в структурированные облигации, паевые инвестиционные фонды и стратегии автоматического исследования. Однако новости о биржах не всегда показывают, чем они рискуют. Как говорит Вячеслав Путиловский: «Есть риск, что банки под видом депозитов ведут агрессивную деятельность, с совершенно другим уровнем риска, и без каких-либо гарантий отчетной деятельности.»
Например, структурированные облигации (предлагаемые крупнейшими банками) являются одним из самых сложных инструментов, и выплаты по ним зависят от множества факторов, включая курс рубля или фондового рынка, золота, нефти и особенно акций, а также рост курса акций. Прочие базовые активы. Когда новый закон о классификации инвесторов вступит в силу в 2022 году, большинство частных лиц смогут получить доступ к структурированным облигациям только после проверки у брокера, который должен доказать, что покупатель имеет достаточный опыт и понимание среды.
Банки снижают ставки по вкладам. В чём теперь хранить деньги?
Банки снижают плату за депозиты. По данным Центрального банка России, средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам сроком до одного года снизилась с 12,095% до 11,975% годовых.
За два месяца ставки по депозитам упали более чем на 7-9%, сообщает АиФ.ru со ссылкой на финансовый рынок Выберу.ру. При прогнозируемой инфляции в 20% к концу года, текущая ситуация с депозитами не спасает сбережения. Представлены альтернативы депозитам, их преимущества и недостатки.
Облигации федерального займа
Оксана Васильева, доцент факультета права и регулирования Университета экономики при Правительстве РФ и генеральный директор компании, говорит, что федеральные облигационные займы (ОФЗ) являются консервативным и надежным инструментом. ОФЗ выпускаются государством, что минимизирует риск дефолта по федеральным кредитам.
Их доходность выше, чем у депозитов, и они могут спасти деньги от инфляции (но не кратно). О том, как купить ОФЗ, мы рассказывали здесь.
Недвижимость
Учитывая волатильность всех рынков, существует не так много средств для обеспечения капитала, не говоря уже об обеспечении устойчивого роста, признает Михаил Попов, банкир и основатель финтех-платформы.
По его мнению, недвижимость — это «остров спокойствия». ‘Но даже на этом рынке есть негативные явления. Например, в прошлом месяце средняя цена на вторичном рынке упала на полпроцента. Это указывает на возможность потерь. В целом, недвижимость остается популярной с позитивным прогнозом. ограниченным строительством и высоким спросом населения на необходимую жилую площадь. Конечно, обесценивание имущества на ликвидных рынках гораздо меньше, чем в тех же криптовалютах. В целом, жилая недвижимость «является очень перспективным способом сбережения денег при приемлемых ставках вывода средств в настоящее время», — сказала она.
По словам Васильевой, покупка жилой или коммерческой недвижимости в аренду может принести 3-5% годовых.
Накопительные счета
В мае сберегательные счета превзошли депозиты по доходности.
‘По данным наших служб, средняя процентная ставка по сберегательным счетам в настоящее время держится на уровне 15,5-16%. Этот показатель снизился по сравнению с 18% в конце апреля. Однако до заседания центрального банка в следующем месяце (10 июня) дальнейших снижений не ожидается, что означает возможность получения дохода даже в краткосрочной перспективе, сопоставимого с официальной инфляцией. Деньги всегда доступны, их можно перевести быстро и без, даже если рыночные условия меняются. более привлекательные средства потери», — говорит Ирина Андриевская, директор по анализу рынка.
Он говорит, что будущая эволюция процента финансируемых счетов возможна только при условии учета высокого риска рыночной неопределенности. Дальнейшее снижение ставок по сбережениям (и депозитам) неизбежно, если центральные банки и правительства смогут контролировать инфляцию и управлять шоковыми потрясениями.
Акции
Акции являются традиционным средством сбережения, но в ближайшие 6-9 месяцев российский фондовый рынок станет очень волатильным, и риски инвестирования будут очень высокими, говорит Михаил Хачатурян, доцент факультета менеджмента и инновационной экономики.
Верно и то, что привлекательность инвестиций в акции сейчас очень высока, поскольку правила игры гласят: «покупай на падении, продавай на росте и продавай на снижении». Очевидно, что вы должны быть готовы зарабатывать деньги. Они увеличатся за девять месяцев по сравнению с тем, что было год назад, если инвестировать в акции сегодня. Акции можно покупать только в том случае, если у вас есть излишки наличности, которыми не нужно рисковать, и в видимом будущем», — рекомендует экономист.
Валюта
18 апреля Центральный банк России ослабил ограничения на валютном рынке с наличными деньгами. Граждане снова могут покупать доллары и евро (за последние пять лет цены на них упали). Рынок иностранной валюты позволяет извлекать прибыль из будущей разницы в обменных курсах — это классический подход к спасению от всех кризисов, говорит Андриевская.
‘С другой стороны, нет уверенности, что новые санкции или защитные меры нашего государства не отрежут население страны от наличных или безналичных денег. Риск нерыночного развития статуса доллара очень высок. В то же время, курс доллара сейчас в значительной степени искусственный. В ближайшие полгода его рост может превысить 20%», — не исключают эксперты.
Однако, по мнению Сергея Зайналина, доцента факультета национальной экономики Российского университета дружбы народов, валютные инвестиции сейчас находятся под угрозой — от 75 до 100% от 130 рублей в течение трех месяцев. Ниже 58 рублей.
‘В евро ситуация еще опаснее, потому что игра с санкциями ведет к взрыву цен на топливо, энергию и продукты питания в Европе’, — говорит экономист.
Золото
Михаил Хахатурян выделяет металлические счета как еще один инвестиционный инструмент. В марте правительство отменило НДС на рынке баров.
‘Показатели счета металлов зависят от колебаний стоимости золота, серебра, платины и парадиза на рынке, а также от колебаний цен на эти металлы как на российском, так и на мировом фондовом рынке. Инвестиции в государственные, металлические счета не подлежат страхованию, что может снизить их привлекательность», — говорит Хачатурян.
Следует отметить, что инвестиции в золото являются долгосрочными, по крайней мере, на три-пять лет.
Зайнуллин резюмирует: «С точки зрения дифференциации, лучше всего распределить инвестиции по таким сторонам, как депозиты, акции и золото, а не держать яйца в корзине».
Почему банк снижает процент по вкладу
Центральные банки снизили основные процентные ставки, а банки начинают снижать ставки по депозитам. Как они связаны? У Тинькофф-Банка закончился срок вклада, я собирался его продлить, но процентные ставки уже упали.
Они предупредили меня, что от этого мне не станет легче. Ставка была 8 процентов, сейчас она составляет 5 или 6 процентов. Является ли это законным сокращением и почему это происходит?
Что делать в следующий раз, когда центральный банк снизит процентные ставки? Вы не сможете заработать много денег на прибыли от депозита.
Как вкладчик я вас понимаю. Я также открыл депозит с низкой ставкой, но я не виню банк. Как экономист я понимаю, почему они это делают. На самом деле, это признак уверенности. Если бы банки не снизили процентные ставки, я бы не стал доверять свои деньги.
Откуда берется процент по вкладу и остатку на счете
Банки — это коммерческие организации. Им нужна прибыль, например, от магазинов. Магазины покупают товары дешевле и продают их дороже. Разница заключается в прибыли. То же самое относится и к банкам. Они берут деньги под более низкие процентные ставки и выдают их под более высокие.
Банк получает ваши деньги, выдает их заемщикам в качестве кредита и зарабатывает на них. Они отдают вам часть своей прибыли в качестве прибыли от депозита. Другая часть идет на собственные расходы, такие как оплата услуг колл-центров, установка большего количества банкоматов, разработка полезных приложений и страхование рисков.
Сберегательные счета и остатки на дебетовых картах также являются источником средств для банков. Банки также зарабатывают на них и устанавливают процентные ставки, чтобы никто не рисковал работать с этими средствами.
Когда банк привлекает деньги в виде вкладов или остатков на сберегательных счетах и картах, он обходится им в сумму Если вы разместите 100 000 под 6%, эти деньги обойдутся банку в 6 000 в год. Когда придет время, вы должны будете выплатить эту сумму в качестве процентов. Или же банк пообещал снять с вашей дебетовой карты остаток — ему нужно где-то взять эти деньги, т.е. выиграть их.
Банк также должен сделать прогноз и гарантировать ваши деньги. Это требование закона. Чтобы быть уверенным в том, что вы получите свои деньги обратно, банк платит премию. Затем вы должны где-то найти деньги на них. Банк знает, как сделать эти деньги, используя деньги вкладчиков. Он выигрывает и делится с вами частью прибыли — то есть процентами по вкладам, счетам и картам.
Почему процент по вкладу зависит от ключевой ставки
Депозиты и остаток средств на вашем счете — не единственный источник капитала, из которого он зарабатывает деньги. Банки могут занимать деньги у центрального банка по процентной ставке, равной базовой процентной ставке. Летом 2018 года основная процентная ставка центрального банка составляет 7,25% в год. Таким образом, если центральный банк дает банку 100 000, эти деньги стоят примерно 7 000 в год. На самом деле расчет более сложный, но его достаточно для понимания.
Предположим, банку необходим 1 миллиард рублей, чтобы выдать кредит и заработать проценты.
Так что они могут получить его:.
- Попросите центральный банк предоставить годовую процентную ставку в размере 7,25%. Крупные, надежные банки без проблем могут получить эту сумму для своих целей.
- Используйте депозит или остаток на карте по цене. Эти деньги должны быть застрахованы в агентстве по страхованию вкладов и должны быть предоставлены для приема и оплаты.
Чтобы банк получал прибыль от использования ваших денег для выплаты вам процентов по ним, депозит и остаток по вашей карте должны быть дешевле, чем CBC. Это принесет прибыль и вам, и банку. Именно поэтому большинство коммерческих банков предлагают вклады под более низкую процентную ставку, чем базовая ставка.
Более дорогие не выгодны для банка. Это означает, что они не могут зарабатывать на ваших вкладах. Эти прибыли не слишком велики, даже если они гарантированы.
Но для банков это не просто вопрос прибыли. Есть банки, которые предлагают более высокие процентные ставки, чем вы можете получить в центральном банке. Кажется, что они просто дают вкладчикам возможность заработать больше. На самом деле, высокие процентные ставки по депозитам и сберегательным счетам не всегда сулят вкладчикам выгоду.
В чем опасность высоких ставок по вкладам
Некоторые банки испытывают трудности с получением денег от центрального банка. И предлагают высокие ставки по депозитам. Например, 8% — это очень высокая ставка. Стоит хорошо подумать, прежде чем открывать депозит на таких условиях.
Бывало, что банки собирали деньги под высокие проценты и заранее знали, что не вернут их. Они открывают офисы, «поглощают» деньги населения, обещают мифический доход, снимают деньги со счета и исчезают. Какая разница, какие проценты они обещают по депозиту, если вы их не вернете?
Иногда это еще хуже. Банки привлекают клиентов высокими процентными ставками. На самом деле, они принимают деньги, но не в соответствии с документацией. Затем у банка отзывается лицензия, вкладчик не включается в базу данных, а вклады не застрахованы, поэтому он ничего не получает.
Как понять, что ставка по вкладу слишком высокая
Центральный банк ежемесячно рассчитывает базовую ставку по депозитам. Это средняя максимальная ставка для крупных банков. От этого зависят выплаты банка в пользу АСВ. См. базовую ставку производительности за август 2018 года. Если банк предлагает более высокую ставку, чем базовая, возможно, есть проблема. Как минимум, ему необходимо платить больше взносов в АСВ, а у центрального банка есть основания более тщательно рассматривать его деятельность.
Депозитная ставка Тинькофф Банка немного ниже базовых показателей ЦБК. Как экономист и вкладчик, это предвещает успех. Год назад ставка по депозитам Тинькофф Банка была очень высокой, тогда она была выше 9%, сейчас — выше 6%.
Сам центральный банк может даже рекомендовать банкам снизить процентные ставки, поскольку их экспансия представляет угрозу для системы в целом. Когда банки преодолевают дефицит депозитов, они не имеют достаточного дохода, чтобы выплатить деньги другим вкладчикам. Это не выгодно ни клиенту, ни банку, ни государству.
Может ли банк в одностороннем порядке понижать ставки по вкладам
Банки не составляют отдельный договор для каждого вкладчика. Большинство срочных вкладов открываются на основании абонентского договора или оферты. Это означает, что банк имеет общие условия договора. Это позволяет вкладчикам договориться, когда они открывают счет или продлевают свой вклад.
По такому договору банк не имеет права снижать ставку по вкладу, который вы уже открыли. Например, если вы открываете депозит на один год по ставке 7%, банк не может снизить ставку до 5% через шесть месяцев, даже если базовая ставка в это время опустится до 1%. Банки сделали это однажды, и это было законно. Но затем он вмешался в Конституционный суд, который запретил его.
Банки могут снизить процентную ставку по вкладам только в случае продления договора или для новых вкладчиков. По сути, это просто изменение банковской процентной ставки. Он имеет полные права в соответствии с законом. Как и вы, банк обладает свободой договора.
Мы внимательно ознакомились с условиями Тинькофф Банка в отношении процентных ставок. В пункте 3.2 говорится, что процентные ставки не снижаются до окончания срока по уже открытым вкладам, но о процентной ставке по сберегательным счетам предупреждают за три дня. Это соответствует законодательству.
Фактически, сберегательные счета не являются депозитами. Период, в течение которого начисляются проценты, отсутствует. По этой причине на эти счета не распространяется положение Гражданского кодекса о процентах по вкладам, которые банк не может уменьшить до окончания срока действия договора.
Если банк предупреждает вас о том, что снизит процентную ставку перед продлением договора, или если вы подписываете новый договор, то в снижении процентной ставки нет ошибки. Вы можете отменить продление, получить свои деньги обратно, перевести их в другой банк или вложить их куда-нибудь еще.
Что делать, если банк снижает ставку по вкладу
Вы не обязаны соглашаться с новыми условиями банка. Но не спешите их отвергать. Нет уверенности в том, что другие банки имеют лучшие условия. Все банки «покупают» деньги у одного и того же центрального банка на почти одинаковых условиях. Ни один банк, вероятно, не будет иметь одинаковый уровень надежности при значительно отличающихся процентных ставках. Однако стоит подумать о том, чтобы обновить свой депозит.
Сравните процентные ставки в других банках. В настоящее время ведущие банки предлагают депозиты с процентными ставками в пределах 3-6%. Чем выше процентная ставка, тем строже условия и больше срок вклада. Вы можете снять или завершить вклад, хотя в некоторых случаях желательно уменьшить доход.
Если центральный банк вновь снижает базовую процентную ставку, он также может снизить ставку по депозитам. Однако если вы откроете долгосрочный вклад сейчас, это вас не коснется.
Выберите другой вариант инвестирования. Депозиты — это способ вложения денег с низким уровнем риска. Однако он также является менее прибыльным. Вы отдаете деньги банку, вы ничего не делаете, ничем не рискуете, вы просто получаете ту сумму, которую успели получить заранее.
Вы также можете инвестировать в акции, открывать АМК и добывать криптовалюты. Вы также можете инвестировать в себя и получать доход, на который не влияют основные процентные ставки, политика конкретных банков или курс криптовалют.
Читайте нашу подборку на эту тему:.
- Куда инвестировать до 30 лет
- Куда инвестировать ежегодные страховые взносы
- Как торговать на Московской фондовой бирже
- Как покупать корпоративные облигации
- Инвестиции в искусство
Если у вас есть вопросы о личных финансах, правах, законодательстве, здоровье или образовании, вы можете написать. На самые интересные вопросы отвечают эксперты журнала.
Источник https://rg.ru/2020/08/10/chto-stanet-so-stavkami-po-depozitam-i-na-chto-grazhdane-meniaiut-banki.html
Источник https://aif.ru/money/mymoney/banki_snizhayut_stavki_po_vkladam_v_chem_teper_hranit_dengi
Источник https://journal.tinkoff.ru/ask/stavki-po-vkladam/